27家持牌消费金融公司大盘点
作者| Wim
生产|消费金融频道
一年一度的消费金融行业3月15日即将到来。今天，消费金融频道梳理了半年来消费金融机构的客服问题。今年有两个方面比较突出。一方面，用户承担的利息高于国家规定，有的公司甚至通过审核、会员等相关费用收取砍头利息。另一方面，暴力催收问题依然严重。
有用户投诉，有一天，他在玖富丁当借了4万元后，突然发现App上显示的合同中的贷款本金竟然是69165.05元，比实际本金高出近3万元。
“我向九富丁当借了4万元。后来，我看了看合同。久富丁当伪造阴阳合同，原借款4万元，合同上伪造为69165.05元。app上的借款显示4万元，合同上是69165.15元，每月还款2311.11元，共36期，即83199.96元，超出国家规定，合同是伪造的。”
实际贷款金额
久富合同显示的贷款金额
玖富的这份合同中，贷款本金为69165.05元，还款方式为等额本息，该笔贷款年化利率为13.15%。如果实际本金为4万元，采用等额本息的还款方式，徐老师这笔贷款的年化利率为55.85%，大大超过了监管部门的规定。3354贷款机构以利率和各项费用形式向借款人收取的综合资金成本不得超过年化利率36%。
在针对九富的大量投诉中，涉及合同问题的有1000多起，其中有近300起明确指责九富伪造“阴阳合同”。
玖富旗下的玖富万卡、丁当钱包等一系列产品有很多投诉。(点击蓝字跳转，下同)
对即时消费金融或大量用户的投诉。在投诉平台上，消费金融立即以6053件投诉高居2018年榜首。大部分投诉都是关于他涉嫌暴力催收和“高利贷”等相关投诉。同时也有相关投诉他涉嫌伪造法律文书、伪造公安调查和法院判决信息、歪曲滥用征信中心声明信恐吓借款人。
之前有媒体做过测试，立马拿到了6000元的名额。如果分12期还款，最终还款金额为8145.36元。根据即刻金融披露的提前还款计划，每月还款金额为679.78元，其中本金424.78元，利息合计175元，可选服务费79元。
可选金融服务包括寿险计划、灵活还款服务和短信增值服务，默认接受。如果三项服务都接受，根据IRR公示，即时融资的实际综合率为61%。
如果只选择寿险服务，每月可选服务费48元；如果只选择灵活还款服务，可选月服务费26元；如果只选择短信增值服务，每月可选服务费5元。如果三项服务都关闭，选择12期借款6000元，最终还款金额为7197.36元，每月还款金额为599.78元，其中本金424.78元，总利息175元，可选服务费0元。
根据IRR公示测算，即期金融实际综合收益率为35%，刚好卡在36%的监管红线之下。
但很多借款人抱怨，如果不购买额外的服务，消费金融的提前还款马上会有手续费，所以无论如何，借款人稍有不慎就要付出超过36%的成本。作为持牌消费金融机构，如此高的利率和暗箱条款似乎大大降低了其品牌形象。
目前即时消费金融的突出问题是高利率、暴力催收等相关问题。
此前，微博中有网友透露，北京一些没有收入的大学生，在华尔街英语销售的推广下，选修了十几万元的课程。根据建议
现在很多培训机构的重点不再是教课，而是招揽客户。华尔街的英国销售人员明确表示，“你自己肯定不可能借钱.但是目前在华尔街学习的学生中有30%是学生，这是因为他们有华尔街的担保还可以。如果你确定要学，我们再做一期吧。”
华尔街英语遇到的类似“培训贷”问题不在少数，也存在退款难等问题。英孚教育和尚德学习院也有大量这样的投诉，合作方是有钱花的百度。此外，百度有钱花还被曝存在“招聘培训”套路贷，很多被“套路”的求职者不仅等不到高薪工作，反而背上了沉重的债务。
目前百度钱花已经被大量用户投诉退款，但没有解决的迹象。此外，百度花出去的钱暴力催收问题也很严重。
许多用户抱怨平安普惠的一些涉嫌违规行为。惠特尼，利率低隐含其他费用，实际年化贷款利率高于合同注明的利率；保单找不到相关信息，或者是假的；各种暴力催收不断。
