什么是银保产品？
问题1：什么是银保产品？问题2：银保产品是什么意思？
银保理财产品由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务；银保产品是不同金融产品、服务的相互整合，互为补充，共同发展；银行保险作为一种新型的保险概念，在金融合作中，体现出银行与保险公司强强联手、互联互动的特色。
银保产品实际上是消费者通过银行柜台能够买到的保险。它最大的卖点是“保障＋收益＋分红”，而最早通过银行销售的保险品种也是储蓄分红险。
目前银保销售人员让消费者容易产生误会的地方集中在三点。
误导1：银行在销售自己的产品
在许多银保产品投诉中，有相当一部分是已经购买了银保产品的客户，竟然不知买的是保险，以为是通过银行提供的一种理财方式，糊里糊涂就购买了银保产品。
为什么消费者会对“谁的产品”混淆不清？有业内人士认为，很大程度上归咎于销售人员在推销过程中的含糊其辞。而监管部门多次要求，银保产品在销售中一定要向消费者强调，该产品是保险公司设计和管理的，银行只是代理销售商。
在销售时，银保产品的代销人员通常会讲，该款银保产品如何好，又可储蓄，又有保障，但是对于保险产品与银行存款的差别、客户所需要承担的风险甚少提及，让客户误认为自己是存了定期储蓄，并不知其实是在买保险。
根据监管部门的最新认定，银行代理保险业务本质上是保险业务，是由银行作为一类保险兼业代理机构，代理销售保险公司产品的一种业务行为。
误导2：银行对销售的产品负责
也有不少购买了银保产品的客户，知道自己买的是保险，但是误认为银行会对银保产品的表现负责。
一位业内人士介绍，曾经碰到过一些老年人，以前在某家银行营业网点购买了银保产品，但几个月后再来这家银行网点时，发现柜面上不再销售该款银保产品，或者改为销售另一家寿险公司的产品，顿时非常着急，以为银行取消了此款产品的销售，一定是出了什么问题。询问柜面人员时，回答是“我们只是代销，对银保产品不负责任”，或者“我们换了家合作的保险公司”。得到这样的回复，让客户更加不知所措。
其实，不是所有的银保产品银行都“不负责任”，只是目前普遍的状况如此，银行还仅仅是保险产品销售的兼业代理商。从国际经验看，银保合作层次主要有股权合作、战略合作和简单的代理合作，而国内银行与保险公司之间的合作还处于“初级发展阶段”。2002年3月，工商银行利用其控股的工行亚洲收购中保国际旗下的太平保险24.9％的股份，这类收购兼并为银保股权合作方式开了个头，但在分业经营分业监管的现状下，银保间的高级合作仍然不常见。
但是，某些销售人员利用了消费者对于银行信誉的信任，没有详细准确地向客户讲清楚利弊得失，使得一些客户匆忙中购买了银保，但事后发现与其购买时的理解不一致。
误导3：简单比较产品收益率
虽然保险重在保障，但消费者在选择保险产品时，还是会自然地将其与同期银行储蓄利率作比较，尤其是摆在银行里销售的银保产品，更容易相互比较。
例如，某寿险公司一款银保产品是万能险，摆放在银行里的广告牌最显眼的字是“当月投资收益率3.5％”，以及每年2.5％的保底收益。乍一看，投资收益率实在是很诱人，而且买保险产品可以避税，2.5％的保底收益使这款保险比一年期定存的年收益至少高出0.7％。然而，万能险毕竟是保险，保费中有相当一部分会作为保障、初期运营成本等扣除，只有一部分保费拿来投资，获取收益，因此消费者是拿不到所有本金的2.5％利息的。这一点，经常是消费者的盲点。
目前摆在银行柜面上的大多是相对复杂的分红保险和万能保险，给消费者正确理解产品造成困难。
分红险曾经号称银行储蓄的替代性产品，出现过排队购买的热销期，但是由于近期各保险公司分红普遍较低，逐渐失去了对客户的吸引力，被后来居上的万能险所替代。有寿险人士认为，虽然银保销售的万能险相对简易，但投资型险种产品的投资收益与银行定存利率仍然不能简单比较。在购买银保万能险时，除了收益率外，消费者还应当弄清楚费用扣除、投资期限、保障功能及寿险公司售后服务等。
理财专家提示，原来银保产品多为1年期、3年期，而现在已有5年期、10年
期的产品，这就要求把保险产品当做储蓄来购买的消费者，在购买前一定得想清楚，这笔钱是否可以坚持这么多年不用。因为如果没有到期就取出的话，不仅相当于损失了利息，还会损失本金。这对于对储蓄非常依赖的客户而言，是很难接受的。
银保产品的三处“不保险”
不保投资风险
