请问投诉亿联？
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金融科技梦醒，海联金汇（002537.SZ）已经陷入泥潭。此前，海联金汇因对子公司联动优势科技有限公司（以下简称“联动优势”，持有第三方支付牌照）计提商誉减值近21亿元，引起广泛关注。
大额计提减值的背后，是海联金汇金融科技板块业绩的大幅下滑，海联金汇也出现亏损。2020年第一季度，海联金汇营收11.49亿元，与上年同期相比减少22.02%；归属于上市公司股东的净利润为3201.73万元。
业务没做好，股东的日子也不好过。6月11日，海联金汇发布公告称公司第二大股东北京博升优势科技发展有限公司及其一致行动人皮荃，累计质押股份数量占其所持公司股份数量比例超过80%，其中1990万股在6月9日到期后进行了展期。
资本市场也迅速做出了回应。截至6月11日收盘，海联金汇报价每股5.59元，总市值69.19亿元。近一年来，海联金汇最高股价为11.16元，最低4.75元，距最高价已腰斩，距离巅峰期的百亿市值更是相去甚远。
01
金融科技业务过山车：年亏损4亿
海联金汇成立于2004年12月，原名海立美达，主营制造业，包汽车及汽车配件、家电配件、电机及配件制造等，2011年1月在深交所中小板块上市。
与大多数转型互联网金融的上市公司一样，海联金汇也从2016年开始谋求金融科技转型，并通过回购把联动优势变为全资子公司。彼时联动优势的净资产仅为5.46亿元，交易价格30.39亿元，增值近5倍。并购完成后海联金汇增加24.83亿元商誉。
在收购联动优势后，海联金汇也尝了两年甜果子。2016年、2017年，联动优势合并净利润分别为2.25亿元、2.8亿元，实现了相关业绩承诺。但2018年联动优势颓势显现，净利润2.38亿元，差4123.82万元未能完成业绩承诺。因此，当年海联金汇计对联动优势计提了商誉减值准备2.71亿元。
但到了2019年突然急转直下，海联汇金为联动优势计提商誉减值准备攀升至20.69亿元，随即收到深交所问询函。
在回复问询函中示，海联金汇给出的数据显示，其金融科技板块营业收入为9.56亿元，同比下滑14.72%；归属于上市公司股东的净利润为-4.06亿元，同比下滑270.29%。而海联金汇金融科技业务主要通过联动优势展开。
具体来看，海联金汇称，金融科技板块营业收入同比明显下降的业务主要有第三方支付业务、数字科技业务，毛利率同比明显下降的业务主要有移动运营商计费结算服务、第三方支付业务、移动信息服务业务、金融增值业务。
其中，第三方支付业务下滑明显。2019年，海联金汇第三方支付业务营业收入为3.78亿元，同比下降30.88%；毛利额为8311.27万元，同比下降63.20%。
海联金汇在2019年的年报中解释称，线上支付方面，“断直连”政策持续削弱了公司第三方支付业务对通道侧的议价能力，导致线上业务营业成本增加，毛利率下降，同时淘汰高风险客户和低附加值客户以确保合规发展，致使线上支付业务收入大幅下降，未来会主打B端市场；线下支付方面，大力开展线下收单业务规模，但交易规模未达预期且投入大量成本费用未获得相应产出。
有意思的是，按照深交所要求，海联金汇需要结合行业发展、竞争对手以及营业成本明细等情况，说明联动优势业绩下滑的原因及合理性。在第三方支付业务中，海联金汇选取了仁东控股、宏图高科以及腾邦国际。
但海联金汇选取的这3家公司，自身情况也不够理想。仁东控股通过间接控股的孙公司合利宝支付开展第三方支付业务，宏图高科旗下开展相关业务的子公司为天下支付，腾邦国际握有孙公司腾付通的支付牌照。
其中，仅仁东控股支付业务营收增长且处于盈利状态，但毛利率也下降了3.52%。仁东控股2019年财报披露后，同样收到深交所问询函。宏图高科以及腾邦国际支付业务营收跌幅接近40%，天下支付2019年亏损超过1900万元，并且未能完成续展，如今牌照已被注销。
金融科技业务拖累下，海联金汇自2019年第二季度开始，陷入亏损。2019年全年，公司归属于上市公司股东的净利润达到-24.56亿元。
