毕业三年攒下20万，分享4个攒钱技巧（附实操攻略）
一、心法篇：收入不低，怎么就是存不住钱？
月入七八千甚至上万，依然存不住钱？如果你也有这种困扰，那可以看看，以下 3 种状态，是否有你的影子？
第一种：佛系存钱，剩多少存多少
大多数朋友，都是这样的状态，对小额开支不太敏感，对大钱会略微犹豫，偶尔也会控制不住冲动消费，但消费完又会有负罪感。
有点存钱的想法，但不多，一般工资剩多少就存多少，年末一盘点，往往只有少量结余，过年一花，第二年又得重头再来。
第二种：野性消费，没有存钱的概念
少部分朋友，对存钱则是无所谓的态度，体现在生活上就是“及时行乐”，不管大钱小钱，只要觉得爽就会花。
容易“冲动消费”，家里堆满很多买来几乎没用过的东西；甚至会“超前消费”，花明天的钱，满足当下的欲望，每个月都在还花呗信用卡，常调侃自己只是工资的“中转站”。
第三种：认为钱是“赚”出来的，不是“省”出来的
这部分朋友，认为“存钱”就是个伪命题，与其降低生活品质，抠抠搜搜省两个小钱，倒不如集中精力，想办法去赚大钱。
但真正付出行动的人又很少，很多人长期处于“大钱赚不到，小钱省不了”的尴尬状态。
以上便是存不住钱的朋友最常见的 3 种心态。
都说认知决定行为，所以要想存钱，首先就得改变自己的心态：
第一，存钱不等于降低生活品质，它只需要我们提高花钱的效率。
该花的钱，我们不需要省，比如投资自己、或改善家人生活品质；而那些花了之后意义不大的钱，能省下就很好，比如觉得便宜买了但放在角落吃灰的衣服包包。
其次，赚钱是很重要，但省钱一样重要。
在做不到赚大钱时，不妨先把一些不影响生活的小钱省下来，毕竟，“不浪费财富”也是众多富一代提倡的美德。
当然，每一种金钱观都无谓对错。但如果你点进了这篇文章并看到这里，大概率说明你已经意识到存钱的重要性，并有意识在行动了。
所以接下来，我们将分享一些实操经验，帮助大家无痛存钱。
二、招式篇：这样操作，存钱真的不痛苦！
网上教存钱的方法很多，比如下面 2 种，相信很多朋友都看过。
365 存钱法：一年 365 天，每天自由选择一个不重复的数字，存对应金额，一年后能存下 66795 元。
52 周存钱法：一年刚好是 52 周，以每周为单位来存钱。比如第一周存 10 元，第二周就存 20 元，依次递增 10 元，坚持一年，也可以存接近 1.4 万。
其实这些方法，本质思路都是化整为零，目标分解。我们不用把它们想得太复杂，也不一定要学这些花里胡哨的形式，这里给大家更实用的“三板斧”。
第一步：梳理账单，看钱都花哪儿去了
很多人月光，但不清楚自己的钱花去了哪里，想存都不知道从何下手。所以最好先记账，梳理账单，了解自己钱的流向。
但很多朋友觉得记账很麻烦，难以长久坚持，为此我们整理了一些“记账”小技巧，比如：
小账汇总记录：对于频率高金额低的账务，比如一日三餐或零食饮料等，不用每笔花完立马记，可以定个晚上睡觉前的闹钟，到点了汇总记录，这样更容易坚持；
集中支付渠道：日常集中用一两张卡，支付后银行 app 会自动生成账单，查账核账更方便，对怕麻烦的朋友来说，甚至可以直接把这个看作简化的记账本。
当然，记账是手段而非最终目的，更重要的是分析账务，看哪些钱花得值，哪些钱本来可以不花，以此不断优化自己的消费习惯。
第二步：制定目标，分解到每月
当你对自己的开支有一定了解后，我们就可以开始准备存钱了，但每个月存多少合适呢？这里我们提供两种思路。
对新手来说，更重要的是开始行动。所以前期可以简单粗暴定一个比例或数字，比如每月存下收入的 10%；或者每月存一两百元，这样基本不影响生活，更容易坚持。
进阶的朋友，如果对账单分析透彻，可以用这个公式：储蓄目标 = 年收入 - 每年固定支出 - 预留弹性支出。
固定支出：是每月或每年固定要支出的，比如房租/房贷、水电物业、车贷/交通费、生活费、通信费、家庭保险费等。
弹性支出：是不定时、不定额的。如换季衣物、人情往来、旅游、突发事件等花费。
对于工资稳定的上班族来说，年收入和固定支出大致不变，再预留一部分弹性支出，剩下的钱，就是一年能存住的钱。
如小明年收入 10 万，每年固定支出如房贷、生活费等 6 万，预留了 1.6 万弹性支出来应对意外开销，那他理论上一年可以无痛存下 2.4 万，把目标分解到每月，一个月存 2000 即可。
当然，这里要灵活处理，比如小明年收入 10 万，但其中有 2 万是年终奖，平常到手低一些，那也要适当调整每月储蓄的比例，尽量让存钱不影响生活。
第三步：强制储蓄，先存再花
好了，现在万事俱备，只等开始存钱了，这里有一些小技巧，能切实帮助大家落实下去，如：
发工资先存再花：改变思路，收入-储蓄=花销，发了工资，先把这个月的目标存到指定卡，剩下的再拿去花；
