多次赔付的重疾险是智商税吗？有必要买吗？一文读懂重疾险多次赔的5大真相！
一、能赔很多次的重疾险，值得买吗？
对于这个问题，大家的看法各异。
有的人觉得人一生中得多次重疾的概率很低，根本没有必要买；
但也有朋友觉得，不管它用不用得上，能赔多次的重疾险保障肯定更好，要买。
今天，倍领哥就带大家从保障和价格两个方面下手，
来看看多次赔重疾险到底值不值得买。
1、单次赔和多次赔的重疾险，保障上有何区别？
单次赔付的重疾险，就是在赔完 1 次重疾后，这一保障就结束了；
而多次赔付重疾险在重疾理赔之后，保障继续有效，
患其他重疾还能再赔第 2 次、第 3 次......
为了能够让大家更加直观地看到这两类产品保障上的区别，
倍领哥直接找来了比较具有代表性的 4 款产品来进行横向对比。
单次赔的两款代表产品，分别是：
目前公认的性价比"天花板" 超级玛丽6号，
和另一个款保障也很不错的线下产品完美人生守护2022；
而多次赔的重疾险则选择了高性价比的 阿波罗2号和康瑞人生 两款。
这四款产品的具体保障如下：
考虑到有些朋友可能看不懂这份表格，
所以倍领哥特地把表现相对更好的保障都标红了。
可以看到，红色字在整张表格中分布比较"均匀"，
也由此可见，这 4 款产品各具特色，都有出众的地方。
而倍领哥从专业的角度也能够判断出来，
这四款产品不仅核心保障都达标，
癌症二次赔保障、心脑血管疾病二次赔等附加保障也都处于中上水平。
如果我们结合重疾多次赔产品的重疾赔付次数这一优势来看，
虽然每个维度的保障它不一定都是最好的，但和单次赔付重疾险相比，也绝对不差。
不过说到这里，可能就有朋友要说了：
多次赔付固然好，但它如果价格更贵，
那不等于是花更多的钱去保障一些概率极低的事情吗？值吗？
有这样的想法再正常不过，
但它到底贵不贵，咱们还是要用事实来说话。
2、多次赔的重疾险，价格会更贵吗？
到底哪款重疾险的价格最美丽，咱们还得货比三家才知道答案。
为此，倍领哥把目前市面上的多次赔产品几乎全捋了一遍。
实话实说，大部分的多次赔重疾险的确价格会高一些，
因为这类型的产品多数只能够选择保终身，在选择的灵活性上相对较弱。
但如果我们从"保终身"的统一维度来看，
倍领哥意外发现，
有一些多次赔的重疾险，其实保费和单次赔的产品不相上下，
甚至价格还比单次赔的产品更低！
以上面的 4 款产品举例，来进行保费测算：
可以看到，虽然产品形态有差别，
在完全相同的保额、缴费年限、保障期限、身故保障等前提下，
这两款单次赔的产品在保费上并不占有优势。
比如说，对于不含额外赔但含身故的情况，康瑞人生这款产品的价格就低于另外三款；
而对于含额外赔的情况，女性投保阿波罗 2 号整体价格能便宜好几百！
所以说，那些高性价比的多次赔产品完全可以加入到咱们的候选名单里，
真没必要一开始就把它们排除在外！
不过倍领哥也要坦诚告诉大家：
一款好的单次赔重疾险，对普通人来说其实也已经够用了，
没必要非"多次赔"不可，
如果是发现了价格便宜、保障也好的多次赔重疾险，
同时也正好在你的预算范围内，
这种情况再考虑多次赔付的重疾险。
那么我们到底该如何选到一款合适自己的重疾险产品呢？
别急，看完下面五大真相，你就对它了若指掌。
当然，如果你觉得找产品很麻烦，也别担心，
倍领哥已经帮大家把好的产品都挑出来了，在文章的第三段就能看到！
二、重疾多次赔的五大真相，你知道多少？
一般人买多次赔的重疾险，其实比单次赔的产品更加容易踩坑，
比如理所当然就觉得，既然是多次赔了，赔付的次数肯定是越多越好；
为此，我特地整理出来了重疾多次赔的五大真相，可以简单总结成四句话：
赔偿次数有门道，递增不见得更好；
分不分组很关键，间隔长短很重要；
癌症理赔概率高，四项责任不能少；
病种看质不看量，关键疾病有保障。
下文中，倍领哥也会围绕这五大真相，告诉大家到底有哪些特别容易踩的坑，
帮助你一眼识破所有套路！
1、赔的次数不是多就好
上面咱们提到，多次赔付重疾险同样值得买，
