四大险种如何配置？2022年全网“最新”的保险测评榜单来了！
一、互联网·重疾险篇
首先，我们来聊聊饱受诟病的重疾险。
有人认为看大病买个几百块的百万医疗险就够了，几千上万的重疾险就是智商税；
有人认为重疾险这不赔那不赔，买的时候把你当上帝，赔的时候把你当无赖；
还有人认为买重疾险不如攒钱，没出险钱就打了水漂，攒的钱总归是自己的。
一直以来，关于重疾险的言论好像出奇的一致：“都是骗人的”。
不过，80%的人都搞错了重疾险的真正作用，它本质上并不是用来解决医疗费的问题，而是用来解决生大病没有收入来源，但仍然需要花钱的问题，比如说术后护理、日常开支、还房贷车贷等等。
所以，重疾险又言之“收入补偿险”，谁又能说重疾险无用呢？
而我们只是缺少辨别的方法，一款好的重疾险到底长啥样？
1、一款好的重疾险长啥样？
从业 6 年以来，大师兄累计测评过的重疾险少说也有几百款；
所以，一款重疾险是好是坏，只要简单看下保障和条款，就一目了然。
为了减少重复劳动，大师兄结合几年来的测评经验，制定了一套“优秀重疾险”的评定标准。
说句实话，如果你能吃透这张表，买重疾险就没人能忽悠得了你。
重疾险保些什么，保障怎么样才算好，重疾险的价格在哪个区间合适；有关重疾险的所有疑问，都浓缩在这张表里面了。
我们先看表头，左边第一列为测评维度，主要围绕重疾保障、轻症保障、中症保障、其它保障、价格五个方面展开。
中间三列主要代表上述五个测评维度的 3 个标准，优势、标配、劣势。标配即为大多产品的共性；优势就是指个别保障会比标配更好，劣势的话，就是直接不推荐。
最后一栏备注，主要是解释前面的保障，可以起到辅助理解的作用。
表中的“/”指不存在更好的优势或更差的劣势。
每项保障，都有其对应的测评标准，一款优秀重疾险应当如此。
2、目前为止，我推荐“超级玛丽 6 号”
众多重疾险产品，既有人保、阳光一众大品牌产品，又有掌握流量命脉的支付宝、微信平台上的产品，而我为什么偏偏独宠“超级玛丽6号”？
原因很简单，因为它极度契合我的测评标准，而且青出于蓝而胜于蓝。
当然，是名副其实还是我胡吹大气，我们来共同论证这一结果。
这里套用上面的测评模型，主要围绕三个维度：保额、保障（轻/中症、癌症多次赔、心脑血管
多次赔）、价格一 一去做对比，所以，最后的结果一定能经得起推敲。
一年期的重疾险直接被我 pass 了，因为这类保险只适合用来过渡和加保。
比如说，我们预算不足，或者之前购买的重疾险保额不高的情况下，一年期重疾险是个很好的替代品。
不过，一年期重疾险缺点也很明显，费率不固定，一年比一年贵；中途若身体变差或产品停售，可能再难购买。
所以，从长远考虑，条件允许的情况下，我们还是要优先选择长期重疾险。
下面来看另外 11 款长期重疾险的保障情况：
（1）保额——额外赔付
重疾险的基本保额一般都是100%，买50万赔50万。
但如果有“额外赔付”这项责任在，买50万能赔80万、90万，甚至100万。
这项保障怎样算好，其实也很简单，只要看两个方面：
一是保障期限，越长越好，
二是赔付比例，越高越好。
我们来看这些重疾险的具体保障情况：
毫无疑问，这项保障排名第一的是——超级玛丽6号。
60周岁之前，额外赔付100%，买50万能赔100万。
赔付力度绝对算得上目前重疾险市场上的第一梯度。
而且，中症还能额外赔付20%，也是一马当先。
不过，排名前 4 的其它 3 款产品也都不错，赔付比例都有较高水准。
我们也不能根据某一项责任就去判定一款产品的好坏；所以，继续来看其它保障的排名情况。
超级玛丽6号重疾险和泰人寿?重疾险同种重疾也能赔60岁前首次重疾翻倍赔癌症津贴间隔1年可赔 查看测评
（2）保障——轻/中症
很多人关心疾病种类，觉得疾病越多，保障才越好。
但种类更多的只是营销噱头而已，相比疾病种类，我们更应该关注“高发疾病”。
比如，银保监会统一规定的 28 种重疾，理赔率就占据了 95%。
但对于高发轻/中症，银保监会只统一规定了 3 种：轻度恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死。