有用户借款5万元，分36期还款，还款总额82298.2元，综合借款成本21.53%。每期需还款2286.06元，由本金、利息和费用组成，其中费用包括平台管理费、服务费、流动性支持管理费、保证金、滞纳金，每月固定还款710元。贷款采用等额本息的计算方法进行验证，发现贷款年化利率为35.8%，远高于合同显示的21.53%。
此外，平安普惠；惠特尼还涉嫌伪造律师函，冒充警察进行催收。平安对一些投诉案例的回应是，其利率是合规的。对于投诉中涉及的恶性催收问题，其仅表示“有客户是
逃避债务而进行恶意投诉，谎称我司暴力催收，扭曲事实”。大量用户投诉到账金额与实际金额不符、收取高额砍头息费用，除此之外，水象分期还为第三方违规现金贷提供到导流。
有大量用户表示在水象分期借了2500元，借款28天！但实际到账却只有1775元，并告知其余的钱都以商城优惠券的形式发放了。查看后发现上面都是涉及满减的优惠券，各种数额的都有，让其强制消费，还非法收取砍头息。
而且商城能够使用抵用券的产品价格明显高于市场价格，同时优惠券还被限制了使用期限，这明显不合理。
水象分期打着“商城优惠券”的名义收取用户砍头息。有媒体测算，借款2000元，期限为28天，实际到帐则为1420元，其余的580元被分配为商城优惠券，到期一次性还款2034元，经计算其实际年化利率为564%，超过监管规定15.7倍。
此外，水象分期与速秒钱包是渠道合作，水象分期为速秒钱包提供用户导流服务，用户授信—借款—放款，均为速秒钱包平台独立完成，与水象分期无任何关系。这就表示水象分期不光自身放贷还为第三方违规现金贷提供到导流。
同时水象分期及导流的现金贷平台的暴力催收问题也很严重，遭至用户投诉。
用户表示在来分期不小心买了一个手机， 想要取消订单，但是联系不到人工客服，我只好投诉。另一名用户也是如此，他表示下了订单一直不发货，也找不到客服取消订单退首付，这种投诉在整个页面里不占少数。
趣售后问题重重，商品物流错乱、无法取消订单、不予退货多日延期等多条投诉因系统不予处理、人工客服迟迟不能予以解决，被诉至投诉网站。当投诉网站进行沟通后，也仅有部分问题得到解决。
关于暴力催收的投诉也不在少数。有人表示在还款当日，他一共接到了十几个电话都是提醒他还钱的，问题是这还是还款当日，此前他也没有存在逾期的情况。随后客服回复这是怕其逾期，为了他的个人信用着想。
还有用户投诉到，在来分期上借了钱，车贷逾期了几天，但他的卡里是有钱的，趣店方面只扣了八十多块钱，没有全额扣款，而且更要命的是不能手动还款。这一下导致了他逾期十几天，然后他的车子就被拖走了，而且连个短信电话都没有。现在想要回车子，还要再付给他们一大笔的拖车费用，他斥责趣店的做法是变相高利贷。
此外，也用户投诉“来分期”商城销售假货，同时设置退货障碍。
通过熟人连接实现金融交易“借贷宝”官网介绍称无需审批审核，熟人借贷，借钱者需实名，出借者化名。当然，更多人熟知借贷宝应该还是一时处于风口浪尖的“裸贷”等相关事件。
公开信息显示，因向多人借款，借贷宝在某种程度上成为了非法吸收公众存款以及诈骗案件的温床。
有用户反映称，借贷宝纵容放高利贷。7天为一周期，开始借款6000元，实际到手就只有4000元，后面再借6000实际到手4680元，一共借款12次结清11次，到期不还就要付1320元展期费，11次共计到手45670元，利息共付了14330元，支付的利息早已超出规定范围。
根据中国警察网披露，去年5至11月份，有用户通过“借贷宝”，多次累计借款8万余元，到了11月份，连本带息累计要还款26余万元。因无力偿还，放贷方多次打电话催债未果，故而实施暴力催收。
利息过高、部分案件涉及诈骗还要暴力催收等问题，因此借贷宝招到用户大量投诉。
侬要贷在收取评估报告费/审核费、推荐费等后，秒拒用户借贷申请，不放款也不退还费用，甚至存在用户在解绑银行卡终止申请流程中仍被硬性扣款的情形。而其对用户的回复称，该费用为《代扣协议》中已说明的，用于生成评估报告、推荐服务。
