小额信贷意外伤害险
为了进一步改善农村“贷款难”问题，各地积极引入涉农保险机制，分散银行机构涉农信贷风险，提高农村借款人贷款的可获得性，有力地支持了农业种养殖大户、初创期小企业和城乡创业者（含个体工商户）。以河南新野为例，截至2016年6月底，该县农村信用联社共办理小额贷款保险业务3011笔，小额信贷保险保额1.18亿元，借款农户的投保比例达17％；处理赔案1起，给付赔款3万元；农信社实现中间业务收入1.43万元，占农信社中间业务收入的2.1％。
然而，调查显示，当前小额信贷保险虽然在农村信用社发展农户小额信贷、支持“三农”发展、降低信贷风险等方面起到了重要作用，但其在推广过程中仍存在着诸多不容忽视的问题，致使小额贷款保险“推广不力、发展不快”，应引起重视。
一是政策扶持不到位。以河南新野为例，该县小额信贷保险业务的开办，完全是农信社基于自身业务发展的内在要求而自发开办的，由于缺乏政府和相关部门的支持，其在运行中遇到的问题难以得到有效解决。同时缺乏优惠的支持政策，如没有建立超赔补偿基金，没有对小额信贷保证保险提供财政支持，使小额信贷保证保险缺乏持续恒久的发展力。
二是宣传力度不够。因为小额贷款保险业务所服务的对象是农民和城乡创业者，对保险知识、保险条款不甚了解，很多农户头脑中有“农信社和保险公司合伙骗人”的错误观念。加之由于意外事故发生的不确定性，人们往往抱有侥幸心理，认为投保没有多大必要，特别是随着贷款金额的增加保费支出也在增加，贷户的抵触意识更为强烈。
三是信贷员专业知识匮乏。作为该险种推销员的农信社信贷员，由于保险业务知识方面的限制，无法对农民进行有效的宣传和问询的解释。以河南新野为例，该县信用社只有15%的信贷员接受过相关培训，有20%的信贷员对该业务非常熟悉，40%的信贷员只有一般程度的了解。缺乏专业的保险知识，在一定程度上制约了该项业务的发展。
四是考核机制不健全。一方面，缺乏对农村信用社主任的考核办法，没有建立有效的考核激励机制，使该项工作难以向纵深推进。另一方面，虽然联社对基层业务经办人员计提手续费，但只奖励无处罚，全员的积极性不能完全调动起来。
五是理赔程序复杂。在意外事故发生后，及时、积极按照合同约定给予理赔，对被保险人是极大地安抚。但在具体操作中，保险理赔手续严格，也影响了贷户投保的积极性。如借贷者意外伤害定期保险业务规定，参保人发生意外伤害时导致全残的，必须进行评残，而评残要交纳一定的费用，程序和环节较多，造成农民不愿评残，也就不能及时得到赔偿。
发展小额贷款保险是扩大农信社知名度、提高核心竞争力、增加收入、实现双赢的一次难得机遇，农信社和保险公司既要分工，又要合作，使小额信贷保险合作领域不断拓宽。当前，大力发展小额信贷保险应从以下几个方面入手：
一是加大政策扶持力度。建议由政府牵头推进此项工作，可建立银监、人行、保险、财政、税务、工商等职能部门各司其职、协同配合的联合工作机制。尤其是地方政府要根据当地情况出台优惠政策，如对小额信贷保证保险提供财政支持，给予一定的补贴，以降低农民的贷款成本，调动农户参与小额贷款保险的积极性。
二是强化小额保险宣传。农信社和保险公司要以农民喜闻乐见、通俗易懂的方式，广泛宣传小额保险的惠农性、公益性和互助性。要积极借助各种宣传媒介，加大对小额贷款保险投保手续、保险利益及典型案例的宣传力度，通过各级媒体的报道和现实赔付的示范引导，让老百姓认识到，小额保险确实是他们需要的保险，从而变农民“被动买保险”“跟风买保险”为“主动买保险”“明白买保险”。
三是建立培训和考核奖励机制。作为农信社，一是找准结合点。要结合农村经济发展变化情况，找准信贷与保险业务的结合点和对接点，按照网点贷款投放量，确定适当的承保比例，将小额贷款保险业务做细做实。二是强化培训。从提高全员认识和操作技能入手，邀请团险讲师集中时间对信贷人员开展业务培训，传授销售技能，介绍规范的业务办理步骤与流程，提高员工的实际操作技能。
四是强化服务和创新工作。一是保险公司应根据农村经济特点，创新出更符合农村特色的小额贷款保险产品，产品要充分体现惠农性，减少不符合农村实际的除外责任。二是强化小额保险各项服务，让农民买得放心。业务办理要提高效率、优化流程，为小额贷款保险的理赔开辟绿色通道。三是农信社要协商保险公司增开包括保证、抵押贷款等方式的代理保险业务，同时缩减授权程序，突出核准授信额度。
五是合理控制借款人融资成本与期限。农民对小额贷款保险的最大抵触在于融资成本增加，农信社应按最高不超过同期基准利率上浮30%的水平控制，保证保险费率和借款人意外伤害险费率合计最高不得超过贷款本金的3%，经办金融机构可根据借款人实际风险与资信状况实行差别利率（费率）。小额贷款采取分期付息、到期一次性偿还本金的方式，贷款期限一般在半年以内，最高不超过1年，以减轻农民负担。
六是严格管理严控风险。农信社要规范小额贷款保险业务流程、严格管理制度、开展风险排查等手段，杜绝业务经营过程中可能出现的各种风险。信贷人员要根据授信尽职要求，从客户申请受理、贷前调查、贷中分析决策到贷后跟踪管理、逾期催收等各个环节，严格把好小额贷款授信的质量关口，严控资金专款专用，决不能因为有了保证保险而降低贷款发放标准，放松贷后管理。
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