如何解读个人收款码将禁止商用
如何解读个人收款码将禁止商用
如何解读个人收款码将禁止商用，对于具有明显经营活动特征的个人，条码支付收款服务机构应当为其提供特约商户收款条码，有助于更好保护消费者合法权益。如何解读个人收款码将禁止商用。
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“2022年3月1日起个人收款码禁用于经营性服务”及“禁止个人静态收款条码被用于远程非面对面收款”的消息近日刷屏网络。记者获悉，这一消息源自央行近期发布的条码支付监管新通知。
在消费者的日常生活中，扫码支付等支付方式已不鲜见，这样的行为将被纳入监管。2021年10月13日，央行官网发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（银发〔2021〕259号）》，从支付受理终端业务管理、特约商户管理、收单业务监测三个方面入手，对收单机构和清算结构提出了一系列的管理要求。与此同时，条码支付也被纳入监管，对个人收款条码的使用规范做出具体规定，并将于2022年3月1日起施行。
央行有关部门负责人具体解释称，近年来，个人收款条码得到广泛运用，提高了资金收付效率，但也存在一些风险隐患。如一些不法分子利用“跑分平台”，以高额收益吸引大量人员使用个人静态收款条码与赌客“点对点”线上远程转移赌资，将赌资分拆隐藏于众多正常交易场景。为在防范风险的前提下更好发挥收款条码的普惠性、便利性，《通知》提出一些针对性要求。
其中，《通知》对收款条码管理进行了说明，对于个人或特约商户等收款人生成的，用于付款人识读并发起支付指令的收款条码，应有效区分个人和特约商户使用收款条码的场景和用途，防范收款条码被出租、出借、出售或用于违法违规活动。对于具有明显经营活动特征的个人，条码支付收款服务机构不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务。
《通知》还对远程非面对面收款进行了说明。条码支付收款服务机构应当采取有效措施禁止个人静态收款条码被用于远程非面对面收款。对于通过截屏、下载等方式保存的个人动态收款条码，应当参照执行个人静态收款条码有关规定。“将条码支付纳入监管，弥补了之前可能被洗钱利用比较多的条码支付通道漏洞。”博通咨询首席分析师王蓬博分析称，特别是对个人收款码的管理，《通知》的要求会有效避免个人收款码通道被交易平台利用。
《通知》对消费者和小微商户有哪些影响？央行相关负责人表示，《通知》总体上有助于更好保护消费者合法权益，有利于防范不法分子通过改造支付受理终端、申请虚假商户等手段盗取消费者个人信息，甚至盗用账户资金，有利于提升银行、支付机构的对账单、交易信息查询等服务质量，充分保障消费者知情权，减少相关纠纷和投诉；长远来看，《通知》关于规范个人收款码的相关要求将进一步提升对个人经营者和小微商户的收单服务质量。
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消息称，根据10月13日中国人民银行发布的《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（下称《通知》），央行将限制个人收款码远程收款，从明年3月起，个人收款码将不得用于经营收款。
消息一出，不少网友炸开了锅。有人疑惑，个人收款码不能用于经营收款，到底是啥意思？去超市买菜不能扫码支付了？只能付现金了？
受此影响，11月26日腾讯、阿里股价跳水，盘中均跌超3%；港股移卡早盘飙升逾13%，截至午间收盘，涨12.16%，报32.75港元，成交额2.67亿港元。
央行确确实实在10月13日发布了《通知》，但却被某些标题党彻彻底底地误读了。
不让扫码支付了？真的吗？
假的！
首先，《通知》并没有完全禁止收款码的商用，并且明确强调了收款码分为个人和经营用收款码，而经营用收款码不在《通知》限制之列。
举个例子，大家个人日常生活中使用的收款码是这样的：
而商户们的经营用收款码一般是这样的：
这两种收款码的性质是不一样的。
《通知》强调，对于具有明显经营活动特征的个人，条码支付收款服务机构应当为其提供特约商户收款条码，并参照执行特约商户有关管理规定，不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务。
也就是说，对于一些用个人收款码进行商业类经营收款的个人或小商户（比如小型超市、商贩、菜农等），类似支付宝、微信这样的支付收款服务机构，就有义务、有责任给他们提供特约商户收款条码。
说得更直白点，当菜农、商贩等无法使用个人收款码进行收款后，可以向支付收款服务机构申请“特约商户收款码”，不会对后续的日常经营和收款造成任何影响。
这样做的目的，是让支付收款服务机构、监管部门能够有效区分个人和特约商户使用收款条码的场景和用途，防范收款条码被出租、出借、出售或用于违法违规活动。
个人的归个人，商业的归商业，两种码，分清楚，既方便管理，又方便不同场景使用。
对普通人会有什么影响？
央行有关部门负责人表示，《通知》总体上有助于更好保护消费者合法权益。
一方面，《通知》从多主体、多维度进一步规范支付受理终端与特约商户管理，有利于防范不法分子通过改造支付受理终端、申请虚假商户等手段盗取消费者个人信息，甚至盗用账户资金；