02
未完成业绩承诺 去年金融科技高管离职
尽管海联金汇的金融科技之路在2019年并不顺利，但两年前 “金融科技业务高速成长”曾是其2017年财报的最大亮点。
正因如此，海联金汇在2018年将金融科技板块作为重点发展对象，并自2018年5月起陆续从银行等金融机构聘请了具有金融背景的高管、业务和技术人员，用于快速组建团队进行业务创新。
在海联金汇聘请的人员中，戴兵是被赋予期待值最高的一位。2018年5月，海联金汇发布公告称，聘任戴兵担任公司董事以及执行总裁。根据公告，戴兵曾先后担任招商银行总行个人银行部副总经理、中国光大银行总行信用卡中心总经理、吉林亿联银行行长等职务。
就在宣布戴兵就职的同一天，海联金汇还宣布联动优势拟在广州汕头出资设立保险代理公司，进一步外延公司金融科技服务，与第三方支付形成协同效应。
戴兵在传统银行和新兴银行方面的丰富经验，也与海联金汇在金融科技领域的发展计划高度契合。戴兵上任之时，东吴证券分析师曾发文指出，戴兵此前主要工作是如何用前沿的金融科技做好风险可控的创新服务和普惠金融，海联金汇金融科技业务有望迎来新篇章。
但戴兵带领的金融科技团队并未能带来预期的收入。2019年10月底，海联金汇在披露2019年第三季度财报时连发多条公告，披露戴兵离任，并对2019年度商誉减值风险进行提示。
海联金汇公告显示，戴兵因个人原因申请辞去公司董事及董事会战略委员会委员、执行总裁的职务。同时，海联金汇还提到，“戴兵在公司任职期间，未完成向公司承诺的业绩目标。”
圆圆君查询发现，2019年，戴兵从海联金汇获得的税前报酬总额为140.33万元，是海联金汇薪资最高的高管，第二名仅为68.6万元。按股权激励计划规定，戴兵2018年从公司获得限制性股票激励计划锁定1,730,000股，其中692,000股因未达到第一期解除限售条件于2019年回购注销。
03
联动优势发展不顺 频遭投诉和处罚
海联金汇的金融科技板块中，联动优势无疑是最重要的一环。海联金汇斥资30亿元将联动优势收入囊中，看中的也是第三方支付牌照。
但在第三方支付行业监管加强、竞争加剧的背景下，联动优势的业务开展也多有不顺。自2018年以来，联动优势收到央行多张罚单，累计被罚没近2900万元。其中，2018年6月，联动优势因为非法交易提供了网络支付服务、违反规定将境内外汇转移境外等行为，被罚没2640万元。
各类投诉平台，针对联动优势的投诉信息超过3000个，包括为违规平台提供支付渠道、划扣用户资金等投诉内容。
21CN聚投诉官网显示，联动优势为财猫分期、京银猪、白条分期、暖分期等多个借款平台提供支付渠道，以会员费的名义划扣用户资金，金额在数十元至数百元间不等。
据投诉用户反映，在注册相关平台、绑定银行卡信息后并未同意资金划扣，也未提交贷款申请，最终由联动优势将资金划走。
不过，值得肯定的是，联动优势在大多数投诉中都痛快地进行了退款操作。聚投诉也显示，联动优势的投诉解决率达到了84%。
另一方面，联动优势因线下业务带来的问题逐步显现。海联金汇在问询函中提到，公司在2019年发展第三方支付线下业务，在投入大量POS 机具和营销费用后，业务规模未达到预期。随后公司对相关业务再次进行了调整。
但从投诉记录上看，联动优势线下业务推广时产生的问题尚未得到解决。5月26日，用户投诉称联动优势克扣POS机押金299元，“原来说刷满88万就可以返还，后来私自调高刷卡费率并调整返还押金的门槛到129万，现在满额了也不返还。”该投诉人随后联系了联动优势POS机代理商，代理商则反映称联动优势已有数月未发放分润，且至今尚未给出明确说法。
但对于上述投诉，联动优势当日就在聚投诉回应投诉人称，反馈已经收到，将于今日与其联系。
声明：金融观察团登载此文出于传递更多信息之目的，不构成任何建议。
End
光大银行信用卡销售经理申请光大卡能批么
