定期寿险怎么挑?哪款最值得买?
一、寿险是什么?为什么要买它?定期寿险就是在保险合同约定的期间内,如果被保人死亡或全残,那么保险公司按照约定的保额给付保险金。
买50万保额就赔50万,买100万保额就赔100万。
简单来说:人死了,就赔钱。
这对于我们尚在上学的孩子、要独自撑起一个家的伴侣,以及年迈的双亲,实在太重要了!
试想,作为家庭的顶梁柱,当风险不幸来临,导致全家的经济来源突然中断,
谁来替代你供养上老下小?房贷车贷等家庭负债谁来偿还?
定期寿险的作用,就是转移经济收入中断的风险。
尤其是在我们国家,80、90年代的独生子女家庭众多,一个人挣钱需要撑起两个家庭。而一份寿险,有时候真的能够挽救两个家庭!
寿险的种类,若按照保障期限来区分,大致可以分为两类:定期寿险、终身寿险。
其中定期寿险又可分为一年期寿险,以及长期寿险。
下面我们一起了解下,这几种寿险有些啥区别:
1、一年期寿险
年轻人买价格相对便宜,但买一年保一年,每年都要重新做健康告知,万一哪一天身体状况发生变化,后面可能就买不了了。
2、定期寿险
保障一定期限,比如保个10年、20年,这段时间内身故,保险公司一次性赔一笔钱给家里人。
以30岁男性为例,买100万保额保到60岁,每年只用交1000块左右。花很少钱就能撬动非常高的保险杠杆,保障人生关键时刻,真的非常实用。
3、终身寿险
能保一辈子的寿险。人固有一死,所以最后肯定能拿到理赔,不过100%能赔的代价是保费非常贵,同样的保额,保费大概比定期寿险贵个10来倍。
如果家里没矿,不用考虑财富传承问题,统统建议你买定期寿险,毕竟花点小钱就能解决后顾之忧,性价比真的是没话说!
二、定期寿险怎么挑?关键看这4点
市面上的定期寿险那么多,怎么挑出一款更好的产品呢?
这里给大家总结了4个挑选要点,只要抓住这些关键,不愁买不到好产品。
要点一:明确定寿都保些啥?
无论买什么保险,保障责任都是我们首先要考虑的,如果保障不好,那价格再便宜也是白花钱。
那怎么看定期寿险的保障呢?大家可以分成两个部分考察:
(1)基础保障要到位
定期寿险的主要保障就是:身故和全残,无论是疾病或意外导致的,都能赔。
如果一款产品只保身故,不保全残,请直接拉黑;如果一款产品“高残”也能赔,可以加分。
伤残分为1-10级,其中全残属于1级伤残,是最严重的残疾等级;高残一般指1-3级伤残,比全残的严重程度低一些。
大师兄也找来一款只保身故的定寿条款,比起能赔“全残”或高残的产品来说,保障差了许多,大家记得千万避开。
(2)特色保障按需选
为了提高竞争力,很多定期寿险还会添加一些特色保障,比如:
?猝死额外赔:比如65岁前猝死,额外赔50%保额,买100万保额,赔150万。
?特定交通工具或节假日意外额外赔:比如节假日因交通意外身故,额外赔100%保额。
?某个年龄段赔付更多:像有的产品规定,50岁前身故,额外赔25%保额。
?定寿/终身寿/年金险转换权:保单到一定年份,可以免健康告知,换成终身寿险等。
整体而言,这些保障都属于锦上添花的加分项,没有不影响,有对应需求的话,也可以在投保时附加上,当然,保费也会贵一些。
要点二:确定自己是否能买?
知道怎么看保障好坏后,我们还要特别注意投保限制,它关系到你能不能买这款产品。
对于定寿来说,主要看这三点:健康告知、职业要求、保额限制,下面给大家逐个分析。
(1)你的身体状况能买吗?
