信用卡业务成银行零售转型突破口
一、信用卡业务成银行零售转型突破口
受宏观经济和金融监管趋严的影响，银行业利润增幅趋缓、息差收窄，向零售业务转型，打造轻型银行和价值银行，成为众多银行的战略选择，“得零售者得天下”获得业界共识。
其中，信用卡业务成为银行零售转型的重要突破口。近日，由银行业协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书(2019)》(以下简称“蓝皮书”)数据显示，2018年信用卡的交易金额达到了38.2万亿元，其增速24.9%是5年来的最高水平。
业内人士认为，随着我国经济进入高质量发展阶段以及消费升级推进，信用卡业务仍存在巨大的市场空间，银行应充分挖掘市场需求，借助金融科技，为客户提供更好的体验。
信用卡发卡量和交易金额猛增
在消费升级大浪潮驱动下，消费金融正在成为助力美好生活需要的重要利器，信用卡业务也在这样的背景下进入快速繁荣时期。
2018年，商业银行信用卡扩张进一步提速，交易额、活卡率以及人均持卡量等方面的增速均处于5年来的最高水平。蓝皮书数据显示，2018年国内银行卡的发卡量为78.3亿张，较上一年增长11.4%。但是信用卡发卡量9.7亿张，同比增速为22.8%。信用卡活卡率达到了73.2%，人均持卡量0.7张，两项指标均处于历史高位。
银行卡专业委员会主任、光大银行副行长武健表示，2018年，银行卡产业继续平稳向好，整体风险平稳可控，累计发卡和交易规模持续增长;受理环境不断优化，境外受理国家和地区持续增加;支付更加活跃便捷，对消费的支持和拉动作用日益主动、全面。
这一趋势在上市银行年报中也有所体现。数据显示， 招商银行 2018年的信用卡交易额同比增长27.74%，平安银行则大幅增长76.1%。截至2018年年底，招商银行信用卡流通卡数8430.44万张，同比增长34.98%，流通户数5802.93万户，同比增长23.61%;浦发银行累计发卡5650.54万张，同比增长37.26%，流通卡数3750.36万张，同比增长39.5%;平安银行同期流通卡量达5152万张，同比增长34.4%。
值得关注的是，当前，我国人均持有信用卡数量与发达国家相比仍然较低。有数据显示，2007年美国人均持信用卡4张，超过14%的人持卡10张以上，金融危机过后，美国人均持卡数字持续下降，截至2016年年底，美国人均持有信用卡仍高达2.9张。而与我国消费习惯比较接近的日本、韩国，信用卡人均持有量也都超过两张。有专家预计，随着百行 征信 等机构的出现，我国信用卡发卡规模和人均持有量仍有较大增长空间。
消费金融市场潜力巨大
大量增加的信用卡发卡量，带来了透支和信用卡 贷款 的增长。蓝皮书数据显示，截至2018年年末，信用卡未偿余额6.85万亿元，同比增长23.2%。
年报数据显示，截至2018年年底，招商银行信用卡贷款余额5755元，同比增加约841元，增幅为17%;平安银行此类贷款余额4732.95亿元，同比大幅增长55.9%。中信银行、浦发银行2018年的信用卡交易额也分别达到2.08万亿元、1.8万亿元，贷款余额4420.46亿元、4333.29亿元，同比增长32.63%、3.65%。
