双币信用卡卡种
逛了两天信用卡论坛，面对交通银行的白麒麟双标、招商百夫长黑金卡、中信国航世界卡、浦发AE白卡、招商银行所有钱白卡、银联62卡这一堆名字，我陷入了深深的绝望。这不是很简单吗？你不能说全名吗？照顾小白的感受不好吗？
带着深深的疲惫，我开始在这迷雾中一点一点的摸索，用了一天的时间终于搞清楚了这些名字的命名规律。掌握规则后再看这些名字就很简单了。但是，对于小白来说，这些名字确实是一个很大的障碍，所以我写了这篇文章来缓解小白前进道路上的阻力。
首先，我来讲一个故事。我们都知道古代的银行，也就是银行的前身，你只有在银行存钱，才能从银行取钱。而现在我们在一家银行存钱，却可以在另一家银行取钱。在这个过程中银行之间发生了什么？还记得上一篇文章航空联盟是怎么产生的吗？这个也差不多。
起初，每家银行都是独立的，每家银行都占领了自己的领地。随着交通的发展，银行自动取款机的覆盖率不够。在银行存钱后，出门时发现找不到这家银行的ATM机，所以带着大量现金无法出门。所以有两家银行要商量。我的客户从你这里取钱，你先给他，月底我再给你一个账户。作为回报，我也允许您的客户从我的银行取款，这样用户就可以从其他银行提取现金。
比如我在工行存了100块钱，去建行取，建行会让工行的这个人取100块钱。工行说你应该给他。他的账户100元，然后建行ATM给你100元。这一步叫做支付；之后建行记了一笔账：工行欠我100元，月底两家做了一对账，算出应该还多少钱。这一步叫做清算；然后支付注销费用。这一步叫做结算。
为了防止我交钱，对方违约，双方都要在对方银行存一笔保证金作为担保。但是，如果只有两家银行，全国那么多银行，每家银行都要开户存钱。不仅清盘压力太大，现金流也受到限制。于是中国成立银联负责跨行清算业务，但这里注意，每家银行都在央行开户，央行办理结算，银联只办理清算。
这些银行之间的所有跨行转账、跨行取现都要经过银联，这些银行形成了组织银联共同使用的清算系统。为什么这么说？想想我们使用的信用卡。还款可以用任何一张银行卡，也就是说你信用卡的每一笔消费都要经过银联。
像银联这样的组织叫做信用卡组织或者银行卡组织，它的正式名称应该是银行卡转接清算机构。世界上有很多这样的机构，但有六个国际卡组织(按时间顺序)是我们常见的：DinAErsClub、AmericanExpress、JCB日本国际信用卡公司(JCB)、Visa、MasterCard和中国银联。其中，国际组织2家，专业信用卡公司4家，除日本JCB和中国银联外，均属于美国。我来介绍一下这六个国际卡组织。
DinaersClub(大型信用卡公司)
成立于1950年，是世界上最早的信用卡组织，现在已经衰落，国内合作银行也只有几家，在国内几乎没有存在。
美国运通公司。
美国运通，也就是信用卡中的AE，于1958年推出了第一张借记卡。AE的特点是服务质量，积累了大量的高端客户。发行的信用卡也叫“富人卡”、“尊贵卡”，是一种身份的象征。尤其是它的黑金卡是钛金材质，定位在顶级组。只能凭请柬办理，不接受卡申请。它是世界上公认的“纸牌之王”。国内合作银行有中国银行、民生银行、招商银行、浦发银行、中信银行、浦发银行、平安银行、工商银行。
这里的黑金卡指的是美国运通黑金借记卡，不是信用卡。这是关于借记卡和信用卡的区别。
借记卡没有预设信用额度，也没有循环信用额度。也就是说，每个月刷的信用卡金额需要在下个月还款一次，没有办法像信用卡一样进行最低还款额或分期还款。AE卡也被称为百夫长卡，因为它有一个罗马百夫长的头。一般来说，同一级别的借记卡额度会比信用卡高，但是申请借记卡的门槛也高，而且国内的政策是禁止国外卡组织在国内独立发行借记卡，所以在国内做不到。