买定期寿险,需要通过健康告知,如果身体状态不佳,可能会被保险公司拒保。
不过,大家也不用太担心,因为比起重疾险、医疗险来说,定期寿险的健康告知要宽松许多,如果不是什么大毛病,一般都能买上。
目前的定寿产品,健康告知一般只询问这3条:
如果患有上述疾病,那就一定要如实告知,实在不行还可以尝试智能核保、人工核保,或者挑选更宽松的产品。
总之,千万不要抱有侥幸心理,隐瞒自己真实的健康状况,这样做的后果非常严重,日后出险理赔,保险公司极有可能会拒赔。
如果自己对健康告知拿捏不准,不知道哪些情况要告知,哪些情况不用告知,都可以来问我,我会根据你的实际情况帮你匹配可以顺利投保的产品,手把手教你做好健康告知~
(2)你的职业符合要求吗?
除了健康条件外,职业也是买定期寿险的门槛之一。不同职业的人,风险系数也不一样。比如警察、消防员等职业就比室内办公人员,工作危险系数高得多。
保险公司会根据风险等级,把定期寿险的承保职业分为6类,级别越高,风险就越大。
目前各家保险公司对职业分类并没有统一的标准,有可能你的工作在这家保险公司被归为3类,而在其他保险公司被归为4类,具体可参照各家保险公司的职业分类表。
整体来看,如果工作属于1-4类中低风险职业,买定寿还是非常容易的,市面上的定寿基本任你挑;但要是你的工作被划分为5-6类职业,风险比较高,那选择空间就会小一些。
大师兄整理出了一些5/6类职业也能买的产品,高风险职业的朋友可以留意下:
另外,现在每年都会涌现出大量新兴职业,保险公司的职业分类表中未必都会及时收录。大家在投保时如果找不到自己的职业,也可以打电话给保险公司,让客服确认自己是否能买。
(3)你最高能买多少保额?
保险金额简称保额,也就是出险时,保险公司能赔给家人多少钱。
关系到赔多少钱,那肯定是越高越好啊,但保费相应地也会更高。所以说,具体买多少,还是要结合大家的实际情况来决定。
大师兄建议,定期寿险的保额至少能覆盖家庭未来5-10年内花销,包括生活开支、房贷车贷、赡养老人、子女教育等费用。
举个栗子,小王生活在二线城市,未来5年内的房贷车贷要还60万,老人子女各项开支一共需要40万,那么定期寿险至少要买100万。
一般来说,网销产品最高能买三四百万保额,这对大多数家庭来说也足够了。
但如果你属于高收入群体,或者家庭责任比较重,如生活在一线城市,身上背负这巨额房贷等,也可以通过购买多份寿险去做高保额。
这种情况,一定要特别注意,有些产品会询问你的过往累计保额。如果已有保额超过了要求,就不能再买这款产品。
解决办法也很简单,换个不询问过往保额的产品即可,毕竟市面上大把产品现在都不问这个。实在不行,大家也可以先买这种对过往保额有限制的定期寿险,再去买其他无限制的产品。
除此之外,一些定寿对于不同投保区域、收入、年龄,或者不同身高体重(BMI)的人,也会相应限制保额。
找来一款产品,给大家看看所在地区、年龄对最高保额的影响:
注:地区划分,以具体产品投保页面为准
举个例子,如果你今年42岁,生活在厦门(三类地区),最高保额为120万;同样年纪,要是你在杭州(一类地区),那最高就能买到240万保额。
