2023保险全攻略！不同年龄段，保险怎么买？需要多少钱？
一、买重疾险应该花多少钱？
影响重疾险价格的因素呢，一共有4个。
①保额越高、保得越久，价格越贵。
②年龄越大，买重疾险价格越贵。
③性别，女生买重疾险比男生便宜10%左右。
④附加责任越多价格越贵。
我总结了一份0-50岁、每10万重疾保额的保费参考表：
大家可以根据实际要购买的重疾保额，做个简单的保费计算。只要你的价格在参考范围内，就说明没有太大问题。
不然就代表你可能被割韭菜了。
二、买百万医疗险应该花多少钱？
百万医疗虽然它保额上百万，但价格并不贵。
如果是20多岁年轻人，保1年才100多、200多块钱，非常便宜。
但是有两类人稍微会贵一点。
一类是刚出生的小孩子，因为刚出生的小孩容易生病住院，所以价格通常在五六百左右。
另一类是50岁以上老人，年纪大了，得大病概率也更高，价格自然也就更贵，通常要到1000以上了。
三、买意外险的价格是多少？
再就是意外险，一般几十上百块就能搞定。
影响价格的主要是保额的高低。
我整理了不同类型意外险的价格表，大家可以参考一下：
四、买定期寿险多少钱？
最后，我们再聊聊定期寿险。它的保费逻辑跟重疾险差不多，但却比重疾险要便宜很多。
①男性一般比女性要贵。以30岁女性，100万保额，保至60岁，30年交为例，一年的保费大概在600左右。同样的条件，男性投保，合理的价格一般是一千出头。
②保额越高、保得越久，价格越贵。
③年龄越大，买定期寿险价格越贵。
④附加责任越多价格越贵。像是猝死关爱保险金、航空意外身故或全残保险金、失能保险金都灵活可选，所以定寿的价格，往往也是因人而异，这一部分就不展开了。
了解了每个险种大概价格是多少钱才不会被坑，接下来我们就可以根据年龄段来看具体的保险配置方案了。
二、各年龄段保险配置方案
1、0-5岁保险配置方案
①、少儿医保
少儿医保一定要办，优先级高于其他商业保险。
有了它就可以报销孩子门诊、住院、手术等各项费用。保障很全面，一年才几百块。
大多数城市都会要求在3个月内办理，为了避免损失，我们建议大家在孩子出生后1～3个月内，尽快操作，早办早安心。
不同的地方，时效要求也不一样，我们整理了32个城市的政策，如下：
如果在规定时间内办好，就可以用医保报销孩子出生至今的大部分医疗费，
如果是新生儿出生三个月后办理，那就只能办理次月后开始享受报销，之前的就医费用就报不了。
②、重疾险：
少儿重疾相对成人来说比较便宜，性价比很高。
给孩子买个保终身重疾险，也就一千多，预算有限的朋友，可以先买定期，一年几百块就能搞定。
确诊癌症等重大疾病能直接赔几十万，可以用于给宝宝提供更好的治疗、康复条件。
而且孩子生了病，父母一方可能要辞职照顾。这笔钱可以作为此间的收入损失补偿，用于支付生活费、营养费和康复费用等。
③、小额医疗险：
小孩子在5岁前往往是咳嗽，感冒，发烧，拉肚子等小病小伤不断。
去趟医院，即便有医保，自费和自付的部分有时候也要几百上千，次数多了，算下来也是一笔不小的数目。
对于这种情况，有1万免赔额门槛的百万医疗险使不上劲，小额医疗险则很实用，几百几千也能报。
这里补充一点，0-6岁的小孩不必特地买少儿意外险。意外险的功能可由小额医疗险补齐。
④、百万医疗险：
小额医疗险的报销额度有限，万一孩子生大病，是完全不够用的。
而百万医疗险有几百万的保额，能解决孩子大额的医疗花费问题。
刚出生的宝宝买可能会贵一些，要五六百，等孩子5岁后就便宜了。
产品搭配方案
一起来看看这套方案的保障情况：
小青龙2号少儿重疾险：挑选了保终身的产品，能让孩子一辈子都有份重疾保障兜底。万一不幸得了白血病等大病，最高能赔110~120万。小医仙2号小儿医疗险：疾病住院不限社保，经社保结算后80%报销；意外医疗0免赔，100%报销；意外身故赔付20万。百万医疗险：转移大病带来的经济风险，经过社保报销，超过1万的住院医疗费基本都能报销，而且能保证续保20年，这期间发生了理赔、产品停售等都能续保。
