中老年人理财方案有哪些
摘要：如今，中国的老人越来越多了，对于老年人来说如何能够幸福的养老才是他们最关心的问题，不少老年人纷纷把目光投向了理财。理财或许是一种累积养老金不错的方式，可是我们也看过很多老人被骗钱的事例。如何理财既能保障老人资金安全又能理出更多的养老钱呢？中老年人理财方案有哪些？老年人在选择理财保险时应该以安全稳健为主，其次要特别注意理财的期限，以3个月到一年半、最长2年期的产品为宜。还应该注意通过分散投资来降低理财过程中的风险。一起了解下吧。一、老年人手上有些闲钱，选择什么方式理财比较合适老年人理财首先要考虑流动性，一定要留下一笔应急资金以作备用。老年人闲钱理财应以稳健为主，在保证本金安全的前提下，获得高于通胀和银行定期存款的收益，可以考虑国债和银行低风险理财。对于风险承受能力稍高的老年人，可以考虑债券类基金或混合型基金。
老人选择储蓄也是有技巧的，存款日期不宜时段过长，可选择一年期定存并到期转存。
二、老年人如何购买保险产品来保障自己的晚年生活
有一些长期险种可以供老人们选择，虽然可以为老人解除后顾之忧但也可能出现所缴保费高于所获得保障的保费倒挂现象，为避免“无保可投”的尴尬状况出现，争取获得更多比较选择保险产品的机会，子女为老人购买保险需趁早。
老年人选择理财保险应该是安全稳健为主，此外，老年人在购买保险时，一定要提高警惕性，以免上当受骗。在保险选择上，首先应该考虑的是健康保险和意外保险，其中比较适合老人的是住院医疗保险和重大疾病保险。
三、老年人如何理财
1、要“稳”
多数中老年人理财的风险承受能力较弱，因此，中老年人理财需要首要考虑的就是本金的安全，在本金安全的基础上再去追求相对高收益的产品。要想做到稳字当头，首先要考虑的就是理财产品的监管机构，一般来说，有金融机构监管的、类固定收益的产品更适合求稳的投资者，比如市面上一些实例比较强大的p2p网贷理财。
2、要“短”
中老年人在理财过程中要特别注意理财的期限。由于中老年人年事已高，患病或者发生意外风险的比例要比年轻人高很多，中老年人理财的精力也不如年轻人充沛，理财市场本身市场变化很大，所以不建议选择封闭期限太长的理财产品。具体来说，建议中老年人选择3个月到一年半、最长2年期的产品为宜。
3、要“分”
中老年人在投资理财过程中，应该注意通过分散投资来降低理财过程中的风险。举例来说：如果投资类保本或类固定收益产品，可以选择存款、国债、货币基金、银行人民币理财、信托等不同的理财工具；而如果投资浮动收益产品可选择股票、股票型基金、混合型基金、阳光私募等不同的品种。
四、老年人攒养老钱5大招
第一招：储蓄--巧妙存钱事半功倍
养老金第一前提是确定稳当的收益，传统的储蓄、债券、保险、银行理财产品等投资工具是第一理财基础。但要想在长期理财过程中战胜CPI，打赢通胀保卫战，同样需要一定的打理技巧，才能取得事半功倍的效果。
目前，很多人在接触了股票、基金等理财工具概念后，逐渐忽视了储蓄的存在。其实不然，储蓄优点多多，安全性高、变现性好、操作简易，是最稳妥可靠的投资理财工具。当然储蓄也有妙招，如家庭现有闲置资金1万元，并且在一年之内有急用，但每次用钱的具体金额和时间不能确定，要想既让钱获取“高利”，又不会因用一次钱便动用全部存款，最好选择存单四分法。即把存单存成4张，把1万元分别存成4张存单，但金额要一张比一张大，应注意适应性。可以把1万元分别存成1000元的一张，2000元的一张，3000元的一张，4000元的一张。
另外，每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差一个月，也称12张存单法。这种方法最适合工薪阶层的储户，月月发，月月存，某天看账户，一夜之间成了富翁。“月光族”最宜使用。
第二招：银行理财产品--品种多，选择面广
万丈高楼平地起。有了依靠储蓄积累的资金基础以后，当然要开动脑筋寻找更多的理财工具。近年来不断推陈出新的银行理财产品也是不错的选择。
从期限上来看，目前市场上的人民币理财产品主要有固定期限和非固定期限两种。固定期限的产品，通常有7天、14天、30天、35天、90天、180天、365天等品种。这些产品大多为保本浮动收益产品。出于对风险的考量，我们在此只讨论投资于货币市场基金的人民币理财产品，信托型、贷款型人民币理财产品暂不理会。这些货币型理财产品的预期年化收益率也相当不错，已清算产品的收益达成率也相当高。以90天期限产品为例，目前各家银行的预期年化收益率大约为3.6%~4.2%。
第三招：国债--利息比储蓄高
在养老理财工具中，债券发挥着重要的作用。对个人而言，主要的债券投资品种还是国债。品种目前有凭证式国债、记账式国债和储蓄国债三大类。
凭证式国债，凭证式国债能为购买者带来固定并且稳定的收益，但是购买者需要清楚，如果凭证式国债提前支取，在发行期内是不计息的，在半年内支取，则按同期活期利率计算利息。相对来说，凭证式国债的收益还是稳定的。超出半年后提前支取，其利率都会高于储蓄存款提前支取的活期利率，到期利息会多于同期储蓄存款所得利息。所以凭证式国债更适合资金长期不用者，特别适合把这部分钱存下来进行养老的老年投资者。
第四招：基金定投--长期平均收益喜人
由于积累退休金是一项长期而浩大的“工程”，因此基金定投这样的“懒人理财方式”有不少的优点，既可强制性储蓄，而且长期收益不菲。
投资者很难正确地把握投资的时间点，因此采用定期定额投资基金的方法，就可以通过分批买入平摊投资成本。市场上涨了，基金净值高了，因为投资金额固定，你所能买到的份额就少；市场跌了，基金净值低了，你所能买到的份额就多些。其次，如果开设了基金定投（扣款日期选择工资发放后的几天内），就相当于强迫储蓄，可以自动将收入的一部分先积攒下来，减少许多额外的花费，逼迫我们进行理财。
就基金定投本身来看，由于投入到基金定投账户的资金是不取出本金的，会产生“复利魔方效应”，复利的作用犹如滚雪球，且年限越长，效果越明显。
适合基金定投的人必须具备很强的个人心理素质和理财意志力，能够严格按照纪律进行长期投资，绝不能半途而废。
第五招：股票--选只可以养老的股票
相较于固定收益类投资工具而言，股票投资的风险和难度要大得多，但获得高额收益的可能性也更大。如果想要为养老作准备，在挑选股票上又有哪些讲究呢？
养老股的股票投资期限较长，所以更看重长期回报，而不是短期获利。养老股首先应该挑选企业持续赢利能力强、能给投资者带来长期回报的大盘蓝筹股，绝不能追逐带有短线炒作性质的各种题材股、消息股和概念股。其次，选择养老股要挑持续分红能力强的股票，这样才能真正做到“细水长流”。
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