这些投保限制在定寿产品中都比较常见,买的时候记得留意下,不满足要求咱就尽早看看其他的。
要点三:知道哪些情况不能赔
在挑选产品时,除了要注意能不能买外,也要特别留意保险不能赔的情况,这里主要涉及到两点:免责条款和等待期。
(1)免责条款越少越好
免责条款,也就是保险公司不用赔偿的情形。对我们来说,免责条款当然是越少越好。
目前比较宽松的定期寿险,免责条款都是这3条:
还有些比较严格的产品,也会把无证驾驶、酒驾、战乱等因素也包含在内。
其实,像这些违法犯罪行为、战争等极端情况,保险公司将其列为免责无可厚非。但对我们来说,免责条款越多,意味着不赔的情况就越多。
大师兄建议,要是两款产品保障、价格都差不多,优先选免责条款少的,这样理赔的限制也会少一些。
(2)注意等待期限制
等待期是保险公司为了防止有些人“带病投保”、“骗保”而设置的免责期,等待期内出险,保险公司不赔。
目前大部分定期寿险的等待期都在90天左右,也有些产品等待期比较长,有180天。也就是说,投保后180天内,若是因为疾病身故,保险公司是不赔偿的,只退还保费。
对咱们消费者来说,肯定是等待期越短越好。
不过,大师兄建议大家买等待期短的,并不是说买定寿只看等待期。毕竟等待期只有几个月,相比定寿几十年的保障时间来说,所占的影响并不大。
而产品保障、价格等因素,才是我们在挑选产品时要重点衡量的。如果非要取舍的话,建议大家首选保障好、价格低的。
比如,最近市面上也出现了几款0等待期的定期寿险,如长生一号、一麦相橙,当天买第二天出险就能赔。但论起保障和实惠来,它们明显不如定海柱2号、擎天柱7号等产品。
所以,如果产品保障、价格等差不多,大家可以选等待期短的;如果相差比较大,建议大家一定结合多种因素综合考虑。
要点四:看谁的价格更便宜
如果产品保障、其他因素都差不多,问题就变简单了:哪个便宜就选哪个。
这种以死亡或全残为赔付标准的产品,本质上就是一锤子买卖,理赔又相对简单,所以价格优势就是最后的“王炸”了。
可能也有朋友会想,是不是挑大品牌会更好?
还真不一定,很多时候,知名度比较高的保险公司推的产品,在性价比上并没有太大优势。
而且,无论是大公司,还是小公司,都会受到严格监管,也有银保监会兜底,只要合同白纸黑字写着,大家都可以放宽心。
买保险,大师兄一直提倡“买对不买贵”,当然,财大气粗的可以直接忽略我的这段话~
三、2022热销定寿全面测评!哪款最值得买?
根据上面的挑选要点,以及这些年的测评经验,我和同事们共同制定了一套“优秀定期寿险”的评定标准。
如果看完前面的内容,你对定期寿险还是没有太大的感知,或是不知道一款优秀的定期寿险具体长什么样子……
相信我,这套“评定标准”能帮你建立更系统的认知,更立体的了解,有了这个强大工具加持,无论市场怎么变,我们随时都能对照着买到好产品。
(备注:表中的“/”指不存在更好的优势或更差的劣势)
测评维度主要是保障和投保规则两方面,保障内容重点看有没有全残保障,免责条款的限制;投保规则要特别留意健康告知、职业等。
接下来,进入实操环节:套用评定标准,对比市面上热销的12款定期寿险,一起看看究竟哪些属于“优等生”!