但在实际购买时，也不是赔付次数越多越好。
从医学的角度来说，
一个人在一生当中得三次以上重疾的概率可以说是微乎极微，
也因此，咱们在选择多次赔保障的时候，
那些号称是能赔6、7次的产品，未必就比保障2、3次的好，
咱们还得结合其他方面的因素来进行综合判断。
为了能够更直观地让大家理解，
大家可以参考下面重疾多次发生概率演示图：
（本图来源：李征涛-保险律师）
虽然目前咱们国家没用公布这方面的官方数据，
但是这份推演足以说明问题。
可以看到，发生第二次重疾的概率远低于首次重疾概率，约为0.7~18.5%；
而第三次重疾的概率又远低于第二次重疾的概率，只有0.02~6.1%；
以此类推，后面第四次、第五次发生重疾的概率基本可以说是"忽略不计"了！
所以保障方面，大家千万不要觉得那些能赔 6 次的产品，一定就比只能赔 3 次的好，
毕竟极少有人会得那么多次重疾。
除了赔付次数的差异，也有一些产品在多次赔付的基础上设定了"递增赔付"。
大家一听到递增，可能不少人已经开始蠢蠢欲动了。
是啊！每次都能赔更多，这谁不喜欢呢？
可问题的关键在于，咱不能光看中这种形式，还得看穿它的本质，
就拿下面这款产品来给大家举例：
可以看到，这款递增赔付的产品号称是最高能赔 375 万元，
而所谓的递增赔付，不过就是每次增加 10% 的保额，
以 50 万为基数来算，就是每次增加 5 万元，第六次得重疾就能获赔一次性拿到 75 万，
可话又说回来，有多少人会在一生中确诊 6 次重疾呢？
因此，对多数人来说，首次赔付的金额才是最重要的！千万不能本末倒置！
具体一款产品怎么样，咱们还得看看赔付比、保费等其他方面的因素。
说到这里，倍领哥也要提醒大家，其实上面这款产品还有一个"大坑"，
咱们不注意的话非常容易踩，那就是"重疾分组"。
2、重疾分不分组很重要
有的人买多次赔的重疾险，
可能压根没有注意分不分组这回事，以为它根本不重要。
但其实，它是咱们判断一款多次赔付重疾险好坏的重要依据之一！
为什么呢？
其实就是和咱们串糖葫芦是同一个道理：
分组：把重疾分在不同组，赔了一种疾病后，再次患上同组的疾病就不赔了，必须是患其他组的疾病才能触发二次赔，也就是说每串"糖葫芦"都只能尝一口！不分组：赔过一次重疾后，第二次患上其他重疾还能赔，也就是说咱可以吃任意几种水果，不分门别类！
因此，咱们从获赔概率来说，当然是不分组比分组更好。
除了分不分组的差别，具体怎么分也非常重要。
如果是高发的重疾，分在不同组肯定会更好，
倍领哥建议大家重点关注这 6 类：
恶性肿瘤-重度
较重急性心肌梗塞
冠状动脉搭桥术
严重脑中风后遗症
终末期肾病
重大器官移植术
这 6 种高发重疾分开在不同组，并且有关联的疾病也分在不同组，
这样获赔的概率会更高。
比方说癌症单独分为一组，就比癌症和与重大器官移植术放在同一组更好，
毕竟癌症是比较高发的重疾之一。
简单总结一下就是：重疾不分组>重疾分组（癌症单独一组）>重疾分组
不过也要注意，不同部位的癌症都属于恶性肿瘤，属于同一种疾病。
比如胃癌和甲状腺癌就都属于同一种疾病，即便是不分组多次赔的重疾险，也只能赔付一次。
如果你想癌症多赔一次，那是另外一个可选责任：癌症多次赔，
这部分的内容，我将在真相四重点提到。
3、不能忽略产品的间隔期
除了重疾分组的部分大有门道，间隔期也是大家特别容易忽略的点。
间隔期，就是指两次患重疾相间隔的时间。
多次赔付的重疾险在实际理赔时，
赔了第一次重疾后，需要间隔一定时间，才能第二次理赔。
举个例子，
小刘买了一款产品，要求的间隔期是 365 天。
那小刘在患癌获赔的 3 年后发生急性心梗，就可以再次申请理赔。
但如果是第 8 个月就发生了急性心梗，就没办法申请理赔了，
因为两次得重疾的时间还未满 365 天。
所以间隔期的长短同样会直接影响咱们理赔的概率，
间隔期的时间肯定是越短，对我们就越有利。
一般来说，不分组的多次赔产品，间隔期为 1 年就算达标；
而分组的产品，间隔期大多为 180 天 ~1 年。