这套方案基本大病、小病和意外都能保，实用性很强，很适合大家参考。
但也提醒一下，很多产品都有健康要求，如果孩子有早产、黄疸等异常情况，在投保时要特别留意健康告知。
2、6-17岁保险配置方案
①、少儿医保：
少儿医保同样是最基础的，一定要买上。
②、少儿意外险：
年龄阶段的孩子来说，好奇心强，危险辨别能力和自我保护能力差，烫伤摔伤等意外发生的概率较高。
所以意外险是青少年阶段的孩子第二个要买的保险，价格很便宜，一百多就能买到几十万的保额。
买的时候，重点看意外医疗部分的保障，选择不限社保，报销比例100%更好。这样，孩子的意外保障更加全面。
③、少儿重疾险：
青少年阶段买重疾险保费还是不贵，少至几百块，多至几千，根据自己需求选择。
选择时注意少儿高发的重疾保障是否全面，我整理了表格，可以对照着查看：
④、百万医疗险：
这个阶段的孩子不像婴儿时那么容易生病了，直接买百万医疗险就行。
价格也是最便宜的时候，一两百就可以搞定。
产品搭配方案
一起来看看这套方案的保障情况：
小神童3号（基础版）少儿意外险：小到猫抓狗咬、摔跤扭伤的治疗费，符合条件4万内花多少报多少；大到意外伤残、身故，能直接赔一笔钱，便宜又实用。小青龙2号少儿重疾险：不幸患大病一次性赔50万，如果不幸患白血病等少儿特疾能赔110万。年纪小，买重疾险很便宜，保终身每年最低只要2000块出头，十分划算。蓝医保·长期医疗险：能报销意外和疾病住院的医疗费，最高保额400万，社保报销后，扣除1万免赔额后符合条件能100%报销。它能保证续保20年，这期间内不管是生过病还是理赔过，都能继续买，给孩子稳定的保障。
3、18-25岁保险配置方案
20岁左右的朋友，不是在读大学，就是刚出来工作，钱挣得不多，也不稳定。
万一生个病，可能一夜回到解放前。真出什么事，肯定要靠父母帮衬。
总结下来，这个阶段要花最少的钱解决疾病和意外风险。
①、大学生医保：
如果你在本地上大学，已经参加当地居民医保了，大学生医保可以不参与。
但如果你去外地上大学，强烈建议你参加大学生医保，毕竟这几年时间主要都在大学度过。
大学生医保不用单独缴费，一般都会放在学杂费收取，数额在90-380之间，有些大学会在大一开学时就一次性收齐几年的费用。
只要没有主动办理退保手续，每一个大学生都是有医保的。
如果已经在工作的，职工医保非常重要！实用性也很高，一定要记得督促自己所在公司为自己缴纳医保哦。
②、意外险：
这个年龄段正是精力旺盛的时候，经常外出运动、旅游或者在外奔波，意外风险较大，配置一个意外险还是非常有必要的。
保额不用买太高，50万保额即可，意外身故、伤残都能保，一年只要一百多。
③、百万医疗险：
这个年龄不是在上大学就是刚工作，积蓄这个东西，是一点儿都没有。
万一遇到大病，根本拿不出那么多钱支付高昂的医药费，所以百万医疗险一定要买上，一年几百块也完全负担得起。
而且百万医疗趁着年轻，越早买越好，多拖延一阵，等体检报告出现一堆异常指标时，想买百万医疗险就难了。
④、短期重疾险：
短期重疾险很适合手上没啥钱又想有重疾保障的年轻人，毕竟长期重疾险一年几千的费用对于刚出社会的打工人负担确实有点大。
不过，短期重疾险只建议做过渡使用，等到手头宽裕的话，还是建议把短期重疾险换成长期重疾险。
产品搭配方案
小蜜蜂3号（典藏版）意外险：因摔倒、烫伤等意外产生的医疗费基本能100%报销，万一不幸因意外伤残，最高能赔50万。金医保·百万医疗险：能很好地弥补医保的报销短板。超过1万的住院医疗费，符合条件都能100%报销，而且它20年内身体变差、理赔过都能续保。微医保·短期重疾险：重症赔付50万，加选轻症保障只贵三五十块，建议加上，可以赔付10万。但是这款产品常见的原位癌不保，所以还是建议经济情况好起来了就尽快换成长期的重疾险。
这个方案非常适合手头上预算不多的年轻人，但不是长久之计，想要全面的保障，后续一定要根据自己的情况调整方案。
4、26-50岁保险配置方案
这个年龄段，大家慢慢都稳定下来了，建立了自己的小家庭，家庭责任也重了。作为赚钱的主力，最需要考虑的就是家庭收入的稳定。