亲，你好，申请光大卡是能批的。伴随着“互联网”国家战略的全力推进，越来越多的银行信用卡中心开始在风控方面引入互联网思维。近日，光大银行宣布与蚂蚁金服旗下独立第三方征信机构芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全产品体系，在取得用户授权，保证用户信息安全的前提下，开展在线发卡、风控等全方位合作。
芝麻信用评分、信息验证服务（IVS）、行业关注名单等芝麻产品作为贷前产品，已在光大银行信用卡风控体系中得到广泛应用。
光大银行信用卡中心总经理戴兵坦言，“互联网”不仅没有对信用卡行业形成冲击，反而为信用卡行业的发展插上了翅膀；光大银行信用卡中心将不断深化与芝麻信用的合作，为客户提供更加丰富、灵活、高效的金融服务
2013年1月4日，光大银行信用卡中心在2012年全国服务业公众满意度公益调查揭晓新闻发布盛典大会荣获了“金
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试题分析：该题考查银行信用卡，A观点错误，银行信用卡不能任意透支，B观点是它的作用，C观点错误，不能到任何地点进行消费，必须是定点的地方，D观点错误，银行信用卡是商业银行对资信状况良好的客户发行的一种信用凭证，故答案应选B。
点评：信用卡：具有消费、转帐结算、存取现金、信用贷款等部分或全部功能的电子支付卡。其中，银行信用卡是商业银行对资信状况良好的客户发行的一种信用凭证。作用：信用卡作为转账结算的一种信用工具，集存款、取款、消费、结算、查询为一体。减少了现金的使用及不便，简化了收款手续，节省了交易费用，方便购物消费，增强消费安全，为持卡人带来极大便利。难度适中。
一年4家银行行长出走 百万年薪为何依然难挡高管离职？
3月5日， 网商银行 召开了董事会，蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋将卸任网商银行董事长，由蚂蚁金服总裁胡晓明接任；网商银行副行长金晓龙升任网商银行行长。按照规定，上述安排还需要报监管部门批准同意后方可正式公布。
网商银行是中国第一批5家民营银行之一，由蚂蚁金服发起成立，2015年6月25日正式开业。值得一提的是，随着金晓龙的升任，网商银行在成立不到四年的时间已更换了两名行长。
网商银行不是唯一一家高层变动的民营银行，据不完全统计，17家民营银行中，近三成民营银行高层已发生变动，其中引人关注的是，与网商银行的系统内职务调整不同，有多位银行高管是离职跳出民营银行系统。
百万年薪依然难挡高管离职
截至目前，共有17家民营银行开业，而在这之中，多数都出现过高管离职的情况，据不完全统计，仅在2018年，至少有7家民营银行进行了行长的人事变更调整，其中4家民营银行涉及行长离职引起的人事变更：
吉林亿联银行：2018年4月中旬，该行原行长戴兵因个人原因辞职、这距其履任尚不足11个月，数周后，新行长一职由曾任 哈尔滨银行 ( 港股 06138 )行长的张其广接任。戴兵曾任 光大银行 ( 行情 601818 ,诊股) 信用卡 中心总经理。
福建华通银行：2018年6月下旬，华通银行聘任原广发银行南京分行行长李超为新任行长。在这之前，华通银行原行长郑新林已于2017年11月下旬离职。郑新林原为深圳前海 微众银行 副行长。
重庆富民银行：2018年4月底，富民银行原行长闵路浩离职，原上海华瑞银行副行长孙中东接任富民银行行长一职，其任职资格于6月中旬获得重庆银监局核准。闵路浩原为中国小额 贷款 公司协会会长。
辽宁振兴银行：2018年12月，辽宁振兴银行获核准任命新行长陶志刚，其曾任职 平安银行 ( 行情 000001 ,诊股)天津分行党委书记、行长兼平安集团驻天津地区统管党委书记，还一手筹建了平安银行沈阳分行并曾担任该行党委书记、行长。原行长喻菁华因个人原因离职，其为原深发展老将，有三十余 年金 融从业经历。
民营银行行长的离职是因为薪资水平不满意吗？从目前的情况来看，为了使得岗位更有吸引力，民营银行的高管薪酬往往远高于传统银行。例如此前安徽新安银行招聘的行长、副行长级别待遇，给出的薪酬达到了400万元到500万元。