有极个别产品，重疾分组且间隔期长达 3 年，
倍领哥就不建议大家选择了。
4、癌症多次赔付也很实用
癌症多次赔，也就是得了多次癌症还能赔！
这项责任对于我们来说同样非常重要。
接下来，倍领哥就带大家从理赔概率和理赔机制两个方面进行分析：
（1）从理赔概率上：癌症出险率>非癌症重疾出险率
一款合格的重疾险虽然能保上百种重疾，几十种轻/中症，
但其实癌症这一种重疾的发生概率就占了大头。
口说无凭，倍领哥也帮大家整理出来了最新的保险公司重疾理赔数据：
可以看到，癌症（恶性肿瘤）的出险概率基本都占重疾理赔的 50% 以上，
绝大多数在 70% 左右，个别公司甚至高达 80%！
由此可见，癌症是我们购买重疾险时，需要重点关注的保障，
而癌症的多次保障，重要性自然也不言而喻了。
从另一个角度来说，相信大家在现实中还是知道一些得了癌症后活过3年的人；
但可能很少有人见过谁得了两次重疾。
这一现象，其实也侧面佐证了这一观点。
（2）从理赔机制上：癌症多次赔，能保癌症复发
首先，咱们要知道，癌症多次赔和重疾多次赔有一个本质上的区别。
癌症多次赔一般为可附加责任，意味着第二次得了癌症还能理赔；
而重疾多次赔则是重疾险中的一种，针对于每种疾病最多只能够赔偿一次，
癌症只能算一种，所以只能获赔一次。
但这两者并不冲突，很多的重疾多次赔产品也可以附加癌症多次赔，
所以对于预算充足的朋友们而言，完全可以将它俩一起选上；
而如果预算有限，倍领哥建议大家优先考虑癌症多次赔，
因为这样获赔的概率也会更高一些。
说到这里，倍领哥不得不提醒大家一句，
同样是癌症多次赔保障，并非所有产品都一样，
咱们在挑选时需要关注责任完整和没有特殊的触发要求这两点：
① 责任完整：在条款中明确写明了包括癌症的复发、新发、持续、转移，四者缺一不可；
② 没有特殊的触发要求：保险条款中对第一次患病的病种有明确要求，有的产品要求第一次重疾必须是癌症，责任才有效；也有的产品只要求第一次是重疾即可，不带其他触发条件。后者更好。
除了癌症多次赔以外，心脑血管疾病二次赔也是一部分朋友重点关注的保障，
接下来倍领哥就来和大家聊一聊这其中又有哪些门道：
5、心脑血管疾病责任，病种越多不一定越好
心脑血管相关的疾病不在少数，但实际在挑选的时候，
比起数量多，更重要的是确保病种"质量"是否达标。
倍领哥建议大家优先关注是否包含了最常见的五种：
高发脑血管疾病：严重脑中风后遗症；
高发心血管疾病：较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、主动脉手术、心脏瓣膜手术。
这五种疾病少了任何一种，那么就不算是合格的产品，
哪怕保障了其他的10种、15种心脑血管疾病，很可能也只是凑数的，
咱们也一定要坚定地对这种核心保障缺斤少两的产品说不！
此外，大家在实际挑选时，也需要注意心脑血管责任是否与癌症责任捆绑。
一般情况下，癌症多次赔和心脑血管多次赔是两项不同的责任，
但如果把这两项责任放在一起强买强卖，而且理赔有额外要求，那很可能就不划算了！
以上就是关于重疾多次赔五大真相的全部内容，
如果还想要了解更多通用的重疾险挑选方法，可以查看下文：
重疾险哪种好？要怎么选？
三、多次赔的重疾险，这 3 款最值得买！
最后，看了这么多，如果你还是懒得满天满地扒条款找产品，
那么恭喜看到这里的你，
倍领哥已经帮你把麻烦的工作都完成了，所以大家可以直接看结论！
目前所有的多次赔重疾险中，倍领哥比较推荐这三款：
达尔文6号、阿波罗2号和满天星。
这三款产品的具体保障如下：
事先声明，因为倍领哥在挑选产品时已经仔细筛选过，
这三款产品本身就属于优品，所以基础保障都是很全面的，
因此倍领哥在后文中就不详细展开了，
主要挑最有特色或需要注意的地方为大家介绍。
如果下文内容无法解答你的疑问，欢迎与我沟通！
接下来，倍领哥带大家来看看这三款产品的表现：
1、达尔文6号 —— 基础保障全面，大人小孩都合适
【推荐指数】?????