各家银行积极发掘信用卡盈利空间，除了常规的信用卡贷款业务，还推出了各种分期产品和延期还款产品，解决用户的短期问题。这些产品一方面巩固了银行信用卡的竞争力;另一方面也成为信用卡的重要增收手段。根据银联公布的数据，2018年银联数据客户的信用卡分期收入占比36.7%，超越占比30%的利息收入，成为信用卡业务的第一大收入来源。
平安银行董事长谢永林曾公开表示，该行零售金融的“尖兵”是信用卡、消费金融和汽车金融三大业务。他认为，零售金融核心业务增长，包括信用卡的贷款余额增长、新E代余额增长等，尤其是信用卡。
分析人士认为，随着征信体系的完善和消费需求的持续增长，我国消费金融将迎来发展机遇期，而银行信用卡及消费金融公司等金融持牌机构无疑将成为消费金融的主力。
银行卡委员会专职副主任金淑英表示，我国消费金融市场释放出巨大的发展潜力，市场规范度不断提升、金融科技蓬勃发展、支付市场加大开放，为银行卡产业发展提供了再续黄金10年的重要机遇期。未来，一是要强化合规意识，坚守合规经营底线，加强行业自律;二是要坚持风险管理文化理念，构建智能化风控体系，严控业务经营风险;三是要聚焦普惠，服务民生，支持实体经济发展。
零售业务核心在于用户体验
随着互联网、云计算、生物识别等技术的快速发展与运用，客户的金融消费习惯和交易习惯正在发生转变。对于银行来说，建立智能化、差异化的客户服务模式，持续提升客户体验，成为零售业务转型发展的核心。
以信用卡业务为例，“传统信用卡只是作为单一的支付工具来使用，以前我们更多的是围绕如何提升支付效率来做文章。到了互联网的时代，信用卡不仅仅局限于一个支付的工具，而是将消费场景、支付、商品服务等多元因素联系在一起，成为一个消费的枢纽。”平安银行信用卡中心副总裁蒋永军认为，未来信用卡依托科技的发展会将极致的金融服务体验嵌入其中，围绕人的金融需求，定制一站式解决方案，成为一对一的个人金融管家。
借助“金融科技”优化用户体验已成为趋势。在线下，一方面，银行纷纷设立以客户体验为中心的零售门店式物理网点，强化场景化设计，在非营业时间持续为社区居民提供金融服务，举办多种多样的社区活动增加客户黏性;另一方面，银行也在加速已有传统营业网点的智能化升级，智能投顾、自助贷款、刷脸取款等各种新型智能设备纷至沓来，节约用户办业务的等待时间。
而在线上，多家银行则推出APP、微信银行、直销银行等互联网产品，满足用户日常的转账、消费、 理财 、贷款、结算等刚性需求，同时，利用大数据、人工智能、生物识别、 区块链 等技术提升营销的人性化。
“银行发展零售业务要考虑线上与线下的结合，尤其是与场景的结合。需要根据客户行为习惯的变化，发挥银行在线下既有优势的同时，结合线上的习惯，创造更好的环境。未来的趋势是要让零售客户获得一站式、全方位、快捷的服务。”业内专家表示。
二、银行零售客户经理和对公客户经理哪一个更适合没有资源的人？
