利率市场化条件下商业银行零售贷款业务的发展策略
摘要 ：在利率市场化过程中，我国的商业银行零售贷款业务面临着盈利能力的挑战，同时面临着前所未有的机遇。商业银行应通过发展高收益资产业务，做“高收益信贷银行”，同时进行体制创新，实现零售贷款业务多元化发展。
关键词 ：利率市场化，发展策略，零售贷款
2014年以来，我国金融改革已步入深水区，特别是针对金融领域的监管变化非常活跃，其中利率市场化和存款保险制度的稳步推进，成为最具影响力的两大变革。
一、我国利率市场化进程
1996年至2014年，我国曾颁布多次的利率市场化改革措施，终于在2014年末迎来了实质性突破。2014年11月21日，中国人民银行将存款利率浮动上限由2012年规定的基准利率的1、1倍提升至1、2倍，同时简化了存贷款基准利率的期限档次;2015年2月28日，央行再次将浮动区间扩大至1、3倍;2015年5月11日，又将1、3倍调整为1、5倍。存款利率浮动区间上限的进一步扩大，扩宽了金融机构的自主定价空间，有利于进一步锻炼金融机构的自主定价能力，促进其加快经营模式转型并提高金融服务水平，为最终放开存款利率上限打下更为坚实的基础;同时也有利于资金价格能更真实地反映市场供求关系，推动形成符合均衡水平和客户意愿的储蓄结构，进一步优化资源配置，促进经济金融健康发展。
此外，2015年6月2日，中国人民银行宣布即日起实施《大额存单管理暂行办法》。根据《办法》规定，30万元以上的个人存款，将摆脱目前的存款基准利率和上浮区间的限制，实行市场化定价。该《办法》一方面有利于有序扩大负债产品市场化定价范围，健全市场化利率形成机制;另一方面有利于进一步锻炼金融机构的自主定价能力，培育企业、个人等零售市场参与者的市场化定价理念，为继续推进存款利率市场化进行有益探索并积累宝贵经验。
综上所述，我国利率市场化进程已接近尾声，预计2015年下半年或2016年初存款利率上限将被彻底取消。
二、利率市场化下零售贷款业务的挑战与机遇
1、利率市场化下零售贷款业务的挑战
利率市场化使得银行利差收窄、盈利能力承压。从已公布年报的11家上市银行来看，各家银行业绩均面临着盈利增速放缓的局面。除平安银行及浦发银行外，其余9家A股上市银行2014年净利润同比增幅均跌至“个位数”时代。金融市场化改革的快速推进要求零售银行改变主要依靠存贷利差的传统经营模式，进一步提升产品创新和风险定价能力。
2、利率市场化下零售贷款业务的机遇
与此同时，利率市场化也为零售银行强化内部能力，促进差异化竞争，提升服务和创新水平带来了前所未有的机遇。
(1)利率市场化改革，银行贷款业务转型
在经济转型形势下，贷款企业风险增加;在以利率市场化为代表的金融改革的背景下，大中型企业直接融资渠道越来越完善，银行利润空间也大幅压缩。
银行应以“新一代的资产负债经营策略”为方法，提高贷款收益，降低资金成本，实现贷款业务转型。需要建立对各个客群风险调整后的贷款收益和资本消耗，以及不同类型的存款融资成本的洞析，并主动选择最符合自身情况的`零售银行资产业务结构，发展高收益零售贷款业务，主要包括小微企业贷款业务、个人经营性贷款业务、消费贷款业务、信用卡业务。
(2)个人存款增速放缓，制约银行个人贷款放贷规模
利率市场化的推进导致存款流失、资金成本上升成为银行不可回避的问题，目前，绝大部分银行面临稳定、低成本资金来源的吸储难题。
2014年以来，银行资金紧张局面愈演愈烈，多家国有银行、股份制银行存贷比逼近75%，其中四大行零售存款占比基本高于45%，但股份制银行平均仅20%。个人存款增速放缓越来越限制个人贷款的放贷规模。
(3)“去银行化”趋势加剧，零售信贷业务挑战升级
随着利率市场化的推进，银行资金成本提升，且财富管理类产品的普及程度和可选范围不断扩宽，个人金融资产结构的“去存款化”过程将延续至未来10年。尽管中国大多数银行只有不到30%的资金来自于零售存款，但毋庸置疑，未来对零售存款的争夺将更加白热化。市场“实际”存款利率已明显上升，这些代价高昂的资金来源带来的实际收益极其有限，零售银行的利润率将会受到持续的冲击。
(4)新增信贷规模现结构化差异，粗放循环模式难以持久
