四类产品与服务大起底解密商业银行对公数字化转型
四类产品与服务大起底解密商业银行对公数字化转型如下：
依托金融科技和数据应用，商业银行对公金融产品和服务线上化率持续提升。招商银行2022年年报显示，其公司客户基础服务线上化率达95.65%，融资业务线上化率达到82.14%，外汇业务线上化率达到65.49%。
线上化产品和服务逐渐覆盖客户账户、支付结算、现金管理、融资、理财等，涉及贸易金融、供应链金融、跨境金融、普惠金融、以及电子函证和保函等业务领域。部分商业银行企业客户只需一次临柜，后续90%以上业务均可自助在线开通、线上一站式办理。
1、开户与账户管理
在线开户预约。主要商业银行支持企业客户通过网上银行、手机银行、开放平台线上开户预约，包括开户网点预约、在线企业资料填写、远程审查和确认开户意愿、在线实时查询开户进度等，客户只需一次临柜即可完成账户交付及网银等相关产品签约。
此外，大型商业银行还支持异地见证开户在线预约。工商银行客户输入邀请码可进入预约页面；并实现融资企业所在地开户行和核心企业所在地开户行两个开户预约申请。
账户管理。包括面向企业和机构客户的支持通过网上银行、银企直连等渠道进行的账户查询、账户通知和报告、电子回单和电子对账等；年金客户在线查询和管理年金账户；对于集团客户以及中央机构客户，通过银企直连实现对分/子公司以及下属预算单位进行账户集中管理、融资管控、账户风险管控等。
2、现金管理与支付结算
商业银行以网上银行、银企直连以及开放产品接口等为企业、机构客户，以及专门针对集团客户提供在线现金管理与支付结算相关业务操作和管理。
主要包括：
（1）满足企业和机构客户的在线缴纳税费、发放工资、公务/商务卡支付管理；电子票据在线全流程操作和管理、企业现金流动性管理、支付风险管理；以及以支票进行结算的企业基于支票终端的在线实时核验等。
（2）满足收费类企业和政务机构在线收费项目和收费明细管理。
（3）满足集团客户通过网上银行或银企直连实现内部对下属单位或下属公司的资金管理和收付款控制。
3、贸易金融与供应链金融
商业银行贸易金融线上化，体现在以信用证业务等为主要内容的流程线上化、自动化等。以招商银行为例，该行自2020年以来全面重构国内信用证业务流程，陆续推出人行电证开证、议付线上化等功能。
并进一步推出“闪电议付”功能，实现线上化自动议付融资，业务处理时效从2天缩短至15分钟。依托智能数据风控能力，对于满足条件的议付申请，做到了无人工干预的系统自动审批放款。
供应链金融是贸易金融的重要部分。商业银行满足供应链条上下游企业提供融资业务全流程线上化办理与业务查询等，并通过对供应链上下游信息整合和数据深度挖掘，如平安银行构建线上供应链金融系统。
为核心企业和上下游融资企业提供相关资金流、物流、商流以及融资、商品销售等信息服务；出于考虑产业链条长、末端供应商融资难等问题，商业银行为产业链上各供应商提供数字信用服务。
从数字运营、数字风控角度，供应链融资产品可分为三种类型，“垂直链”融资产品、“交易链”融资产品、“数据链”融资产品，并对应有具体交易模式。
4、跨境金融
跨境金融线上化即打造线上化跨境产品和服务体系，提升跨境金融数字化服务能力。基于调研对象现状，跨境金融线上化内容主要体现在专门服务于跨境客户的网上银行跨境综合金融服务、满足于大型跨境企业和集团客户的在线现金管理、以及为进出口贸易企业提供的平台化贸易服务和信息支持等。
5、网络融资
网络融资依托网上银行、手机银行及其他线上化渠道，为企业客户提供线上融资申请、签约、提款、还款以及贷款进度跟踪和信息查询等全流程服务，其中包括满足集团客户实时查询其下属分支机构的贷款情况等。从风控和数字化运营角度，区分不同类型客户，根据不同风控方式确定不同网络融资产品和融资模式。
6、对公理财
主要商业银行通过网上银行、手机银行、银企互联等多种渠道，为企业客户提供网上法人理财、国债、基金、实物贵金属、外汇、期货、期权、第三方存管等理财产品购买、理财产品信息查询、理财成交明细查询、理财持有份额查询、理财赎回等操作。
7、票据业务
商业银行票据业务主要体现在：
（1）依托网上银行、手机银行、银企互联渠道实现客户票据信息管理、托管和票据池服务；
（2）以平台化和开放方式提供票据综合服务包括对接交易所系统实现客户灵活进行票据操作；
（3）基于特定行业和供应链特点提供满足多级供应商需求的线上化、便捷化票据贴现业务操作。
1、小微金融：除提供网络融资产品外，商业银行针对小微企业还提供其他线上化服务，主要包括如下几方面：
（1）形成线上化渠道服务体系。包括“个人手机银行专属版+微信小程序+ 企业手机银行专区/企业手机银行专版”“多位一体”，其中以微信小程序提供轻量级便捷服务是目前主要商业银行的普遍做法，以更好地触达小微客群。
（2）中小企业交易撮合平台服务。早在2020年，工商银行就推出“环球撮合荟”跨境撮合平台，2021年底，该行进一步升级“环球撮合荟”跨境撮合平台至2.0版本，提供包含撮合活动、环球商机、特色专区、金融服务、资讯信息五大功能板块。