看得出，题主对于银行这两种工作还是存在一定认识，但是也有些焦虑。所谓“资源”，在银行指的是客户资源、业务资源。按理说，如果什么资源也没有，想要做好这两种客户经理工作都很难。但是，很多应届毕业的大学生，去到异地城市工作也是常事，所以我还是给一些建议。二者相比，零售客户经理更适合没有资源的人。为什么？因为银行几乎每天都会有零售客户主动上门，等在银行厅堂就可能获得客户；而对公客户经理如果没人带，一出门就蒙圈，客户再哪里根本不知道。我常勉励新进行的零售客户经理，没资源不要紧，主要主动性强，找客户不是难事。具体方法有三种：一种是等客户。这个好理解，就是在银行厅堂守着上门的客户，做好服务的同时维护关系，你手中的客户积累也会越来越多；第二种是拉客户。银行也经常会搞一些营销活动，比如上街发产品宣、去企业搞“企业行”、去单位发信用卡等，这些机会要利用好，也能获得一些客户；第三种是以客户带客户，把老客户关系维护好，带动他/她的朋友、亲戚、同事等过来们都能成为你的客户。所有以上这些办法，是没有资源也可以用的，但是对对公客户经理完全没用。没有资源的对公客户经理，只能是去陌拜或者扫楼，但是因为不掌握客户需求，成功率极低。因此，我的建议是没有资源的人从银行零售客户经理做起，取得经验后再考虑是否转对公，这是比较可行的途径。我是空谷财谭，与您分享我的观点。
三、如何将信用卡客户＂消费意愿＂转化为＂用卡意愿
这个问题问得太泛了，因为所有银行的信用卡申请都有自己的一套程序，批卡条件不一样的，当然也有共同的条件就是要身份证，还有，你要有车（非营运）或有房或有公司营业执照（你是法人）证明，又无资信不良的记录，在哪个银行都能申请的。
其他条件有的银行认这个，有的银行认那个，如：学历证书、他行信用卡、社保、银行对账单、商业保单……如果你是好行业或好职位也好申请，如公务员、某著名企业管理层、某公众人物等。
具体你可以打各个银行客服咨询，或者上银行网点咨询办理。但要是无固定职业，又没相关财力证明就很难申请到卡片了。
四、信用卡客户如何转化零售客户？
信用卡里app卖一些中高端或常用的生活用品，可以信用卡支付
绛旓細鍦ㄥ彈鐤儏褰卞搷鐨勫叏鐞冪粡娴杞瀷鏂板舰鍔夸笅锛岄摱琛淇＄敤鍗′笟鍔瑕佹兂鍦ㄦ縺鐑堢殑甯傚満绔炰簤涓垎寰椾竴鏉竟锛屽缓绔嬬壒璁哥粡钀ユā寮忔槸鏈浣抽夋嫨锛岃繖涔熸槸鍖椾含閾惰闆跺敭涓氬姟鎴樼暐杞瀷銆佹墦閫犳秷璐归噾铻嶆柊澧為暱鐐圭殑蹇呯敱涔嬭矾銆備互鐢ㄦ埛瑙勬ā涓轰俊鐢ㄥ崱涓氬姟鍙戝睍鍩虹锛屽寳浜摱琛屽皢浜2021骞村畬鎴愮嫭绔嬩俊鐢ㄥ崱浜嬩笟閮ㄤ綋绯诲缓璁撅紝璁剧珛鍖哄煙鍒嗕腑蹇冨拰瀹℃壒鍒嗕腑蹇冿紝鍔犲己...
绛旓細鏇存湁涓绉嶇幇瀹炴儏鍐垫槸,閾惰閫氳繃瀵瑰鎴淇＄敤鍗鐨勪复鏃堕搴﹂暱鏈熷浐瀹氬寲(涓存椂棰濆害璁惧畾鏈熼檺杈冮暱鎴栭绻佽皟鍗囧苟闀挎湡鍗犵敤)鐨勬墜娈,鐩稿綋浜庘滃彉鐩糕绐佺牬鎬绘巿淇￠搴︾鎺т笂绾裤 鍚屾椂,璋冩煡缁撴灉鍙戠幇涓埆閾惰鎴嚦绋芥牳璋冩煡鏃モ滃垰鎬ф墸鍑忊濇満鍒舵湭瑕嗙洊閮ㄥ垎涓氬姟鎴栧鎴枫傚閮ㄥ垎閾惰鏈皢姹借溅鍒嗘湡绛夊ぇ棰濅笓椤广佷綆棰濆害鍗＄浠ュ強鑷姩瀹℃壒绛変笟鍔＄撼鍏ユ绘巿淇...
绛旓細淇＄敤鍗′笟鍔℃垚閾惰闆跺敭杞瀷绐佺牬鍙 鍙楀畯瑙傜粡娴庡拰閲戣瀺鐩戠瓒嬩弗鐨勫奖鍝,閾惰涓氬埄娑﹀骞呰秼缂撱佹伅宸敹绐,鍚戦浂鍞笟鍔¤浆鍨,鎵撻犺交鍨嬮摱琛屽拰浠峰奸摱琛,鎴愪负浼楀閾惰鐨勬垬鐣ラ夋嫨,鈥滃緱闆跺敭鑰呭緱澶╀笅鈥濊幏寰椾笟鐣屽叡璇嗐 鍏朵腑,淇＄敤鍗′笟鍔℃垚涓洪摱琛岄浂鍞浆鍨嬬殑閲嶈绐佺牬鍙ｃ傝繎鏃,鐢遍摱琛屼笟鍗忎細鍙戝竷鐨勩婁腑鍥介摱琛屽崱浜т笟鍙戝睍钃濈毊涔(2019)銆(浠ヤ笅绠绉扳...