近日，某招聘网站上刊登了多起民营银行招聘广告，其中，位于北京的一家民营银行招聘行长，开出的年薪是500-550万，要求本科以上学历，中级以上专业技术职称，金融从业10年以上或从事经济工作12年以上（其中金融从业5年以上）。
既然不是薪酬问题，那么为什么那么多民营银行行长离职呢？
中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为，在一些民营银行中，大多数董事会成员不具备金融行业工作经验，银行高管的自主空间较小，战略以及经营方向很难做主，所以仍然是资本决定方向，这就发生了分歧，因此，许多银行高管出现了‘水土不服’，这也就导致了银行高管离职。
高管出走 民营银行迎转型阵痛
有业内人士认为，仔细分析目前国内民营银行的现状，“水土不服”或许只是表面原因。
业内人士指出，在高管们 “出走”的背后，除了正常的人事变动外，更多从侧面透露出民营银行发展中的业务发展受限、管理层压力较大的现状，在银行业都在谋求转型的时刻，民营银行亟待找准差异化定位。
原银监会城市银行部主任凌敢此前透露，2017年民营银行总计实现净利润19.67亿元，是上年同期的2.09倍。日前银保监会披露数据显示，2018年民营银行总计实现净利润45亿元。虽然民营银行净利润整体呈现上涨的趋势，但去年年底民营银行推出的揽储神器智能存款，在合规与否的谈论热度中引发了监管关注而被“窗口指导”导致下线一事折射出民营银行竞争压力的加大和缺乏网点导致的自身揽储的困难。
全国政协委员、中国人民银行杭州中心支行行长殷兴山在今年政协经济界小组讨论时也提到了这一点，殷兴山表示，民营银行发展遇到了诸多问题。比如，由于网点受限，基本没有获取线下存款的条件，主要依赖股东和同业，因而，负债来源狭窄、负债规模受限较多，这直接影响了其信贷投放能力，不利于服务实体经济、服务民营企业。同时，民营银行业务开展也受到许多限制。
而从金融服务的盈利模式上看，3月1日，金融时报发布的《中国民营银行发展报告》显示，民营银行单位盈利并不高，尤其是信贷业务，主要依靠较大的资产规模实现高盈利。如何降低资金成本、进一步扩大资产规模是民营银行长期发展需要考虑的重要因素。随着市场竞争进一步加剧，未来部分发展较慢的小型民营银行可能会面临退出市场的风险，或者成为一些大中型银行或金融集团的收购目标。
从2月26日， 中国银行 ( 行情 601988 ,诊股) ( 港股 03988 )业协会发布的《中国银行家调查报告（2018）》来看，这一点也得到了众多银行家的认可，在银行家群体中，有69.3%的人认为未来三年将会有个别机构退出市场，退出市场的大热门则是民营银行，有53.7%的银行家认为最有可能在未来三年内退出市场。
鉴于民营银行发展的困境，业界希望一些监管政策的改变，加大支持民营银行改革创新力度、鼓励民营银行探索金融创新。不过，民营银行的发展终究还要依靠自己，“总体上看，民营银行未来的发展将继续呈现出明显的差异化特征，部分银行将会继续沿着其比较优势，依托股东资源和能力，以金融科技为抓手，继续探索互联网银行的发展模式，成为局部市场的领先者。” 国家金融与发展实验室副主任曾刚表示。
2018年信用卡新政策规定有哪些变化
2018年信用卡新政策规定有哪些变化
日前，中国人民银行发布了信用卡业务新规，其中透支利率区间管理、取消滞纳金、取消透支免息期和最低还款额等规定引发市场普遍关注。
央行信用卡新规发布后，消费者发现透支利率有了打7折的可能性，而此前央行规定透支利率统一为日利率万分之五。
“如果各家银行的透支利率不一样，我会货比三家，折扣最大的无疑吸引力最高。”习惯信用卡分期购买电子产品的北京市民陈先生告诉记者，“扣除最低还款额后，透支1万元拖延30天要支付利息150元，7折能少交45元。”
金融消费者为透支利率“斤斤计较”背后，是在央行指导下，商业银行即将走出的信用卡利率市场化第一步。
此次央行谨慎地选择了设置上下限区间的做法予以过渡。央行表示，目前各发卡机构信用卡风控能力和定价能力参差不齐，进行利率上限和下限指导，有利于避免个别发卡机构盲目降价打价格战。