传统零售银行业务拓展一直以存款至上为重心，业务结构单一。在零售业务发展新形势下，银行零售业务应走差异化的发展路径，调整零售业务结构及相应资源投入，从而匹配客户结构及整体大环境的改变。零售银行应以发展潜力高、收益大的零售贷款新业务为切入点，寻找新的利润增长点，推动商业银行利润结构优化。
三、利率市场化下零售贷款业务的发展策略
1、产品策略：发展高收益资产业务，做“高收益信贷银行”
零售及小微企业贷款，将成为未来5年中国零售银行业收入的增长引擎之一，零售银行业务转型的产品策略即是做卓越的“高收益信贷银行”，以优秀的零售信贷产品拉动和绑定客户，在风险可控的情况下，不断优化贷款结构，提升贷款收益，弥补资金成本高涨带来的盈利压力。
(1)以信用卡和互联网金融拓展消费金融版图及创新
当前信贷市场上，个人客户已成为主要客户群体，从信用卡消费信贷业务来看，消费金融更是进入“黄金发展期”，而信用卡分期业务丰富的消费信贷选择及便捷的多渠道办理和流程优化，使得客户群体不断扩大，传统消费贷款业务正逐步被信用卡分期业务替代，未来信用卡分期业务将日渐成为占领消费金融的高地。消费金融业务应在有形优惠下寻找差异化路线，拓宽收入渠道，进而提升其业务的综合盈利能力。
(2)以专业技术创新微贷金融，由放贷向综合金融转变
2014年，各家银行小微信贷业务增幅约为10%-20%，增速与前两年的50%以上相比明显放缓。首先，2014年我国经济处于下行周期，小微企业订单普遍减少20%-30%，导致有效信贷需求萎缩;其次，小微企业风险不断暴露，不良贷款持续上升;最后，越来越多的机构进入小微市场，竞争愈演愈烈，银行分得“蛋糕”的份额相应变小。
近几年来，各家银行都以小微企业业务为发展重点，小微企业受到空前关注的同时，市场份额被不断摊薄。在新形势下，商业银行以往靠小微信贷业务以价格、规模覆盖风险的效益模式难以为继。
同时，随着信息科技的快速发展，尤其是互联网和移动互联网技术的迅速普及，小微企业的传统经营方式、业务拓展模式、员工管理和生产流程等也出现显著变化。商业银行必须紧跟时代潮流，加强金融与科技的融合。
因此，银行在发展小微信贷业务过程中，不仅需注重小微业务的“量”，更需挖掘小微业务的附加值，从单纯的“微信贷”向“微金融”发展，通过对小微客户的需求挖掘进行交叉销售，以专业信贷技术创新微贷金融，有效覆盖小微业务风险，达到小微客户价值最大化。
2、体制策略：体制创新，助力零售贷款业务多元发展
(1)构建特色专营体系，提升专业能力
构建零售贷款业务专业化运营机构模式，如设立小微金融中心、个人贷款中心、个贷审批中心、信用卡中心、消费信贷中心、汽车金融中心等。通过设立业务专营体系，专业化地为零售信贷业务提供审查、审批、放款及贷后管理操作，提高审贷效率和风险控制;专职开展营销推动和业务运营。
(2)开辟绿色通道，搭建平台批量获客
积极探索外部合作模式，开展零售贷款业务。通过搭建合作平台，开辟绿色通道，达到批量获客的效果。第一，与银行集团内部子公司，特别是非金融子公司在居民消费和非金融投资相关领域合作;第二，与第三方机构合作的营销体系，其一为房地产开发商、汽车经销商和大额商品商场等消费商户，其二为房地产、留学机构等中介机构，其三为政府、协会等各类信贷平台。
(3)增强业务定价能力，提升审批效率和风控水平
零售银行贷款业务向小微、消费金融、信用卡等领域倾斜，应提升贷款定价能力、改善盈利能力，还应提高风控水平、客户综合贡献度等。
小微业务应建立独立的、差别化的风险定价体系。个人信贷业务在贷款利率定价上也应注重根据不同客户采取灵活的定价策略，健全内部风险评估系统，构建有效的商业性贷款利率定价机制。
(4)建立授信模型，强化垂直管理及信用风险管理
建立零售贷款授信模型，改善小微企业信贷、个人贷款管理系统，增强公司客户信用评级和个人客户信用评分功能，缩短审批流程。
(5)精简业务流程，提高服务效率
充分借鉴成熟技术，设计符合个人和小微客户特点的业务流程。在小微业务方面，精简业务流程、提高服务效率，培育微贷品牌。在消费贷业务方面，业务流程再造要以客户价值为导向，构造增值型业务流程。
参考文献：
[1]赵志宏.商业银行如何应对利率市场化[J].银行家，2005，( 1)
[2]黄金老.利率市场化与商业银行风险控制[J].经济研究，2001，(1)
[3]何勇.我国商业银行信贷业务经营中的贷款定价问题研究[J].上海金融学院学报，2008，(2).