至于其它疾病，每家公司都可以自由制定，疾病种类、赔付条件都可能不一样。
而依据大师兄过往理赔经验来看，高发轻/中症远远不止 3 种，而是多达 12 种。
来看众产品涵盖情况：
超级玛丽6号、达尔文6号、吉瑞保、i保、满天星 5 款产品比较突出，12种高发疾病全部涵盖；其余 6 款产品，都缺少了某一项高发疾病。
如果要在突出的这 5 款产品中优中选优，我们可以进一步关注“赔付比例”，也就是在这两款产品中角逐：
超级玛丽6号，60岁前，中症额外赔付20%；
满天星，保单前15年，轻症额外赔付30%；
侧重点各不相同，如果还是难以抉择，我们接着来看其它保障之间的对比。
（3）保障——癌症多次赔
根据保险公司往常的理赔年报来看，癌症的理赔概率占据了60%-90%。
所以，癌症既容易高发，又容易复发。
如果预算有条件的情况下，这项保障是绝对值得附加的。
这项保障保障好不好，主要看三个维度：保障范围、赔付比例、间隔期。
关于癌症多次赔付，11款产品中，占明显优势的是超级玛丽6号和达尔文6号。
达尔文6号国富人寿?重疾险60岁前首次重疾额外赔癌症不限赔付次数60岁前重疾可赔2次 查看测评
不过，触发这两款产品的赔付条件迥然不同：
超级玛丽6号是癌症津贴，首次确诊疾病必须为癌症，一年后，若癌症发生新发、复发、转移和持续的其中一种，每次赔付40%，共赔付120%，每次赔付的间隔期都是1年。
达尔文6号是癌症多次赔付，首次确诊疾病不管是癌症和重疾，根据不同的间隔期，都能触发癌症的二次赔付，一次性赔付100%；而且，第二次赔付后，只要是新发和转移的癌症，在3年后，都是能不限次数赔付的。
不过，一般我们并不会用到很多次，所以无需太关心它的赔付次数。
而相比这两种赔付条件，其实并没有绝对的好坏，只能说各有特色；因为我们不确定第二次癌症在1年后还是3年后发生的概率更大。
我们继续往下看，最后看综合保障，孰优孰劣。
（4）保障——心脑血管多次赔
心、脑血管疾病同样属于高发疾病行列，和恶性肿瘤并列为三大高发重疾。
结合过往保险公司的理赔数据，并咨询了大量专业人士，
我总结了重疾险保障中与之相关的几种疾病：
高发脑血管疾病：严重脑中风后遗症；
高发心血管疾病：较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、主动脉手术、心脏瓣膜手术。
如何辨别这项责任的好坏，也有两个维度：间隔期、赔付比例。
这项责任就没什么好说的了，除达尔文6号外，其余产品都不能附加这项保障。
而且，达尔文6号关于这项责任，间隔期符合标配水平，赔付比例还要高于标配水平。
妥妥的“优秀”。
不过，像超级玛丽6号、凡尔赛plus这类产品，虽然不能附加此项保障，但在额外赔付、癌症多次赔方面绝对是翘楚；所以，我们还是尽量要从保障的重要程度去角逐。
总之，这项保障能附加肯定是优势，不过也不能当做决定一款产品好坏的决定性因素。
（5）价格
说到价格了，大师兄再次申明一下：“保险并不是一分钱一分货”。
价格虽然与保障成正比，但并非越贵越好。
我见过 1 万块的重疾险保基础保障+身故；我也见过 7 千块的重疾险保基础保障+身故。
当然，如果有朋友看过我之前写的文章，我是不建议附加身故责任的，因为保费会直接加码 30%左右，不是很值当；如果想要身故责任，“重疾险+定期寿险”的组合方式会更划算。
买保险，我们都不想花冤枉钱；所以，只要保障不拉跨，价格越便宜越好。
结果已经很直观了，依然是超级玛丽6号和达尔文6号相爱相杀。
在保障只有“重疾+轻症+中症”的情况下，超级玛丽6号要略便宜于达尔文6号；
而如果在基础保障的前提下，附加重疾复原金和额外赔付，达尔文6号的保障又会更便宜一些。
所以，具体怎么选，需要结合你的需求和预算。
总结：关于重疾险的 5 个维度，11款产品均已对比完毕，我们来看最终的排名情况：
测评下来，能够硬碰硬的产品只有两款：和泰人寿超级玛丽6号和国富人寿达尔文6号。
为什么把这两款产品并列第一，因为任何一款都没有决定性的压倒性优势。
两者的差异性主要体现在：额外赔付、癌症多次赔、重疾复原金 3 方面。
额外赔付：超级玛丽60岁前额外赔付100%，中症额外赔付20%，略胜；