绛旓細瑕佹彁鍗闆跺敭涓氬姟姘村钩,鍒涙柊浜у搧,瀹屽杽鍔熻兘,灏藉揩鍋氬疄鍋氬己绁ㄦ嵁缁撶畻銆佷唬瀹㈢悊璐佺綉涓閾惰涓氬姟,寮鍙淇＄敤鍗缁煎悎鎺堜俊鏀彇鍔熻兘,鎺ㄨ繘缃戠偣鐢变氦鏄撴牳绠椾富瀵煎瀷鍚戣惀閿缁存姢涓诲鍨杞瀷,鎻愬崌缃戠偣浜ц兘銆傚姞閫熶釜浜轰笟鍔℃潯绾跨哗鏁堟敼闈,瀹炵幇鈥滃叏鍛樿惀閿銆佸叏浜у搧璁′环鈥濇柊妯″紡,鎻愪緵澶氭牱鍖栫殑VIP澧炲兼湇鍔,鏋勫缓鈥滄綔鍔涘鎴枫佷腑绔鎴枫侀珮绔鎴封濆樊寮傚寲鍒嗗眰...
绛旓細鍦ㄥ綋鍓嶇粡娴庡閫熸斁缂撱侀噾铻嶄弗鐩戠鐨勫ぇ鐜涓,閾惰瀵瑰叕鍜屽悓涓涓氬姟澧為暱鏀剧紦,鏇村鐨閾惰杞瀷闆跺敭閲戣瀺銆傝屽湪闆跺敭閲戣瀺鏉垮潡閲,淇＄敤鍗鐨勬敹鍏ヨ础鐚瘮閲嶉愭鍔犲ぇ銆傛埅姝2018骞3瀛ｅ害,鍥藉唴淇＄敤鍗″彂鍗￠噺杈6.59浜垮紶,杈2015骞翠竴瀛ｅ害澧為暱43%,浜哄潎鎸佸崱寮犳暟浠2015骞翠竴瀛ｅ害鐨0.31寮犱笂鍗囪嚦0.47寮犮傞殢鐫杩戝嚑骞村彂鍗￠噺鐨勯珮閫熷闀,鍙戝崱閲忚緝澶...
绛旓細閾惰涓轰粈涔堣鍙戣淇＄敤鍗? 閾惰鍙戣淇＄敤鍗″氨鏄负浜嗘專閽,鍑嗙‘鐨勮鏄湪鏃犻闄╃殑鎯呭喌涓嬫專閽便 閾惰鍙戣淇＄敤鍗,鍏跺疄灏辨槸鏀捐捶,鏀捐捶灏辨病鏈夊偍瀛橀偅涔堢畝鍗,閾惰蹇呴』瑕佽冭檻璧勯噾椋庨櫓闂銆備负浜嗘帶鍒惰祫閲戦闄,閾惰灏卞缓绔嬩簡涓濂椾俊鐢ㄤ綋绯,浣滀负鍏徃鍜屼釜浜鸿捶娆剧殑閲嶈渚濇嵁銆傛湁浜嗕俊鐢ㄦ満鍒,浣嗘槸娌℃湁瀹㈡埛鐨勪俊鐢ㄨ褰曚篃涓嶈,閾惰杩樻槸娌℃湁鍔炴硶鍒...