“对于银行而言，实行区间管理给予商业银行一定自由度，满足持卡人多样化需求，促进业务精细化发展，将极大地激发信用卡市场活力。”光大银行信用卡中心总经理戴兵表示，尽管透支利率打折短期内将对信用卡收入有一定冲击，但银行可以通过差异化定价获得更多客户，从长远看来，会让契合市场需求的银行获得更大的发展。
信用卡透支过了免息期需要支付利息，如果没有达到最低还款额，还要额外支付一笔5%的滞纳金，金额远远高于利息。假设这笔透支把卡“刷爆”，还会收取超限费。但自2017年1月1日起，违约金将取代滞纳金，超限费也将被取消。
银率网分析师张小恬认为：“取消滞纳金，改为违约金，体现了持卡人与发卡机构地位的平等，双方由行政关系变为民事关系，这也体现了央行贯彻市场化的方向和倡导契约精神的管理思路。”
戴兵认为，过去滞纳金费率是单一化的，违约金取而代之后，不仅银行与银行之间、同一银行的不同客群之间、甚至每一位不同的客户，都可能有不同的违约金政策，这对于银行的客户风险预判能力提出了更高要求。
此次信用卡新规还取消对免息还款期的限制、取消对最低还款额的限制、放开信用卡透支计结息方式的限制、放开对溢缴款是否计息的限制……对应这一连串“取消”“放开”，发卡机构正迎来越来越多的“自主确定”“自主决策空间”“灵活组合”“协议约定”。
艾瑞咨询分析师李超认为，经历30多年的.发展，商业银行信用卡跑马圈地式的竞争模式正逐步退出市场。信用卡新规正引导商业银行加大创新力度，满足持卡人个性化及多样化的需求，开启信用卡产品和服务差异化的新时代。
“差异化服务将给目前产品同质化严重的信用卡市场带来一个全新的发展空间，但也带来诸多挑战。”戴兵表示，创新产品和服务肯定要涉及到大范围的系统改造，需要更多更精准的模型设定，要有更强大的运维和分析能力以支持更为灵活的定价策略，而且差异化产品和服务背后，如何进行有效地风险管理也是一个新的课题。
“在这方面，银行应多和互联网机构合作，随着京东白条、蚂蚁花呗等互联网机构推出消费信贷类产品，双方在创新服务和风险防控方面有不少合作空间。”李超说。
专家认为，信用卡新规将进一步引导银行提升用卡体验，减少客户利息支出，维护消费者合法权益。未来银行或将改变“我行我素”的面貌，着手解决全额罚息、睡眠卡收费、办卡容易销卡难、分期提前还款仍收全额手续费等一系列服务和收费问题。
信用卡新规给市民生活带来新变化
近日，中国人民银行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)，对信用卡透支利息、免息期和最低还款额、费用收取等作出了新规定，给市民的生活带来了新变化。
透支利息可能降低。目前，各家银行的信用卡透支利息一般为每日0.05%。《通知》取消了现行统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上下限区间管理，上限为日利率0.05%，下限为日利率0.05%的7折。新规实施以后，市民办信用卡可以对比多家银行，选择透支利率相对较低的银行。
银行可自行决定免息期和最低还款额。根据有关规定，目前信用卡免息期一般为50天左右，最低还款额不得低于当月透支消费余额的10%。新规取消了对免息期及最低还款额的限制，各家银行可以根据自身情况和持卡人的信用情况决定免息期和最低还款额。这就意味着，一些银行为了提高市场竞争力，可能会推出超长免息期的信用卡，最低还款额可能会更低。这对持卡人来说是一件好事。
费用一次性收取，不再利滚利。《通知》规定，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费等服务费用不得计收利息。目前，国内银行的利息计算方式大多为复利，即利滚利的方式，由此可能产生天价欠款，此后这种情况将不复存在，这对持卡人来说是很有利的。
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