癌症多次赔：赔付条件迥然不同，各有优劣，无法确定谁好谁坏；
而重疾复原金，我们上边没有提到，因为就这两款产品有，与其它产品没有可比性。
但其它产品没有，并不代表这项保障不重要。
复原金是什么意思？其实相当于变相的重疾二次赔付；第一次确诊重疾后，只要间隔期和年龄符合条件，就能赔付第二次。
所以，有的话，绝对算得上是锦上添花。
那超级玛丽6号和达尔文6号对于这项保障谁还谁坏，一起来看：
这项 PK 我站超级玛丽 6 号，
虽然它间隔期有 3 年，第二次赔付保额也只有80%，但第二次确诊时间是不受限制的，这是绝对的优势。
而达尔文6号虽然间隔期只有 1 年，第二次保额也能最高赔付100%，但第二次赔付只能在60岁前生效。
年龄越大，患病概率越高，相比赔的好，赔得“到”才更重要。
总之，一套组合拳下来，超级玛丽6号要略好一丢丢；不过达尔文6号，同样硬核，附加多项责任后，在价格方面会有一定的优势。
另外还有一点就是超级玛丽6号只能保终身，如果预算有限的朋友，可以考虑达尔文6号的保到70岁。
二、互联网·医疗险篇
百万医疗险，几百块撬动几百万保额，早就成了保险界的香饽饽。
不过，也迎来了一些朋友的困惑：
百万医疗只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？百万医疗险和重疾险能相互替代吗？
有此疑问的朋友，大多是混淆了百万医疗险和重大疾病保险的作用。
首先，我们要知道，医疗险是实报实销的，哪怕保额有 400 万，你住院花了 50 万，也只能报销 50 万。
而重疾险，是一次性赔付保额，买50万直接赔付50万，作用在重疾险那 part 已经说得很详细了，主要是为了弥补由大病造成的收入损失。
医疗险用来报销住院医疗费用，重疾险用来弥补收入损失，互不影响，各司其职。
所以，医疗险和重疾险的关系，只能是互补。
1、一款好的百万医疗险长啥样？
医疗险需要关注的点比较多，如：承保年龄、保障时间、保障责任、报销范围、报销比例、价格等等。
大师兄也之制定了一套“评定标准”，老规矩，吃透这张表，买百万医疗险没人能忽悠得了你。
小小的一张表，浓缩的是百万医疗多项保障责任的测评标准。
同样的，左边第一列是测评维度，主要围绕：投保规则、保障内容、增值服务、续保条件、价格 5 个维度展开；不过价格众多医疗险都大差不差，大师兄不会侧重去比较，大家只要看看上表的价格区间，有个底就行。
中间三列就是 5 个维度的测评标准，标配就是一款产品该有的样子，优势在某些保障方面会比标配更好，劣势直接不推荐。
最后一栏备注，即是每项保障的综合详解。
表中的“/”指不存在更好的优势或更差的劣势。
一款好的百万医疗险，要胜在方方面面。
2、目前为止，我推荐“e享护·医享无忧”
e享护·医享无忧——大品牌太平洋旗下产品。
保证续保20年，外购药100%报销，增值服务齐全。
不过，面对平安、国寿、泰康、友邦等多家公司的 28 款百万医疗险，e享护·医享无忧是如何杀出重围的？精彩就在后边。
我会按照测评模型里最重要的 4 个维度：基本保障、续保、外购药、增值服务；一 一去评比。
测评过程好比一场无硝烟的战争，刀光火石间便有了答案。
e享护-医享无忧（20年期）个人版太平洋健康险?医疗险保证续保20年可选外购药报销 查看测评
下面，我们一项项来看：
（1）基本保障
百万医疗险的基础保障有 4 个：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。
正常情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。
如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品的基础保障直接就是不合格。
不过，对于这一要求，绝大部分产品是没有问题的，通过 29 款百万医疗险保障责任的对比，我发现只有两款产品存在保障责任缺失——京东安联臻X无限医疗2021和新华康X华尊，这两款产品都不含门诊手术。
以臻X无限医疗2021为例：
所以，这两款产品可以直接拉黑。