[4]江春，刘春华.发展中国家的利率市场化：理论，经验与启示[J].国际金融研究，2007(10).
绛旓細2銆鍒╃巼甯傚満鍖栦笅闆跺敭璐锋涓氬姟鐨勬満閬 涓庢鍚屾椂,鍒╃巼甯傚満鍖栦篃涓闆跺敭閾惰寮哄寲鍐呴儴鑳藉姏,淇冭繘宸紓鍖栫珵浜,鎻愬崌鏈嶅姟鍜屽垱鏂版按骞冲甫鏉ヤ簡鍓嶆墍鏈湁鐨勬満閬囥 (1)鍒╃巼甯傚満鍖栨敼闈,閾惰璐锋涓氬姟杞瀷 鍦ㄧ粡娴庤浆鍨嬪舰鍔夸笅,璐锋浼佷笟椋庨櫓澧炲姞;鍦ㄤ互鍒╃巼甯傚満鍖栦负浠ｈ〃鐨勯噾铻嶆敼闈╃殑鑳屾櫙涓,澶т腑鍨嬩紒涓氱洿鎺ヨ瀺璧勬笭閬撹秺鏉ヨ秺瀹屽杽,閾惰鍒╂鼎绌洪棿涔熷ぇ骞呭帇缂┿
绛旓細鍒╃巼甯傚満鍖栨潯浠朵笅鍟嗕笟閾惰闆跺敭璐锋涓氬姟鐨勫彂灞曠瓥鐣 鎽樿:鍦ㄥ埄鐜囧競鍦哄寲杩囩▼涓,鎴戝浗鐨勫晢涓氶摱琛岄浂鍞捶娆句笟鍔￠潰涓寸潃鐩堝埄鑳藉姏鐨勬寫鎴,鍚屾椂闈复鐫鍓嶆墍鏈湁鐨勬満閬囥傚晢涓氶摱琛屽簲閫氳繃鍙戝睍楂樻敹鐩婅祫浜т笟鍔,鍋氣滈珮鏀剁泭淇¤捶閾惰鈥,鍚屾椂杩涜浣撳埗鍒涙柊,瀹炵幇闆跺敭璐锋涓氬姟澶氬厓鍖栧彂灞曘 鍏抽敭璇:鍒╃巼甯傚満鍖,鍙戝睍绛栫暐,闆跺敭璐锋 2014骞翠互鏉,鎴戝浗閲戣瀺...
绛旓細鍒╃巼甯傚満鍖鐨勮儗鏅紝鍟嗕笟閾惰鎯宠鍔犲己鎴垮瓙鎸夋彮璐锋鐨勭鐞嗭紝鍙互瀵硅捶娆句汉鐨勫鏍歌繘琛屽姞寮虹鐞嗭紝鍚屾椂瀵硅繕娆剧殑鎯呭喌闅忔椂杩涜绠＄悊鍜屽鐞嗭紝杩欐牱鎵嶅彲浠ャ傚姞寮烘埧鍦颁骇琛屼笟褰㈠娍鐮斿垽銆傚悇閾惰涓氶噾铻嶆満鏋勮杩涗竴姝ュ姞寮哄畯瑙傜粡娴庤繍琛屻佺浉鍏宠涓氫骇涓氱姸鍐点佺浉鍏虫斂绛栭潰鐨勫垎鏋愮爺绌讹紝瀵嗗垏鍏虫敞鎴垮湴浜у競鍦鸿蛋鍔裤佽涓氳繍浣滅壒寰侊紝瀵嗗垏鍏虫敞缁忔祹鍛ㄦ湡...