服务对象为为境内外小微企业。平台为企业提供“沟通+服务+交易+运营”智慧化全流程服务，建设信息共享、互惠互利的环球“朋友圈”；平台支持线上线下全流程开展跨境撮合活动，覆盖企业招募、供需匹配、商务洽谈等各环节，同时，境内外企业可在线发布、搜索、筛选目标产品及合作项目，享受工行提供的配套政策咨询、跨境交易、结算、融资等金融服务。
（3）小微企业资信保障服务。部分商业银行从小微客群的特殊性出发，创新服务提升其经营和交易便利性。其中，工商银行在手机银行小微普惠专版推出“小微e管”服务，主要为小微企业交易过程提供专门的交易资金存放和汇划服务，解决小微企业在交易过程中的资信问题。
2、乡村金融
目前部分商业银行以线上化渠道和数字化平台等逐步推进数字乡村金融服务。
（1）构建乡村金融服务线上渠道。目前头部商业银行以及城商、农商银行等纷纷推出服务“三农”的移动端APP，如工商银行“兴农通”、建设银行“裕农通”、广东农信“户户通”等，包括了民生、代办、普惠融资、村务等惠农服务功能。
（2）兴农撮合平台服务。在农业农村部指导下，工商银行等构建“兴农撮合”服务平台，为国家现代农业产业园、优势特色产业集群和农业产业强镇及相关市场主体提供集产品展示、供需对接、磋商洽谈、招商引资、政策解读、融资支持等，并成为农业产业融合发展项目“兴农撮合”活动的线上化依托。
3、绿色金融
总结调研的商业银行做法，绿色金融线上化产品和服务主要体现在：
（1）为光伏设备安装提供“光伏贷”等融资产品。具体指在国家“碳达峰、碳中和”战略背景下，商业银行对于分布式光伏建设项目的贷款支持，并且从振兴乡村的角度，为户用分布式光伏设备安装农户提供“光伏贷”产品。
（2）为中小微企业低碳转型提供普惠金融支持。如民生银行2022年联合国网英大国际控股集团有限公司（简称“英大集团”）推出“碳e贷”产品，该产品依赖于英大集团“碳账户”体系解决了中小微企业在低碳转型中存在的难计量、难评价、无收益、无激励等痛点，为广大中小微企业提供低碳转型的普惠金融支持。
同业金融以服务中小银行、非银行金融机构为主，目前线上化内容包括代理支付、平台能力输出、同业互联生态建设等。
（1）代理支付业务。即依托发达的结算网络，大中型商业银行为同业中小银行提供网上代理汇兑、网上代签银行汇票等支付结算业务。
（2）理财托管运营平台化服务。即针对各类金融机构及中小银行，大中型银行为其提供理财托管运营等外包服务，并推出如“理财托管服务云”服务平台，平台系统直连该行外包与托管业务系统，实时获取数据，金融机构或中小银行管理人可以通过互联网或专线登入，实现对产品全生命周期的综合管理。
（3）非银行金融机构财资管理平台服务。如招商银行开发了财资核心业务系统，满足大型企业集团下的财务公司、金控集团开展各类金融业务的需要。
该系统包含客户管理、账户管理、核心账务管理、存款业务、信贷业务、保理业务、资金预算、支付结算、电子票据、同业业务、外汇业务、投资理财、融资租赁、风险管理、银企直联、查询报表、大数据分析与决策等功能模块，充分覆盖集团财务公司、金控集团或保理、小贷、融资租赁等金融类公司的业务场景需求。
（4）金融风险云服务。金融同业风险管理包括如个人客户信用评分服务、AI反欺诈服务、市场风险管理服务、风险加权资产管理服务、监管数据报送和内部管理分析等。
工商银行专门推出“金融风险服务云”，以该行内部风险管理系统为基础，结合全行企业级大数据成果，通过云平台服务、线下部署等多元技术模式，为金融机构客户提供应用场景丰富的信用、市场、操作、资本、计量、监测、控制、报告等服务。
（5）同业交易撮合服务。如招商银行“招赢通”同业互联网服务平台为金融机构提供全市场各类产品、资产的线上销售交易服务，打造同业金融机构之间的合作生态。截至2021年底，“招赢通”平台的同业客户数2973家，报告期内线上业务量15886.91亿元，较上年末增长43.45%。
1、银行函证
银行函证业务数字化的表现之一，是商业银行与第三方电子函证平台进行对接，利用区块链等技术实现传统纸质函证电子化。其中第三方电子函证平台由中国银行业协会协同中国注册会计师协会建设。
该平台与银行及会计师事务所通过系统直连方式对接，实现了函证申请、分发、授权、回函等全流程线上化处理，业务全流程进度可视，可实时追踪，降低业务流程断点，实现了业务流程闭环管理以及预警机制管理。
2、电子保函
电子保函是针对投标保证金场景的非融资类的担保业务。商业银行开发区块链电子保函平台，与交易中心、各类企业、担保公司等系统进行对接，即实现电子保函服务的数字化、自动化和标准化等。
电子保函平台可支持电子保函全流程线上化办理。如企业可线上提交电子保函开立申请，并根据业务需求选择线下传递或线上推送两种方式提交至受益人，减少现场办理的复杂流程；支持受益人通过“电子保函平台”接收电子保函，并为受益人提供多渠道保函验真服务。
支持电子保函办理进度及状态查询，为企业提供可视化电子保函管理服务，让企业有效掌握电子保函信息，便捷企业业务管理。
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