详细对比表如下:
直接说结论,表格中的前4款,是我最推荐的定寿,它们各有特色,适合不同人群购买,下面来详细说说。
1、定海柱2号——性价比之王
“定海柱”系列在定寿江湖中,一直算是响当当的“人物”,今年新出的定海柱2号更是天花板级别的产品,划算程度目前无人能敌。
【投保建议】
定海柱2号保障、价格都很能打,就是投保门槛稍微有点高,如果你想要最高性价比,而且身体条件还不错,别犹豫了,买它准没错。
【优势】
价格便宜:同样保额,它的价格比其他产品都要低,比如买100万保20年,30岁女性每年只用交350块,“卷王”实锤了。
【注意】
①健康告知严格:会询问肝炎病毒感染、结节等疾病,身体不太好的朋友可能买不了。
②限制保额:5-6类职业最高只能买50万保额。
定海柱2号鼎诚人寿?寿险最高300万保额自驾车意外额外赔 查看测评
2、擎天柱7号——健康告知更宽松
“擎天柱”系列在定寿市场中,一直是比较热门的产品,最近刚上线的擎天柱7号也没让人失望,不仅价格便宜,投保要求也宽松。
【投保建议】
因为结节等疾病,买不了定海柱2号,或者有猝死保障需求,想要更高保额的朋友,可以重点考虑擎天柱7号,性价比也是非常不错的。
【优势】
①健康告知宽松:得了甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、乙肝、肾结石等常见病,也能直接买。比起定海柱2号来说,这款对患病人群更友好。
②可选保障好:可灵活选择猝死额外赔、驾乘私家车额外赔等保障,价格也不贵,有需要的朋友可以加上。
③可买保额高:最高可以买到400万保额,高于大多数产品,而且也不询问过往保额。
【注意】
①要求BMI(体重(kg)÷身高(m)^2):保额200万以内需满足16≤BMI<33,保额想买到200万以上,则要求BMI值在16至30之间。
②投保限制:残疾人、离退休人员、无业人员不能买这款。
擎天柱7号定期寿险国富人寿?寿险最高可投保400万可选猝死保障 查看测评
3、大麦甜蜜家2022——夫妻投保首选
华贵大麦这个IP下的产品,向来都是精品,保障好又便宜,口碑一直在线,今年新出的大麦甜蜜家2022也不赖。它和上面几款不太一样,属于夫妻定寿,一张保单可以保夫妻两人。
【投保建议】
如果是夫妻二人一起投保,建议首选大麦甜蜜家2022,相比其他产品,加量不加价,保障很全面。
【优势】
①同时出险保额翻倍:夫妻因意外同时身故,一共能赔4倍保额,买100万,赔400万。
②保费豁免:夫妻任何一方出险,赔付保险金,后续的保费就不用交了,保障继续有效。
③健康告知宽松:不问甲状腺、乳腺结节,也不问询过往除外、加费记录。
【注意】
①身体体重有要求:保额200万以内需满足 16≤BMI<33,200万以上要求 16≤BMI<30。
②没有智能核保:夫妻双方得同时符合健康告知要求,不然就只能通过邮件核保,来确认是否能买。
大麦甜蜜家2022华贵保险?寿险夫妻共保夫妻保障最高400%保额 查看测评
4、大麦兜来保2022——癌症患者也能买
同样是大麦系列,兜来保2022的核心优势在于健康告知宽松,而不在性价比,患病人群福音,妥妥的“都来保”。
【投保建议】
如果你因为糖尿病、高血压、甲状腺癌等疾病,买不了上面几款定寿,建议看看大麦兜来保。
【优势】
核保宽松到极致:目前市面上投保最为宽松的产品,得过甲状腺癌、前列腺癌等24类疾病的朋友也有机会买。
具体能保的疾病,这里也给大家列了出来,有需要的可以去试试是否能买。
【注意事项】
①要求身高体重:BMI低于16,或者高于33,都不能买这款产品。
②根据健康状况智能定价:不同病情得出的投保结论会不一样,保费也不同,有需要的朋友可以在投保页面点击智能核保,根据自己的实际情况填写健康问卷。
大麦兜来保2022华贵保险?寿险高危职业可投只除外3种情况不赔可选交通意外额外赔 查看测评
总结来说:
?身体健康首选定海柱2号;
?夫妻俩一起就买大麦甜蜜家2022;
?身体状况不太好,患有乙肝、结节等小毛病,重点考虑擎天柱7号;
?病情严重,比如得了甲状腺癌、乳腺原位癌等,可以看看大麦兜来保2022能不能买。
四、寿险常见问题,一次性为你解答!
从业这么些年,大师兄回答过的关于定寿的问题不计其数,除了上面提到过的内容外,我也把一些高频问题进行了整理。
后续大家要是还有其他疑惑,也欢迎随时在评论区留言。
1、有意外险,还要买定期寿险吗?