绛旓細鍒╃巼甯傚満鍖瀵鍟嗕笟閾惰鐨勫奖鍝嶅寘鎷細璁╅噾铻嶆洿濂藉湴鏀寔瀹炰綋銆佸鍔犻噾铻嶆満鏋勮幏鍒╄兘鍔涖佹彁楂樹俊璐疯川閲忋佹洿鏈夋晥鍦板惛寮曢棽缃祫閲戙1銆佽閲戣瀺鏇村ソ鍦版敮鎸佸疄浣撻噾铻嶆満鏋勯噰鍙栦簡宸紓鍖栫殑鍒╃巼绛栫暐锛屽彲浠ラ檷浣庝紒涓氳瀺璧勬垚鏈紝鎻愬崌閲戣瀺鏈嶅姟姘村钩锛屽姞澶ч噾铻嶆満鏋勫浼佷笟锛屽挨鍏舵槸涓皬寰紒涓氱殑鏀寔锛岃瀺璧勫彉寰楀鍏冨寲锛屼績浣块噾铻嶆洿濂藉湴鏀寔瀹炰綋...
绛旓細鏈洪亣涓庢寫鎴樺苟瀛樸傞潰瀵鍒╃巼甯傚満鍖澶ц秼鍔匡紝涓皬鍟嗕笟閾惰鍦ㄦ瑙嗗洶闅剧殑鍓嶆彁涓嬶紝鍙互浠庝互涓嬪嚑鏂归潰鐫鎵嬫潵寮ヨˉ鐭澘锛屽湪浼樺寲鑷韩涓氬姟杩囩▼涓耽寰楃敓瀛樼┖闂淬備竴鏄嫇灞曞鍏冨寲缁忚惀銆傚湪璧勬湰绾︽潫鍜屽埄鐜囧競鍦哄寲鍙岄噸鏉′欢涓锛岀幇浠ｅ晢涓氶摱琛屽彂灞曠殑涓涓噸瑕佽秼鍔挎槸锛屽ぇ鍔涙嫇灞曚綆璧勬湰娑堣楃殑銆侀潪浼犵粺鐨勯摱琛屼笟鍔★紝鎻愰珮闈炲埄鎭敹鍏ョ殑姣旈噸銆備腑灏...
绛旓細鍒╃巼甯傚満鍖栧鍟嗕笟閾惰鐨勫奖鍝嶅叿浣撳涓嬶細1銆侀噾铻嶆満鏋勯噰鍙栦簡宸紓鍖栫殑鍒╃巼绛栫暐锛屽彲浠ラ檷浣庝紒涓氳瀺璧勬垚鏈紝鎻愬崌閲戣瀺鏈嶅姟姘村钩锛屽姞澶ч噾铻嶆満鏋勫涓皬寰紒涓氱殑鏀寔锛屼績浣块噾铻嶆洿濂藉湴鏀寔瀹炰綋缁忔祹鍙戝睍锛2銆璐锋鍒╃巼甯傚満鍖浠ュ悗锛岃兘澶熻幏寰楁洿澶氳捶娆惧埄鎭敹鍏ワ紝涓洪摱琛屽鍔犳洿澶氳幏鍒╄兘鍔涳紝杩涗竴姝ユ彁楂橀噾铻嶆満鏋勬湇鍔℃按骞筹紝淇冭繘閲戣瀺鏈嶅姟鍒涙柊...