在这个阶段，保险一定要配齐，保障一定要做足。
①、医保
还是那句话，医保必须得买上，这是最基础的保障。
②、百万医疗险
这个年龄基本上都是家里的顶梁柱，最怕的就是生病。
尤其是生个大病，自费的花销超出预算，全家人的生活都要受影响。
病魔无情，为了整个家庭的稳定，百万医疗险一定要买好。
③、意外险
万一不幸因为意外失去了劳动能力，收入就断了，因此意外险也是需要优先配置的，并且建议大家把猝死保障选上。
④、重疾险
百万医疗险只能报销我们的医药费，想要维持家里开销，还得要一份重疾险，不然生了病，房贷车贷很可能就还不上了，孩子老人的生活费也没有着落。
保额要能维持家庭3-5年的开销。在一线城市工作生活，保额至少50万才够，有条件的话建议做到100万甚至更高；保障时间可以保到70岁，如果想保终身也可以根据自己的情况选择。
⑤、寿险
身为家庭支柱的我们，要考虑到万一人不在了，谁来养活一大家子人？
所以，寿险也一定要有，至少100万起步，最好要能覆盖房贷。
建议保到60岁，60岁以后不是家里收入主要来源了，寿险的必要性就大大降低了。
产品搭配方案
蓝医保·长期医疗险：太平洋的蓝医保，大公司出品，医保报销后，超过1万的住院医疗费基本都能报销，而且20年内，无论发生理赔或产品停售都能续保，保障很稳定；小蜜蜂3号（典藏版）意外险：只要100多块钱，报销条件很不错，符合条件能100%报销因摔倒、烫伤等意外产生的医疗费；超级玛丽9号重疾险：保到70岁，万一确诊癌症等重疾，一次性赔付50万，价格也不贵，只要3000多。50岁及以上只能10年交，具体保费可以根据实际年龄测算。臻爱2023定期寿险：同方全球人寿大公司出品，万一不幸因疾病或意外离世，能给家人留100万，让他们有钱继续生活。
以上方案，配齐了4大险种，疾病、意外、身故的保障都有了，会比较全面，能满足大部分成年人的需求，而且每月最低只要不到400块，缴费压力不会很大，可以重点参考。
5、50岁以上保险配置方案
我们来看老年阶段，也就是50岁以上，这个年纪孩子长大了，不少人已经步入退休生活，最大的期盼，就是平安健康，不给孩子增加负担。
这时候我们建议，医保依然是第一优先级,保险另外买上医疗险和意外险就够了。
其它的保险，比如重疾险，50岁以上再购买的话，价格偏高的同时保额较低，很不划算，不建议购买，寿险就更没有必要了。
①、医疗险
首先是百万医疗险，身体条件允许，必须要买。
如果过了60岁或者身体状况不是很好，买不了，可以选择防癌医疗险，它能帮我们解决癌症大额医疗费风险。
要是防癌医疗也买不了，还可以考虑惠民保，这是各地政府和保险公司合作推出的一种医疗险，虽然只能报销社保内的医药费，但是一年只要几十块，性价比很高。
②、意外险
因为老年人年纪大了，加上骨质疏松，一旦发生跌倒等意外情况，意外险就派上用场了。
意外险对年龄和健康要求不算高，90岁都能买，而且一年一两百能买到20万的保额。
产品搭配方案
50岁以上，年龄大了，健康容易出问题，有些保险买不了，所以分为两种情况来看。
身体健康情况较好，可以买百万医疗险，可以考虑以下方案：
金医保·百万医疗险：每年最高有400万的保额，因疾病或意外的住院治疗费，符合条件都能报销。小蜜蜂3号(典藏版)意外险：有5万的报销额度，能报销意外跌倒、扭伤等医疗费。
健康情况较差，买不了百万医疗险，就只能选健康告知宽松的防癌医疗险：
金医保1号Pro防癌医疗险：因癌症住院，符合条件的医疗费最高能100%报销。而且它终身保证续保，能提供一辈子的癌症保障。安惠保（升级版）惠民保：全国都能买，而且没有健康告知！这样癌症以外的疾病也有保障。小蜜蜂3号(典藏版)意外险：也是小蜜蜂3号，不仅能报销意外医疗费，不幸意外伤残或身故最高赔50万。
以上，这套方案不仅便宜，而且保障还非常全面，相当有代表性，可以根据具体的身体健康情况来选择。
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