另一方面，《通知》要求清算机构完善支付业务报文规则，支持本机构成员机构满足客户必要合理的交易信息查询需求，有利于提升银行、支付机构的对账单、交易信息查询等服务质量，充分保障消费者知情权，减少相关纠纷和投诉。
长远来看，《通知》关于规范个人收款码的相关要求将进一步提升对个人经营者和小微商户的收单服务质量。
对于具有明显经营活动特征的个人收款码用户，《通知》要求收单机构参照特约商户管理。个人经营者和小微商户配合收单机构完成商户入网程序之后，收单机构应当按照商户服务标准提供支付服务，按规定建立商户与收单结算账户等要素信息关联对应关系，这有助于从源头防范外包机构挪用资金、大商户“二清”等风险，有助于更好地保障个人经营者和小微商户的资金安全和服务体验。
总结来说，普通人正常使用，基本不会有变化，反而能督促第三方支付给个人和商户提供更有保障的服务。
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无论是路边摆摊卖水果的老大爷身上、街上流动卖早点的餐车上，还是街角边几平方的小超市里，都随处可见一张打印出来的静态二维码。就是这张小小的二维码，改变了人们以往的付款方式——如今，大多数人只需用微信或者支付宝扫一下二维码，钱“唰”一下便转过去了。但大部分人可能却从来没留意过，这样的收款方有时候是商户，有时候则是名字里带※号的个人。
近期，央行发布了一则《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（下文简称《通知》），从支付受理终端业务管理、特约商户管理、收单业务监测三个方面入手，对收单机构和清算结构提出了一系列的管理要求。其中，该《通知》中强调，上述条码支付也将被纳入监管，对个人收款条码的使用规范作出具体规定，并将于2022年3月1日起施行。
11月26日这一天，该《通知》被广泛关注并引发热议，其中关于“个人收款码禁用于经营性服务”及“禁止个人静态收款条码被用于远程非面对面收款”等内容迅速刷爆网络，还一度冲上微博热搜。
不过记者也注意到，在该消息的广泛传播中也引发了一些误读。对此，中国社科院金融所金融科技研究室主任尹振涛在接受记者采访时表示，对于部分网传”支付宝、微信支付个人收款码将于明年3月1日起被禁止商用是”明显的标题党”，不要被误导和错误解读。
“第一收款码分为个人和企业，企业经营用收款码没有被禁止商用；第二、禁止的是用于远程非面对面收款，而线下的码商基本都是面对面，也没有被禁止使用。”
“近年来，二维码支付这种新型支付形式的出现，在给人们带来便利的.确实也蕴含着一些新的风险，容易被一些不法分子所利用，比如涉及赌博、洗钱等问题，因此，此次《通知》监管最重要的一点，便是要把这种违法违规行为给制止住。对于普通消费者而言，实际上并不会产生什么影响。”尹振涛解释道。
事实上，在该《通知》发布同日，央行有关负责人也发布了答记者问，并明确指出，该《通知》的出台主要因为，近年来，个人收款条码得到广泛运用，有效满足了社会公众的个性化、多样化支付需求，提高了小微经济、地摊经济的资金收付效率。但与此同时，个人收款条码也存在一些风险隐患。例如，部分机构使用个人收款条码转账业务办理大量生产经营、生活消费交易，既混淆了交易性质，导致交易信息失真，影响风险监测效果，也不利于借助支付服务为经营活动赋能增值。还有一些不法分子利用“跑分平台”，以高额收益为饵吸引大量人员使用个人静态收款条码与赌客“点对点”线上远程转移赌资，将赌资分拆隐藏于众多正常交易场景，扰乱了条码支付业务正常秩序，影响了涉赌“资金链”追溯机制的实效。
《通知》要求，个人静态收款条码原则上禁止用于远程非面对面收款，确有必要的实行白名单管理，以防止个人静态收款条码被出售、出租、出借用于搭建赌博活动线上充值通道。对通过截屏、下载等方式保存的个人动态收款条码参照执行个人静态收款条码有关要求，以防止不法分子借助个人动态收款条码规避政策要求。要求审慎确定个人静态收款条码白名单准入条件与规模、个人静态收款条码的有效期、使用次数和交易限额，防范白名单滥用风险。
尹振涛同时指出，这对于微信和支付宝而言也是一个利好。从自身的经营的角度来看，微信和支付宝内部也一直有监测相关的不法情况，并积极采取相关的措施。如今有了明确的监管规定以后，对于他们而言，更有利于规范和避免此类情况的发生。
相比部分大众的“误读”，如何防止“误伤”小摊小贩们此类个体经营者群体才是目前业内最为关注的问题。
以微信的收款码为例，在费用方面，个人收款码没有手续费，提现费率最低0.1%；商户收款码提现免费，但服务手续费约在0.3%-0.6%之间。在个人码向商户码转换之际，如何实现“成本不升、质量不降”，将是支付行业需要解决的问题。
央行有关负责人表示，为了确保个人收款条码相关要求有效落地、业务平稳过渡，《通知》设置了过渡期，要求支付服务主体全面、充分评估客户正常支付需求，制定配套服务解决方案，做好客户引导和服务工作，确保服务成本不升、质量不降。
读创/深圳商报记者也分别向微信和支付宝发出询问，但截至记者发稿前，微信与支付宝均未对该事件做出任何回应。
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