小雨伞大黄蜂3号少儿重疾险值得买吗？ 女孩适合买小雨伞大黄蜂3号Plus少儿重疾险吗？
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值得。
小雨伞大黄蜂3号最近刚上市，作为少儿重疾险市场的明星产品，此次更是放出了王炸，业内首创重疾额外赔，这在少儿重疾领域还是第一次见，首10年/20年额外提供50%基础保额，这个额外赠送的保额，还能跟特定疾病叠加使用，最高可赔216万保额，保障力度十分充足。
条款解读（我们按照责任条款一条条来过）
投保年龄28天-17周岁：这是很经典的少儿重疾的投保年龄，比较实用的是，被保人（孩子）的投保证件类型选项有3种，身份证、户口本、出生证（0-2岁可选），鉴于家长多在孩子0岁时为其投保，可能未来得及办理户口本和身份证的，出生证也可以投就比较方便。
保障期限：有两个选项可以选，一个是保30年，一个是保终身，选择还是偏少的，不过尚算合理，个人建议保30年即可，成年后可以另行配置，又或者，定期+终身组合。
缴费期限：有4个可选，分别是5年、10年、20年、30年，其中如果选择保至30岁，只能分20年缴，保终身才可以选分30年。而且没有了一次性趸交，估计土豪们不太开心。
等待期：180天，这个属于市面主流，没啥好说的。
重大疾病保险责任：110种重疾，同级来讲算多，不过这也只算锦上添花（之前跟大家说过，80种重疾和110种重疾差别不大），真正值得一提的是，小雨伞大黄蜂3号有重疾多次赔责任可选，最多可以赔3次。如果孩子得过一次重疾那就很难买到其它产品，而多次赔付可以解决这个问题。
额外重疾保险责任：少儿重疾险的重疾额外赔，这属于业内首创，等下我还会详细谈到，先说个大概，如果选择保障至30年，首10年额外赔50%的基础保额，保终身的话，首20年额外赔50%。
少儿特定疾病保险责任：少儿特疾，也算是现在少儿重疾险里面的标配了，小雨伞大黄蜂3号在110种重疾里面，单独拎了20种常见儿童高发疾病出来，并且赔付比例从100%提升至120%，比同类产品要更高。
轻症责任：50种轻症不分组，赔3次，比例是30%的基础保额，也就是说如果买了80万保额的话，轻症出险会赔24万（保额还会依次递增，30,%，35%，40%），轻症出险后，重疾责任不仅不会失效，而且还能免交该产品的后续保费。（轻症豁免）
中症责任：25种中症不分组，赔2次，赔付比例为基础保额的50%，具体赔付参上，保额也是会依次递增，50%（第一次赔），60%（第二次赔）
身故责任：现金价值
投保人保费豁免：投保人患特定的112种重疾，56种特定疾病，或者身故，豁免未交保费。这个功能十分实用，因为父母是孩子的大树，如果大树倒了，孩子的保障就无从谈起了，勾选了这个投保人豁免，后面即使父母患了大病，孩子的保障也依旧能进行。
最近重疾险新品不断，但对于保 20、30 年的儿童重疾来说，却没有什么动静。大半年前上市的妈咪保贝，到现在几乎还是首选…
不过最近，横琴人寿推出了一款新的儿童重疾：大黄蜂 3 号 ，性价比同样非常高。今天深蓝君就来详细分析下这款新品，主要内容如下：
大黄蜂 3 号，保障好不好？
附加责任，性价比高吗？
儿童重疾险，到底怎么选？
一、大黄蜂 3 号，保障好不好？
大黄蜂 3 号由横琴人寿推出，和之前的大黄蜂 2 号并没有直接关系。为了大家能详细了解具体保障，我整理了一张表格：
图片来源：深蓝保