要买!
意外险只赔由意外导致的身故,因为疾病原因身故,则不赔;寿险保障范围更广一些,无论是意外还是疾病导致的死亡,都能赔。
从各家保险公司2021年理赔年报里可以看出,身故出险原因中,疾病等非意外占比超七成,远超意外身故。
因此,只有意外险,肯定是不够的;搭配定寿,身故保障才会更全面。
2、买了带身故的重疾险,还要买寿险吗?
最好还是另外买份定寿。
带身故保障的重疾险,重疾和身故责任共用保额,只能二赔一,也就是说,赔了重疾,之后身故就不会再赔了。
举个例子:
老王买了一份带身故的重疾险,保额50万,5年后得了胃癌,保险公司赔了50万,合同终止。倘若后续老王因胃癌身故,也是拿不到身故理赔金的。
但如果老王此前除了配置这份带身故的重疾险外,还买了100万保额的定寿,那确诊癌症时,重疾险赔50万,因癌症去世,还能得到定寿的100万理赔金。
所以说,就算是买了带身故的重疾险,也建议大家再配置一份寿险,保障力度会更强。
3、定期寿险买到多少岁合适?缴费年限怎么选?
一般建议保到自己退休,就目前这种延迟退休的大环境下,选择保到65岁比较稳妥。
因为,退休之后就不再是家里的主要经济来源了,房贷车贷已经还完,孩子们也长大了,能自己赚钱养活自己,咱们身上的经济重担基本就没有了,也就不需要定期寿险了。
当然,每个人的家庭情况不一样,具体保到多少岁可根据实际进行调整。比如房贷还债年限比较久,即便退休后家庭责任也比较重,那大家也可以适合延长保障期限,保到70岁。
至于缴费年限,建议大家尽量选择更长的时间缴费,比如能选30年交的,就尽量选30年,每年保费压力更小、杠杆也更高。
4、买定期寿险时,受益人怎么填最好?
出险了,保险公司把钱赔给谁,谁就是受益人。
像买了医疗险,理赔金都是给本人;但寿险不一样,人要是不在了,钱是赔给其他人的。
所以,投保寿险时,明确受益人非常重要,这关系到谁来领钱。
通常会有两种情况:
?法定受益人:按《民法典》遗产法定继承顺序分配理赔金,比如首先赔给配偶、子女和父母;没有第一顺序继承人的,再赔给如兄弟姐妹、外租/祖父母等第二顺序继承人。
?指定受益人:自行指定领取理赔金的人。
大师兄建议,能指定受益人的话就尽量指定,想给谁,给多少,都由自己决定,避免纠纷,理赔也会更便捷。
如果受益人为法定,理赔时需要所有继承人提供资料及关系证明,相对来说更麻烦些,而且也很容易产生家庭纠纷。
要是你先前投保时已经选了法定受益人,这会儿想改成指定受益人也行。经过被保人同意后,去保险公司官方微信公众号、官方APP或者柜台申请办理即可。
不过,不同保险公司,办理方式和材料会有差异,而且并非所有保险产品都支持变更受益人,建议大家事先向保险公司咨询清楚。
5、新出的定寿产品越来越好,要退保重新买吗?
我的建议是,如果保障、价格差不太多的话,就没有必要换。理由主要有两点:
①退保经济损失大:退保退的是保单的现金价值,一般都会低于你交的保费。以某款定期寿险为例:
投保后3年内退保,一分钱保费都拿不回来,第四年也只能退还316块,此时保费已经交了8544元,这部分损失只能自己承担,而且交的时间越长,退保损失也会越大。
②不一定能买到:想买新产品就得要重新通过健康告知,如果身体状况变差,很有可能被保险公司拒保。
市场上的产品一直在更新换代,总会有更好的出现,换来换去何时才是个头啊……
如果新产品实在是让你心动,加保也不失为一个好办法,万一出险还能叠加赔付。
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