很多人拨打退款客服电话，对方表示需要14天后方可退款。然而14天后，用户发现之前支付的199元退款则并未到账，之后又联系客服，对方表示需寄送身份证复印件等相关材料至某处，大家这才意识到被骗了。
除此之外，侬要贷的暴力催收问题也很严重。
在第三方投诉网站上，投诉量大解决率低的小赢卡贷暴露了贷款全过程的种种问题，如贷前用户教育严重不足招致用户不满，贷款失败后不能解绑信用卡被控侵犯隐私权，贷后催收不当致第三方亲友投诉等。
用户投诉，小赢卡贷推出了会员服务半年199，说办理会优先下款，然后发现申请贷款被拒，而且拒不退回会费。也用户因为小赢卡贷无法解绑信用卡的情况进行了投诉。张先生表示他未能在该平台申请到借款后要解绑信用卡，但客服表示“没有解绑功能”，让其等1-3个月继续借款。
但更多的投诉则是聚焦在暴力催收上面。有用户表示，“以前的工人借钱不还，现在一直找我，5分钟打了三个电话，给小赢易贷催收说明和借钱的不熟，还威胁我说他要是不还就一直骚扰我！”
这么看来小赢卡贷的问题还真不少。
在港交所上市的维信金科旗下现金贷产品“维信卡卡贷”也公开对外销售会员卡，主要为初级会员卡与高级会员卡两种，售价在59元至999元不等。
有用户反映，在维信卡卡贷贷款4000元分了三期，每期还1413元，前提是要开通会员要交999元，才可以贷4000块钱。“当时点了确认，就把999扣了，现在我把三期已经还完，准备再贷，结果显示我没资格在贷，”会员费还没有退回。
也用户投诉维信卡卡贷故意造成用户逾期，“银行卡上有钱，我主动还款失败，他们公司自己系统不行，扣款日不扣钱，然后到了第二天就多加一百逾期费用”。还有用户投诉“钱就在银行卡里，但却还不了，联系客服又联系不上，电话也不接。如果一直都是还款不成功，明天又得扣逾期费用……”
除了收取超高的逾期费之外，维信金科在暴力催收方面也是不甘示弱，因此被许多用户投诉。
此前，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，其明确了“现金贷”业务的开展原则，包括未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务、综合资金成本应符合民间借贷利率规定、审慎经营、遵守“了解你的客户”原则、不得暴力催收、加强客户信息保护等。
同时《通知》强调，各类机构不得变相收取滞纳金、服务费等，严禁砍头息与暴力催收。
虽然在去年，央行联合银保监会、公安部及国监总局联合出台《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》通知对于催收做出了明确的规范，哪些能做哪些不能做都有注明，另外通知严禁校园贷及骗贷。
此外，中国互联网金融协会也下发《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》，公约及通知都旨在规范互联网金融逾期债务催收行为，保护债权人、债务人、相关当事人及互联网金融从业机构合法权益，促进互联网金融行业健康发展。
多份文件的下发显示了监管对于当前消费金融行业诸多问题的反映，但显然砍头息、利率不符，暴力催收等问题还没有得到完全遏制。
由于篇幅限制，本年度消费金融315就到这里啦，希望上榜的机构早日处理好相关问题及完善相关服务，以及也希望消费金融机构能规范、合规的发展，把普惠放在前位。
相关问答：平安i贷是不是不能借了
平安i贷可以借，如果你在使用平安i贷时不能借了，很可能是因为你存在以下情况：
1、你之前使用平安i贷有逾期，或者有未还清的欠款。
2、个人征信出现不良记录了。
3、你经常提前还款，平安i贷认为你对贷款的需求不高，停止对你放款。
4、平安i贷放款额度不够。
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