绛旓細鍒╃巼甯傚満鍖栧鍟嗕笟閾惰鐨勫奖鍝嶆槸浠涔堝埄鐜囧競鍦哄寲瀵瑰晢涓氶摱琛岀殑褰卞搷鍏蜂綋濡備笅锛1銆侀噾铻嶆満鏋勯噰鍙栦簡宸紓鍖栫殑鍒╃巼绛栫暐锛屽彲浠ラ檷浣庝紒涓氳瀺璧勬垚鏈紝鎻愬崌閲戣瀺鏈嶅姟姘村钩锛屽姞澶ч噾铻嶆満鏋勫涓皬寰紒涓氱殑鏀寔锛屼績浣块噾铻嶆洿濂藉湴鏀寔瀹炰綋缁忔祹鍙戝睍锛2銆璐锋鍒╃巼甯傚満鍖浠ュ悗锛岃兘澶熻幏寰楁洿澶氳捶娆惧埄鎭敹鍏ワ紝涓洪摱琛屽鍔犳洿澶氳幏鍒╄兘鍔涳紝杩涗竴姝ユ彁楂...
绛旓細1銆侀鍏堬紝瑕佹彁鍗囪嚜韬畾浠疯兘鍔涳紝鍚屾椂閲嶈椋庨櫓闃叉帶銆鍟嗕笟閾惰搴旇浠庤嚜韬畾浠疯兘鍔涚殑鐜扮姸鍑哄彂锛岄夋嫨閫傚綋鐨勫畾浠锋柟娉曪紝鎻愰珮绮剧粏鍖栫鐞嗘按骞筹紝鍗忚皟鍐呭閮ㄥ畾浠凤紝杩涗竴姝ュ姞寮哄畾浠疯兘鍔涘缓璁撅紝閽堝涓嶅悓瀹㈡埛鐨勬湇鍔￠渶姹傦紝璁剧珛鍒嗗眰鐨鍒╃巼浣撶郴銆傚浼樿川瀹㈡埛鍙互鎻愪緵鏇村鏇翠紭鎯犵殑鍒╃巼閫夋嫨锛屽楂橀闄╁鎴峰彲浠ユ纭瘎浠锋敹鐩婁笌椋庨櫓鐨勫叧绯汇...
绛旓細鐢变簬闆跺敭璐锋缁勫悎閫氬父鐢卞ぇ閲忕殑灏忛璐锋缁勬垚,閲囩敤閫愮瑪璇勪及鐨勬柟寮忓垎鏋愰浂鍞捶娆剧粍鍚堢殑璐ㄩ噺,涓嶄粎涓嶇粡娴,鑰屼笖灏嗕細鍔犲ぇ鐩戠褰撳眬鍜岃鐩戠閾惰鐨勮礋鎷呫 閾惰鍙戠幇鍗曠瑪涓汉闆跺敭璐锋鍑虹幇鎹熷け鏃,搴斿綋瀵硅绗斾俊璐锋崯澶变綔璁板綍,鍦ㄤ换浣曟儏鍐典笅鏍搁攢閮戒笉搴旇秴杩囨湰鏀跨瓥瑙勫畾鐨勬椂闂淬傛湰鏀跨瓥涓嶅弽瀵归摱琛岄噰鐢ㄦ洿淇濆畧鐨勫唴閮ㄦ斂绛栥傛牴鎹捶娆惧洖鏀剁殑缁忛獙,濡傛灉...
绛旓細鍒╃巼甯傚満鍖栧鍟嗕笟閾惰鐨勬鍚戝奖鍝嶏細璐锋鍒╃巼甯傚満鍖浠ュ悗锛屼竴浜涢噾铻嶆満鏋勫彲鑳戒細涓婃诞璐锋鍒╃巼锛岄偅涔堝氨鑳藉鑾峰緱鏇村璐锋鍒╂伅鏀跺叆锛屼负閾惰澧炲姞鏇村鑾峰埄鑳藉姏銆傚悓鏃讹紝鍙互鏇村姞鏈夋晥鍦板惛绾抽棽鏁ｈ祫閲戯紝鎻愰珮璧勯噾鍒╃敤鏁堢巼锛屾洿濂藉湴淇冭繘缁忔祹鍙戝睍銆傞噾铻嶆満鏋勯噰鍙栦簡宸紓鍖栫殑鍒╃巼绛栫暐锛屽彲浠ラ檷浣庝紒涓氳瀺璧勬垚鏈紝鎻愬崌閲戣瀺鏈嶅姟姘村钩锛岃閲戣瀺鏇...