信用卡和我们平时使用的其他信用卡一样，都有预设的限额，并提供循环授信额度，即你当月消费可以在下个月最低还款，剩余的钱可以分期还款。信用卡额度超过后，可以申请临时额度。AE的信用卡发行有两个渠道。一种是自己发行“AE是唯一提供自己发卡的国际卡组织”，卡面通常有百夫长头像；另一种是授权其他金融机构发行。一般卡面没有百夫长头像，只有AE的蓝色logo，也就是所谓的蓝盒子卡。
日本国家信用卡公司
日本第一家专业信用卡公司JCB成立于1961年，在日本和东南亚地区实力雄厚。JCB在日本的地位相当于中国的银联，去日本的话带个JCB会比较方便。目前国内合作银行有民生银行、建设银行、浦发银行、中国银行、招商银行、光大银行、上海银行。
Visa国际组织(Visa)
第一台于1979年推出。
旅行支票，主要业务分布在亚洲和澳洲，Visa 和下面要说的 MasterCard 是我们最常见的国外卡组织，国内所有银行都有合作。
万事达国际组织（MasterCard）
1966 年成立，在北美和欧洲的业务远超其他卡组织，国内所有银行都有合作。
中国银联股份有限公司（China UnionPay）
2002 年成立，总部位于上海，大家最熟悉的一个卡组织了，在国内绝对的王者地位，主要业务集中在亚洲。国内所有银行发的信用卡都带有银联标志。
说完了卡组织，再来说一下双标卡的概念和由来。双标卡是一种具有中国特色主义的卡，只有中国有双标卡。文中开头说了关于清算的概念，我们知道了信用卡跟清算密切相关，每一个卡组织都有自己的清算网络，不同卡组织的卡是无法使用同一个刷卡渠道的，也就是说银联卡只能刷支持银联组织的渠道，Visa 卡只能刷支持 Visa 组织的渠道。
2015 年以前，国内的清算市场是不对外开放的，所以国外的卡组织是无法独立在国内发行信用卡的，因为它无法实行清算。而从时间线可以看出，银联成立最晚，于是在国内用银联的卡到了国外几乎没法使用，于是为了拓展渠道，银联跟其他卡组织合作推出了双标卡，也就是一张卡面上有两个卡组织的标志，这样在国内可以刷银联，国外则刷另一个卡组织。
随着近两年国外对 WTO 的施压，国内清算市场逐渐对外开放，不过这是一个很缓慢的过程，到目前只有 AE 拿到了牌照，这可能是因为 AE 在国内的覆盖面比较小，并且主要针对高端人群，对于国内信用卡市场冲击会比较小，所以国内先用 AE 试试水。
随着清算市场的开放，双标卡逐渐会退出历史舞台，这两年银行已经开始停止发放双标卡了。这也是银联慢慢做起来了，肯定要做自己的品牌，以前的双标卡从卡号来看其实是归属于其他卡组织而不属于银联的。取消双标卡是一个必然结果，对于消费者来说一张卡变成两张卡，肯定多了一点麻烦，不过双标卡都是磁条卡，容易被盗刷和复制，而单标卡现在都用芯片卡。此外国外卡组织的进入也会打破银联在国内的垄断形式，这点对于消费者而言也是好事，所以有利有弊。
而所谓的双币卡也是由于历史原因，国外卡组织在国内无法清算，从而产生的。双币卡也就是一个卡有两个账户，人民币账户和外币账户，境内通过银联清算计入人民币账户，境外则计入外币账户。外币账户一般有美元、欧元以及日元，即所谓的美元卡、欧元卡、日元卡。
外币账户是什么货币跟卡组织是不挂钩的，比如 Visa 组织是美国的但是可能信用卡外币账户是欧元账户。而所谓全币种卡，是指在国外跨币种消费时，卡片不再收取货币兑换费，很多人误以为全币种就是在日本消费记账日元，英国消费用英镑，欧洲消费用欧元，不是这样的。大多数全币卡都是美元或者人民币记账的。