大黄蜂 3 号只能选择保 30 年或保终身，我总结了它的三大亮点：
亮点一：重疾额外赔付
在特定年限罹患重疾，保额可以多赔 50%，不过根据 保障时间 的不同，也会有所差异：
保 30 年：在前 10 年得重疾，额外多赔 50 %
保终身：在前 20 年得重疾，额外多赔 50 %
以 0 岁孩子为例，购买 50 万保额，如果在投保后的第 7 年确诊重疾，可以多赔 25 万，合计赔付 75 万，而妈咪保贝是没有额外赔付的。
亮点二：20岁前，特定疾病赔2.2倍
大黄蜂 3 号自带儿童特定疾病保障，具体保障如何呢？我和其它主流产品进行了对比：
图片来源：深蓝保
可以看到，病种覆盖最全面的还是 妈咪保贝，绝大多数儿童高发重疾都能双倍赔付。
不过大黄蜂 3 号也并不差，虽然双倍赔的病种少了些，但赔付比例更高，部分疾病能赔 2.2 倍。
买保险一定要综合考虑，儿童特定疾病只是其中一个方面，我将在文章的第三部分，详细对比对市面上的热销产品。
亮点三：免健康告知续保新品
很多人预算不多，会选择先保 30 年，但又担心万一中间得了什么病，可能以后无法投保新产品，比如常见的乙肝大三阳。而大黄蜂 3 号到期后，能免健康告知续保新品，不过要满足两个条件：
投保时，年龄 ≤ 10 岁
未申请过理赔
只要符合要求，在产品到期后的 60 天内，就能免健康告知、免等待期续保横琴人寿的其它重疾险。以上可见，大黄蜂 3 号的基础保障有不少亮点，另外这款产品还有附加保障，下面一起来看看。
二、大黄蜂 3 号，附加保障怎么样？
大黄蜂 3 号的附加保障只有一种：重疾多次赔付，附加之后，就会变成一款多次赔付重疾险。
附加险把 110 种重疾分为 6 组，其中癌症单独分组；对于不同组的重疾，只要间隔 1 年就能再次赔付，最多能赔 3 次。
为了能直观了解附加保障的性价比，我挑选了另外两款多次赔付重疾险进行对比：
妈咪保贝 ：重疾不分组，最多赔两次赔
超倍保 ：重疾分 5 组，最多赔 5 次
图片来源：深蓝保
直接说结论：
如果预算有限：大黄蜂 3 号 附加多次赔付后，保费是其中最低的，保障上也很全面，足够用了。
如果想提高获赔概率：妈咪保贝 重疾不分组，获赔概率更高，罹患一种疾病后，其余疾病还有机会赔；关于分组和不分组的区别，可以到深蓝保官网查看文章《大病赔完还能赔？8款多次赔付不分组重疾险分析》
如果想兼顾身故保障：超倍保 带有身故责任，18岁后身故直接赔保额。
其实在孩子 18岁前，由于不承担家庭责任，身故责任并不是必要的；如果担心孩子 18岁后的身故保障，我觉得到时候单买一份定寿也是可以的。
另外，如果你选择保 30 年的大黄蜂 3 号，个人觉得没必要附加多次赔付，因为在 30 年内罹患多次重疾的概率极低。
总体来说， 大黄蜂 3 号是一款性价比很高的儿童重疾险，非常值得大家考虑。
三、市场同类产品对比
目前市面上还有很多不错的儿童重疾，和其它产品相比，大黄蜂 3 号是否还值得推荐呢？
一起来看一下：
图片来源：深蓝保
直接说结论：
如果追求性价比：国华成人及儿童长期重疾，保费很便宜，不过缺少了中症、儿童特疾等保障，只能满足最基础的保障。
如果追求保障全面：推荐 大黄蜂 3 号、妈咪保贝，保障非常全面，以后还能免健康告知续保，价格也没贵多少。
如果想要更高保额：晴天保保 的保额，每两年增长 15%，以50万保额为例，最高可以涨到 87.5万，能抵御通货膨胀。