【适合人群】适合预算有限，希望获得重疾2次赔付保障的朋友们。
自带重疾2次保险金，价格便宜
严格意义上来讲，达尔文6号是一款单次赔付的重疾险，
但是由于自带重疾二次保险金责任，间隔期满5年，再得第二次重疾，最高可赔付100%保额。
所以对于想要获得相关保障的朋友们而言，它的性价比还是很不错的，
30 岁的年轻人投保只要 5000 元出头。
可选首次重疾额外赔
如果选择了疾病关爱保险金责任，在60岁以前，
保单的前 5 年首次确诊重疾，可以额外获赔 80% 保额；
5 年后，可以额外获赔 100% 保额。
比如老刘在 30 岁买了 50 万保额，那么在 36~59 岁确诊任意重疾可获赔 100 万！
可选癌症多次赔，赔偿不限次数
如果首次重疾为癌症：间隔 3 年后，如有新发、复发、转移或持续，可获赔 100% 保额。
如果首次重疾非癌症：间隔 180 天后确诊癌症，则可以直接获赔 100% 保额。
我们可用下图解释：
这项保障还有一个特点，在第二次重疾为癌症且赔付后，每满 3 年，如果癌症新发或转移，可以再次获赔 100% 保额，而且不限赔付次数。
保定期、保终身投保灵活
这款产品更是自由选择保至70岁或保终身，
相对于绝大多数无法选择保至70岁的产品，它的投保灵活性很高。
适合给儿童购买，自带20种少儿特疾额外赔
这款产品虽然并不是专门针对儿童设计，
但本身自带20种少儿特疾额外赔保障，30岁前可额外多赔 50 万，
综合各方面条件来看，它在众多少儿重疾险产品中属于佼佼者。
达尔文6号国富人寿?重疾险60岁前首次重疾额外赔癌症不限赔付次数60岁前重疾可赔2次 查看测评
想了解更多儿童重疾险的内容，可以查看下面这篇测评文章，针对于达尔文6号也有更加详细的测评与横向对比：
神盾七号、超级玛丽6号、达尔文6号，成人重疾险哪个好？
2、阿波罗2号 —— 性价比之王
【推荐指数】?????
【适合人群】适合追求保障全面、极致性价比的朋友们。
重疾保障好，性价比极高
这款产品的赔付规则非常友好，不仅重疾不分组，
而且能递增赔付赔 3 次，第 2 和第 3 次能赔 150% 保额，
也就是说如果买 50 万保额，实际后两次每次都能赔 75 万。
最关键的是它的价格也不贵，和其他单次赔付产品差别不大，
尤其是女性投保保费相对较低，30 岁女性投保只需要 4985 元！
属于为数不多表现十分优秀的递增赔付产品。
可选首次重疾/轻症/中症额外赔
如果选择了疾病关爱保险金责任，
在60岁以前，首次确诊重疾/轻症/中症，
可以在基础保额之上再额外获赔 60/30/10% 保额。
可选重大疾病扩展保险金，多次患癌症/同种重疾也能赔
这一保障主要包括以下两项责任：
① 首次患癌，间隔 3 年后，如有新发、复发、转移、扩散或持续，可获赔 100% 保额；
② 首次患重疾，间隔 3 年后，再次确诊患有该重疾，且非首次重疾的持续状态，可获赔 100% 保额。
对于担心多次患癌或同种重疾的朋友们而言，这项保障责任非常不错。
投保相对灵活
可自由附加身故、60岁前额外赔等其他特色保障，
不过也要注意，40岁以上的朋友购买这款产品，最多只能买到 45 万保额。
阿波罗2号和谐健康?重疾险重疾不分组多次赔同种重疾可二次赔 查看测评
3、满天星 —— 前15年重疾翻倍赔
【推荐指数】????
【适合人群】适合追求顶配重疾保障的朋友们。
重疾轻症赔付比例高
满天星这款产品算得上是是核心保障的顶配了，
倍领哥把它的核心责任整理如下：
可以看到，这款产品不仅本身赔付条件就很不错，而且还自带重疾、轻症额外赔付，
保单前 15 年首次确诊某一种重疾或轻症，可额外再赔付 100/30% 保额！
也就是说如果在 35 岁买 50 万保额，那么 50 岁前得了不同种的重疾，每次都能赔 100 万！
重疾保额最高可选 60 万
大部分的重疾险保额上限为 50 万，这款产品可以直接买到 60 万，
再加上特殊的翻倍赔偿机制，单次重疾赔付金额可高达 120 万！
不过它对部分年龄段和地区有保额限制，投保时需要注意。
不过这款产品也有一些缺陷：
重疾赔付的间隔期是 1 年、心脑血管多次赔的间隔期是 3 年、高发心脑血管疾病只有2种。
橙卫士1号（满天星）富德生命人寿?重疾险支持人工投保保单前15年重疾双倍赔重疾不分组 查看测评
如果比较注重这些保障，建议优先考虑前两款产品，或者联系倍领哥推荐其他适合你的产品。
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