那么上面所说的银联 62 卡又是指什么？
这里要介绍一下信用卡卡号的构成，信用卡卡号可不是随便一个数字的，信用卡的卡号是可以通过计算来验证真伪的，此外它要保证全球唯一性，也就是说在世界上不存在两张一样卡号的信用卡，这就需要有一个世界性的组织专门来制定规则，这个组织就是 ISO。
信用卡卡号由三部分组成：6 位发卡行标识代码「BIN 号，Bank Identification Number，银行识别码」、6 ~ 12 位发卡行自定义位、最后一位校验位。由此可知信用卡号长度为 13 ~ 19 位。
这里最重要的是前 6 位 BIN，这是由 ISO 组织「不是 IOS」统一分配的，互联网相关专业的人应该对这个比较清楚。其中 4，5，6 是分配给金融业的代码，4 字头的被 Visa 买断了，所以 4 开头的信用卡都是 Visa 的；5 字头的已经分配完毕，大部分为万事达所买；3 字头的由 DinaersClub「14 位卡号」、AE「15 位卡号」、JCB「16 位卡号」等机构使用；9 字头的为各国国内卡的 BIN 号。2002 年我国银联代表国内发卡机构统一向 ISO 申请了 800 个国内外通行的国际标准 BIN（622126 ~ 622925），以 622 开头，所以也被称为 62 银联标准卡。
所以由信用卡开头即可判断出属于哪个卡组织，上面说的双币卡一般都是 4、5 开头的。此外国内还有 60 卡，这些卡是早期一些银行机构独立向 ISO 申请的，现在发行的都是 62 卡。由于银联开始摆脱双标卡，推行自己的卡，所以平时很多信用卡活动都会限定 62 开头的卡才能参与。
所谓的白金卡、黑金卡、无限卡、世界卡这些都是代表了信用卡的等级，不同的卡组织有不同的等级：
UnionPay：普卡、金卡、白金卡、尊尚白金卡、钻石卡
DinaersClub/JCB：普卡、金卡、白金卡
Visa：普卡、金卡、白金卡、御玺卡、无限卡
Visa：普卡、金卡、白金卡、御玺卡、无限卡
DinaersClub/JCB：普卡、金卡、白金卡
除了以上所说的卡组织以外还有着新加坡星网电子付款公司（NETS）、韩国 BC 卡公司（BC Card）、越南付款结转公司（Banknetvn）等区域性组织，此外国内这两年兴起的网联是一个全新的清算机构，目前还不是卡组织，不过随着电子支付的发展未来谁知道呢。
了解了以上所说的内容，就可以轻松判断出这些信用卡名字的含义了，比如招行百夫长白即招商银行和 AE 合作推出的白金卡，交行白麒麟双标则是交通银行的双标白金卡，由于卡面有麒麟图案，所以称为白麒麟。至于中信国航世界卡则是中信银行和国航联名推出的万事达世界卡。
一般名字中颜色都表示等级，比如白金、黑金；动物、人物、建筑形象则表示卡面图案，比如百夫长、麒麟、长城；字母则表示卡组织，比如 AE、Visa。
这下不会再为信用卡的名字头疼了，以上内容我都整理成思维导图了，如下所示，后台回复「卡组织」可获取。
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相关问答：中行信用卡卡号是多少位？
不同卡组织卡号有所不同，一般情况VISA组织以4开头，万事达组织以5开头、银联组织以62开头，具体请以卡片显示为准。 如有疑问，欢迎咨询中国银行在线客服或下载使用中国银行手机银行APP咨询、办理相关业务。 以上内容供您参考，业务规定请以实际为准。
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