以上都是儿童定期重疾险，如果你想保障更久，比如保到 70岁或保终身，建议到深蓝保官网看下《重疾险性价比排行，2019年12月最新重疾险排行榜！ 》这篇文章。
四、写在最后
大黄蜂 3 号是一款非常有竞争力的儿童重疾，它最大的特点就是保障全面，价格便宜。
不但覆盖了重疾、中症、轻症、儿童特定疾病，而且只要几百块钱，就能保障未来几十年。
此外，还可以附加重疾多次赔付，如果想给孩子更好地保障，这个附加险也值得考虑。
新品之“大黄蜂5号”（少儿重疾险）介绍：整体分析，保障内容比复星联合健康的妈咪保贝要高一些，价格比复星联合健康的妈咪保贝要低一些，大概低3%-5%。
近两年，妈咪保贝可谓是网销渠道的网红标杆少儿重疾险，大黄蜂可谓模仿并超越了妈咪保贝。
所以说大黄蜂5号要比妈咪保贝的性价比高一截，普通版（大众版）配置，已经盖过了复星联合健康的妈咪保贝。
一、承保公司：北京人寿
北京人寿属于中小型保险公司，原来的原品很少走网销渠道，可以因为这个原因，核保领域，目前仅仅支持智能核保，不支持人工核保，核保渠道略微不那么人性化，期待未来可以进行人工核保。
二、大黄蜂5号到底怎么样？
具体保障如下：
大黄蜂5号与妈咪保贝，保障模式大致一样，自带轻症和中症，也可以附加重疾多次赔付（不分组）以及恶性肿瘤二次赔付（恶性肿瘤关爱保险金），也有特定重疾和罕见重疾多赔赔付。
之所以说超越了妈咪保贝：大致体现在两点。
中症：妈咪保贝赔付50%，大黄蜂5号赔付60%。
大黄蜂5号：保单前10年，重疾多赔付50%，妈咪保贝没有这个多赔付的保额。
三、保费对比
大黄蜂5号要比妈咪保贝低一下，大概低3%-5%，具体的保费差，以实际年龄为基准。
四、健康告知
大黄蜂5号和妈咪宝贝的健康告知的严苛度，基本等同。
五、身故责任
大黄蜂5号，也可以附加身故，但是推荐的主流思路是不建议选择身故责任的，故不再重点探讨。
妈咪保贝，身故可以返保费，大黄蜂5号与消费型重疾一样，身故什么都是返，最多退回现金价值。
关于分支机构与投保区域：
北京人寿在北京、天津、河北（京津冀）和江苏省有分支机构，可投保区域为全国，即投保界面上显示的投保地址都可以投保。
关于保障时间和缴费年限：
保障时间，可以可以选择定期（保30年或保到70岁），也可以选择保终身。
保30年，最长可以支持20年缴费（因为政策调整，目前妈咪保贝最长只能选择10年缴费）；
保到70岁或终身，最长可以支持30年缴费（因为政策调整，目前妈咪保贝最长只能选择20年缴费）。
关于大黄蜂5号的其他详细介绍，见表格内容（也可以看投核保链接上的介绍内容）：
（1）《北京人寿大黄蜂5号少儿重疾险》整体介绍；
（2）《20种特疾疾病和10种罕见病》具体病种介绍；
（3）《重疾疾病多次给付保险金》（可选责任）介绍；
（4）《恶性肿瘤—重度关爱保险金》（可选责任）介绍；
最后总结（与复星联合健康的妈咪宝贝对比）：
大黄蜂5号比妈咪保贝对比，大黄蜂5号的确好一些，但是也不像传说的有压倒性优势（例如碾压、被干掉、秒杀那些形容字眼。
大黄蜂5号，适合追求性价比的（或者想选择更长期缴费年限的）且健康告知需要达标（或者通过智能核保可以通过）的群体，如果需要中高配置版本或者需要人工核保的，也可以考虑其他产品。
保险理赔到底是怎么样，教您保险理赔流程
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