至于其它产品，都大差不差，我们也很难仅从“基本保障”找出所有产品的猫腻，我们继续来看其它维度的对比。
（2）续保条件
买了百万医疗险，最担心两个问题：
① 身体情况变差，一年比一年难买；
② 好产品停售，再难买到优秀的产品。
所以，续保条件就显得尤为重要了，有的产品能保证 20 年不间断续保，哪怕你中途健康变差或是出险理赔过。针对续保条件，我们来看众产品保障排名情况：
28款产品，共有 12 款上榜。
其中能够保证续保6-20年的产品，都算是佼佼者；当然，保障时间肯定越长越好。
所以，我们要重点关注能保证续保20年的 5 款百万医疗险。
而在这 5 款产品中，略胜一筹的是好医保长期医疗20年期，因为即使20年后产品停售，也能免健告、免等待期投保本公司其它医疗险产品。
不过，再次投保的的产品，保障怎么样，还是个未知数。
产品的保障期限、价格，我们也都不知道。
所以，大家也不必太期待保险公司的这一承诺，还是要结合 20 年的续保条件，再看看其它方面的综合保障。
续保条件是衡量一款百万医疗好坏的重要维度，所以下面的对比，我们主要围绕这12款产品展开。
（3）外购药
一人得病，全家遭罪。
特别是得了大病，比如癌症，天价医药费对于一个普通家庭来说往往是无法承受的。
比如，被称为“乳腺癌救命药”的赫赛汀，一盒在2.5万左右；
再比如治疗肺癌的“安圣莎”，一个月的药品费就要将近 5 万。
虽然现在有些特效药已经进了医保，价格也打了折扣，比如安圣莎原价约 5 万，纳入医保后只要 1.5 万，但在医院不一定能买得到。
所以，现实情况就是很多昂贵的抗癌药，医保无法报销；进了医保的抗癌药，可能也购买无门；外购药贵且难买的问题还是没有得到解决。
而解决这一问题也很简单，那就是买份单独的“特药险”或者“带外购药保障的百万医疗险”。
所以，外购药对于百万医疗险的重要性就不言而喻了。
来看众产品关于外购药的保障情况：
可以看到，12款保证续保的产品，有一半没有外购药保障。
其中，还不乏几款长期医疗险，如：保20年的微医保长期医疗、泰康健康尊享2021；保15年的太平洋安享百万；保10年的新华康建华尊。
而在剩下的 3 款 20年百万医疗险里面，好医保长期医疗只能报销90%，平安e生保在确诊后，用药期限只有 3 年；所以，结合续保条件，这个环节胜出的是太平洋e享护·医享无忧。
一款好的医疗险，除了上述提到的保障性、续保条件、外购药，还要考虑价格因素，不能单一从某个方面衡量。
（4）增值服务
常见的增值服务有：就医绿通、住院垫付、在线问诊、术后家庭护理、癌症特药院外配送等。
但增值服务一般不会在条款中体现，而是会展示在产品详情面。
不过，千万别瞧不起这项不起眼的保障，
如果有费用垫付：保险公司就能帮我们先行垫付住院费用或押金费用。
如果有就医绿通：相当于VIP通道，看病就医会有专人安排。
这两项也是一款百万医疗险最重要的增值服务，如果有的话，绝对是加分项。
来看 12 款保证续保百万医疗险的保障情况：
微医保长期医疗20年期没有就医绿通，平安e生保没有住院垫付。
而泰康健康尊享尊享2021，是一款转保产品，增值服务与原保单保持一致，原保单有就是有，没有就是没有。
除这 3 款产品略有瑕疵外，其它都正常涵盖。
最终排名：关于百万医疗险的 4 个维度都已测评完毕，如果你还没有唯一答案，直接来看最终的排名情况：
结果也很直观，太平洋e享护·医享无忧凭借20年保证续保、外购药100%报销强势胜出；虽然保20年的好医保在续保条件方面比较突出，但外购药只能报销90%，略逊一筹。
另外在价格方面，e享护·医享无忧也略占优势。
当然，保险产品并没有唯一，适合自己的才是最好的。
比如年轻健康人群，还可以考虑6年期的好医保，满期续保无需审核，产品停售也能续保指定产品，而且 6 年共享 1 万免赔额。
再比如65岁以上想买百万医疗险的朋友，还可以考虑1年期的尊享e生2022，最高年龄70谁还能买。
所以，面对不同人群，产品的选择自然也是多样性的。
下面就是较为简单的意外险和定期寿险了。
三、互联网·意外险篇
生活中处处有意外，大到飞机失事，小到猫抓狗咬......