绛旓細1.閾惰闇鎻愰珮淇＄敤鍗′笟鍔鐨勬垬鐣ュ湴浣嶃 鍦ㄥ彂杈惧浗瀹,淇＄敤鍗′笟鍔″凡鎴愪负鍟嗕笟閾惰鐨勪富瑕佸埄娑︽潵婧愪箣涓銆傚鑺辨棗閾惰鐨勪俊鐢ㄥ崱鏀跺叆灏辫秴杩囧叾鎬绘敹鍏ョ殑涓夊垎涔嬩竴銆傝屽湪鎴戝浗,鐢变簬淇＄敤鍗′笟鍔″紑灞曟椂闂磋緝鐭,鍏跺崰閾惰鏁翠綋鏀跺叆鐨勬瘮閲嶈繕寰堝皬,鍚勯摱琛屽淇＄敤鍗′笟鍔＄殑閲嶈绋嬪害閮借繕涓嶅銆傚洜姝,搴旈鍏堟彁楂樹俊鐢ㄥ崱涓氬姟鐨勬垬鐣ュ湴浣,瀵瑰叾杩涜鍑嗙‘鐨...
绛旓細涓汉璐锋鏄閾惰闆跺敭涓氬姟鐨勫彟涓涓噸瑕佺粍鎴愰儴鍒嗐傝繖绫讳笟鍔℃兜鐩栦簡娑堣垂璐锋銆佷綇鎴胯捶娆俱佹苯杞﹁捶娆剧瓑澶氱绫诲瀷銆傞氳繃涓汉璐锋锛岄摱琛岃兘澶熸弧瓒冲鎴峰湪璐拱鍟嗗搧銆佹姇璧勫垱涓氥佽喘鎴跨疆涓氱瓑鏂归潰鐨勮祫閲戦渶姹傘傞摱琛屽湪瀹℃壒璐锋鏃讹紝浼氳冭檻瀹㈡埛鐨勪俊鐢ㄨ褰曘佹敹鍏ョ姸鍐电瓑鍥犵礌锛屼互纭畾璐锋棰濆害鍜屽埄鐜囥淇＄敤鍗鏈嶅姟鏄幇浠ｉ摱琛岄浂鍞笟鍔′腑涓嶅彲...
绛旓細閾惰淇＄敤鍗′笟鍔娴佺▼琚浣闆跺敭涓氬姟鐨勨滈噸瑕佹姄鎵嬧,浣嗘皯鐢熼摱琛屼俊鐢ㄥ崱鍗撮潰涓粹滄毚鍔涘偓鏀垛濄佷氦鏄撹妯″皬銆佸晢鍝佹祦閫氬崱閲忓噺灏戙佷笉鍚堟牸鐜囬珮鐨勯毦鍫眬鍔裤 鈥滄彁鏃╅忕幇,鍒版湡杩樻鈥濇參鎱㈠彉鎴愯澶氬勾杞讳汉鐨勬秷璐规ā寮忋傞摱琛屼俊鐢ㄥ崱缁忚惀瑙勬ā鍙戝睍澹ぇ鐨勪笌姝ゅ悓鏃,涔熷偓鐢熶簡鈥滄毚鍔涘偓鏀垛濈瓑琛屼笟涔辫薄銆6鏈2鏃,鍖椾含閾朵繚鐩戝眬缁欏嚭鐨勭綒娆惧崟琛ㄦ槑,...
绛旓細鈥滅鎶宸叉垚涓轰紶缁熶紒涓氱殑鍏ㄦ柊寮曟搸鍜岀泩鍒╁闀跨偣銆傗濆钩瀹閾惰淇＄敤鍗′腑蹇冨競鍦烘荤洃鏉庡崼涓滆〃绀猴紝杩愮敤鍓嶆部鐨勯噾铻嶇鎶璧嬭兘浼犵粺淇＄敤鍗′笟鍔锛岃兘澶熸瀬澶у湴鎻愬崌鐢ㄦ埛銆佷紒涓氫互鍙婃暣涓涓氱殑浠峰笺闆跺敭杞瀷锛氱鎶铻嶅悎涓氬姟 杩戝勾鏉ワ紝鎴戝浗娑堣垂閲戣瀺甯傚満淇濇寔鐫蹇熷闀匡紝浜掕仈缃戞秷璐归噾铻嶅挨涓虹獊鍑恒傝壘鐟炲挩璇㈡姤鍛婃樉绀猴紝浠2013骞村埌2016骞达紝...