很多人对于银保产品抱有"；错觉"；：既然称为保险，就不会有风险，把钱交给保险公司打理可以高枕无忧，起码不必担心亏钱，这也是很多人在权衡基金、投连险等理财产品后选择投连险的理由，这种错觉很容易让人失掉对风险的警惕。
保险能提供风险保障是指对于可测量的风险如自然灾害、交通事故提供保障。投资风险是无法测量，也无法提供保险。实际上，保险公司自身也无法控制投资风险，上个世纪末，日本有7家保险公司因为投资失利而关闭。因此，以投连险的方式把前交给保险公司并不是没有风险了，收益起起伏伏是正常的事情。
不保成本支出
银保产品都有一定的购买费用成本，尽管10月1日实施的投连险和万能险精算标准对各种费用进行了规范，但与基金等投资产品相比，费用仍然较高，比如投连险和万能险一次缴清的初始费用，人民币50000元及以下部分最高可以收取10%， 50000元以上部分最高可以收取5%，此外还有手续费、管理费等，这些前期费用要高于基金等理财产品1.5%左右的手续费，对此要有充足的心理准备，不要以为投入的资金全部进入个人账户实现增值。
还要考虑退保的成本，目前分红险和万能险收益跟不上银行加息和股市行情，很多人选择了退保购买新的银保产品，今年上半年，上海保险市场分红险的退保率高达30.26%，列退保榜榜首。如果退保现有保险，会退还现金价值、扣除手续费等，损失较大。
不保收益率
从分红险开始，关于银保误导的消息不绝于耳，既然是以投资为主，最"；有效"；的卖点就是收益率。分红险、万能险和投连险的收益率都被夸大过。北京市保监局仅在上半年共接到61件银保渠道销售误导投诉，占整个寿险渠道误导销售投诉的34.9％。另外，有银保销售人员介绍投连险和万能险时说成是保险公司的基金，企图遮盖这些保险的费用问题。对此，北京市保监局已经发出警示称，投连险不能等同于基金。其实，银保产品的收益率还是有章可循的，可与银行利率、股市投资收益率等参考，不可能太离谱。
还有，银保产品的保障功能并不充足，即便销售人员介绍有多少保额的保障，也要看清实际保额和保障范围，并且落实到合同上面。否则很容易形成"；保险真空"；，以为自己投保了保险，实际上保险却发挥不了作用。
如何理智选择银保产品
随着银保产品收益率的不断下滑，如何突出产品的保障功能越来越受到保险公司的重视。一家股份制银行的银保销售人员介绍，目前市场上的银保产品仍然以分红险为主，但万能险、健康险、养老险等品种正越来越多地摆上银行柜台。
银行工作人员推销保险时，常拿预期的分红当卖点，称有利息、分红，比存款合算。尽管银保产品伴随着人们认识的提高，在销售上出现了一些令人欣慰的变化，但误区依然存在。
太平人寿银保部的刘凤介绍，与保险代理人销售的保险产品相比，银行保险产品的优势在于其设计一般比较简单，消费者容易理解合同条款中规定的权利与义务。另外，银保产品的费用要低一些。“不过，受到银行销售的限制，银保产品的种类没有通过代理人买选择面那么广。而且在日后的服务上也肯定会受到限制，这就需要消费者自己权衡了。”
在购买银保产品时，消费者万万不可将保险公司和代销银行划等号。由于保险产品是通过银行销售的，很多对银行信誉有着天然信赖心理的消费者不自觉地将银行与保险公司挂上了钩，再加上一些销售人员不负责任的误导，不少消费者误认为保险产品的收益将有银行作保证，便没有仔细阅读保险条款。这样做带来的危害就是，当消费者急需用钱时，只能按保单的现金价值退保，非但享受不到分红收益，甚至有损失本金的危险。事实上，保险公司与银行间只是合作关系，银行只提供销售渠道赚取手续费，并不承担任何的担保责任。
在谈到如何选择银保产品时，刘凤建议消费者“不要太看重分红收益，更不要把它用做短期投资，保障才是银保的本质。”另外，消费者应该尽量去银行的个人理财中心购买银保产品。一般来说理财中心的客户经理大多经过一定的保险业务培训，具备相应的专业知识，可以根据消费者的具体情况提供有针对性的服务，并对消费者的问题作出准确的回答。而消费者也需要仔细阅读保险合同条款，明确产品的特点、投保人的权利和义务、交费方式等。这样才能做到心中有数，以免上当受骗。
银保产品的本质是保险，消费者在选择银保产品时更应注重的是它的保障功能。由于银保产品大多设计简单易懂，再加上银行网点众多，因此极大的方便了消费者购买保险产品。而保险公司也已经注意到了银保产品回归保障本质的趋势，逐渐加大了银保产品的保障功能，像工商银行代销的国寿家家福就包括了意外伤害保险责任和住院医疗生活津贴，每份保险仅365元。
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