但到底何为意外，你可能并不能说出个所以然来，觉得意外不就是意外吗？
突然被车撞了、突然生病死了、突然跌倒摔伤了......
其实也不无道理，不过在保险中，意外险有一套专业的判定术语。
那就是，必须同时具备且满足这 4 个条件：外界原因造成的、突然发生的、不是自己故意的、不是生病导致的。
比如常见的“交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物”等都是满足意外定义的，如果发生以上意外，保险公司就会赔你一笔钱。
不过，也有一些不是意外的意外，被很多人误解，如：“猝死、中暑、高原反应”这种，看似意外发生的事情，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义，所以保险公司是不会赔你钱的。
好了，理解了“意外”的定义，我们来看一款好的意外险是什么样子的。
1、一款好的意外险长啥样？
意外险有 3 个核心保障：身故、伤残、意外医疗。
也会有很多亮眼的特色保障，如：猝死、交通意外额外赔付。
这些保障怎样算好，同样有一套“评定标准”，看透这张表，拿捏意外险不在话下。
左边栏为测评维度，主要围绕投保规则、保障、特别约定、价格 4 个维度展开。
投保规则要尤其留意职业范围，因为意外险对职业有明确的划分；比如高空作业的建筑工人、地下采业的煤矿工人，出险概率高，自然保费也会贵出很多。
保障要看有没有伤残、猝死，还要看意外医疗的报销比例。
特别约定也是意外险容易埋坑的地方，主要看高空意外和溺水意外有没有限制。
当然，如果保障相差无几的情况下，价格就是决定性因素了。
中间三列是各项保障的测评标准，优势要比标配好，劣势直接不推荐。
最后一列备注，是为了让大家更容易理解每项保障的含义。
表中的“/”指不存在更好的优势或更差的劣势。
2、目前为止，我推荐“小蜜蜂2号超越版”
19款意外险群雄逐鹿，来看“小蜜蜂2号超越版”胜在哪里？
我会从意外险最重要的两个维度：保障、价格，分别去对比。
（1）保障——伤残/猝死
作为一款意外险，“身故、伤残”是最基本的保障。
但会有个别产品把伤残换成全残，一字之差，保障就是天差地别。
比如平安之前的某款产品：
这就意味着只有达到【双目永久完全失明、咀嚼，吞咽机能永久完全丧失】之类的全残项才能赔付；苛刻且不讲人性。
不过，好在这类产品基本上与世隔绝；像我筛选出来的这 18 款，全部都包含伤残责任。
所以，我们只要留个心眼就好了。
而关于身故，我们真正需要关注的是“猝死”责任，因为猝死并不属于意外，而是由疾病导致的突然死亡，并不符合意外险“非疾病的”这一条件。
不过，现在很多意外险都扩展了这一责任，如果意外险涵盖，那绝对是加分项。
我们来看看，18款意外险，哪些是含“猝死责任”的：
共有 11 款产品上榜，其中并列第一的 3 款产品：小蜜蜂2号、小米综合意外2020、大护甲2号表现不错，保额最高能赔付 50 万。
当然，还是那句话，不能以某项责任的好坏论英雄。
我们继续来看其它维度的对比，结合综合保障，获取最终的排名。
绛旓細鍏朵腑,杩樹笉涔忓嚑娆鹃暱鏈熷尰鐤闄,濡:淇20骞寸殑寰尰淇濋暱鏈熷尰鐤椼佹嘲搴峰仴搴峰皧浜2021;淇15骞寸殑澶钩娲嬪畨浜櫨涓;淇10骞寸殑鏂板崕搴峰缓鍗庡皧銆 鑰屽湪鍓╀笅鐨 3 娆 20骞寸櫨涓囧尰鐤楅櫓閲岄潰,濂藉尰淇濋暱鏈熷尰鐤楀彧鑳芥姤閿90%,骞冲畨e鐢熶繚鍦ㄧ‘璇婂悗,鐢ㄨ嵂鏈熼檺鍙湁 3 骞;鎵浠,缁撳悎缁繚鏉′欢,杩欎釜鐜妭鑳滃嚭鐨勬槸澶钩娲媏浜姢路鍖讳韩鏃犲咖銆 涓娆惧ソ鐨勫尰鐤...
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