存钱的卡只进不出：专门拿出一张卡，不开网银，不绑定微信、支付宝等任何软件，只存不用；
另外，由于生活中充满了各种消费诱惑，很容易让大家冲动消费甚至超前消费，所以我们也整理了一些“克制”方法。
延迟满足：想买一个东西，先放三天，如果到时还觉得有需要再买，这样能避免很多冲动消费。
建立梦想基金：如果有较大宗的消费计划，比如买手机、电脑、旅行等，可以每月从收入中划出一部分，来作为这部分开销的专项资金，这样就不会打乱我们的存钱计划了。
识别分期陷阱：分期购物或还款，看起来方便，但实际利息可能非常高，建议大家了解一下?IRR 的计算方法，它就像照妖镜，能识别各种利率陷阱，让我们不做冤大头。
如果按这些坚定执行，相信大家很快能看到存钱的效果。
不过学会存钱只是第一步，好不容易攒下的钱，如果只放银行卡里“睡觉”，也会损失一定的收益。所以我们在这个基础上，还要学会活用各类存钱工具。
三、兵器篇：定期分配，让存款找到合适的“篮子”
当钱存到一定期限或者一定量时，可以把存的钱拿出来做二次分配，放入不同的工具，让它们发挥更大的作用。
但市面上可选的金融工具这么多，该怎么选？我们整理了?10 种安全、低风险的金融工具，如下：
其实，每类工具都有它的优势，具体怎么选，要结合自己的用钱需求和风险偏好，先说建议：
6 个月以内要用到的钱：如过年准备用的钱，这种短期资金建议放流动性好，安全性高的工具，比如余额宝、朝朝宝等，可随意存取，风险很低，还有一点稳定收益。
半年到 5 年内要用到的钱：如近一两年有买车买房或结婚生娃之类的计划，可以把这部分钱放定期存款、大额存单等，中期流动性不错，收益比较稳定。
5 年以上才用到的钱：如准备做教育金、养老金或打算长期储备的钱，可以放储蓄险里，收益写进合同，部分养老年金险产品可以达到 3.5% 左右的复利收益，长期来看非常稳健。
可以看到，即使同是存款，用钱目的和期限不一样，那么适合的金融工具也不同。所以我们完全可以长短搭配，不仅能满足不同的用钱需求，还能获得更高的收益。
以上建议主要针对储蓄部分，如果你想了解整体资产配置思路的话，可以点击这里查看>>>
另外，如果你对股票、股票型基金这些中高风险的金融工具感兴趣，想博取更高的收益，建议在积累更丰富的金融知识后，再拿 5 年内不用的闲钱去尝试，盈利的机会更大。
而如果大家想要为未来准备一笔稳定的钱，那么储蓄险会是一个不错的选择。下面，我们将用一个实例来带大家小钱变大钱。
四、实战篇：每月 1000 块，小钱也能变大钱！
故事的主人公，吴小姐，此前也饱受存不住钱的困扰，在经历过一段时间的学习和实践之后，终于在今年攒到了自己的第一桶金。
也是因为此前的经历，让她更觉存钱不易。所以她希望通过合理规划，让自己这笔积蓄能有更加稳定的收益，同时她也不希望自己随便花掉，于是找到了我们。
我们了解到，吴女士的爸妈早几年前就给她配置了意外险、百万医疗险、重疾险和定期寿险等产品。
所以，她攒的这笔钱可以用作更长期的资金规划，于是我们给她推荐了增额终身寿。
增额终身寿最大的特点，就是可以锁定未来几十年的收益，而且取用很灵活，需要用钱时，可以申请减保取用。不过要注意，前几年取出会有损失。
我们筛选了大量产品，最终给吴女士配置了?增多多 5 号，它 10 年交的收益表现很不错，在同类产品中表现突出。
吴女士今年 26 岁， 每年交 1 万，交 10 年，一共 10 万。在保费交完后第一年，保单的现金价值（退保能拿回来的钱）就已经超过已交保费。
下面我们来看看具体收益情况：
如果你想根据自己的情况设计储蓄险方案，或想了解其它高收益产品，可以点击文末卡片。
在吴女士 40 岁时，保单里的现金价值已经涨到了?13 万，如果一直到 60 岁还没有拿出来，里面就有?23.5 万，80 岁就有?42.4 万。
以上演示的是一直不领取的情况，如果吴女士中途有用钱需求，也可以通过减保，来领取一部分现金价值使用。
不过前几年减保会有损失，建议至少在现金价值超过已交保费后再取出使用。
举个例子，她在 40~44 岁时，每年领 1.5 万出来旅游；然后在 60 岁拿 2 万出来过大寿，61 岁领一笔钱给孙子孙女......
总之，账户里的现金价值可以根据自己的需求灵活拿出来，之后如果不拿，这笔钱也会一直在账户里以接近 3.0% 的收益增值。
吴女士在 26~35 岁，每年投入的 1 万，让她最终获得了几十万的收益。
一万块钱分摊到每月就是 833 块，钱不多，但我们可以通过合理规划，慢慢变富有。
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