企业退休后,有必要再给自己买份商业保险吗?
生活中,我们面临的风险无处不在。很少有人关注一个数据:
中国人的死亡率大概是7‰,也就是说,每年都有959万人会离开这个世界。75%(发达国家九十年代的数据,中国的数据大概是72.8%)的人在一生中会罹患癌症、心脏病或者脑中风(脑卒中)。约三分之一的人会患癌症,十二分之一的女性会患乳腺癌,50%会存活5年以上约30%的人会患心脏病,三分之二的心脏病存活者无法完全康复,其中77%会存活5年,58%会存活10年,47%会存活13年(这一数据在不断提高)。10%的人会患脑中风,70%的中风患者会存活下来,其中31%的人需要别人部分协助才能生活,27%的人需要别人协助才能行走,16%的必须进专门的看护机构。
这些数据着实让人吃惊。
但是如果有一天,意外疾病降临到我们身上,我们又该怎么办?
大多数人知道生病就该看病,看病就得花钱,而往往一个家庭就是被一场大病给毁掉的。很多人都抱着侥幸心理,觉得自己有社保,可以报销,即使生病也花不了什么钱。
而恰恰是这种错误思想,才会让你在大病面前无能为力。重要时刻还是得靠商保来救命。
接下来小编将为大家分享一些真实案例。壹案例一
张女士是位高校教授,今年一月,张女士突然感到身体不适,被送到医院查出是颅内占位性病变,当即住院治疗。出院的时候,张女士通过住院费用清单了解到,她住院101天,总费用为.57元,社保公共报销了77231.06元,其中自费比例达到了39.19%贰案例二
柳先生是某地方国有企业的部门经理,单位福利好,经济来源稳定,是一个标准的小康家庭。然而4年前,柳先生在一次体检中查出了肾脏疾病,柳先生第一次手术前后就花掉了40多万元医疗费,其中社保仅报销了10余万元,手术本身的费用其实并不多,花了7万元,可以报销4万,每天150元的住院费也可以报销100元。但是,后续巨额的治疗费和进口药物费,则是一分钱都不能报销!自己承担了近30万元,这几乎掏空了他们家的全部积蓄。叁案例三
成都的一位患者,罹患肺部恶性肿瘤,在医院中住院8天,一共花费医疗费63732元,但是最后算下来,个人自付比例达到了45198元。社保只报销了15755元,大病保险报销了3000多元。那么社保和商保到底有哪些区别呢?1社保一般没有生命保额若因疾病身故,社保不可能像商业保险那样赔付数十万给被保险人的,只给付抚恤金2社保没有豁免保费的功能比如,若在我公司购买养老保险,投保人发生重大疾病(包括因意外导致)时,那么余下的未缴保费哪怕每年数万元,都不用缴了,合同仍然有效,而社保还是要缴的。3社保没有投资功能国家不可能代投保人用缴社保的钱去进行投资,而商业保险公司用客户的保费代客户进行投资国家大型基础建设、股票及债券投资理财。4养老仅靠社保的是不够的成熟国家的社保也只解决老年30-40%的费用。社保是最基本的,决定了它只是保障被保人在老年有饭吃,而不是有肉吃。如果要过上较好的老年生活,就要靠其它储蓄及投资了。
5社保没有避税功能商业保险可以让你/家人把财富安全的交到想交付的人手中。我国即将实施的高达45%税率的遗产税及更高税率的赠予税,会让很多私人财富变为国家所有,所以现在越来越多的人,哪怕是只有房产的人也在开始使用商业保险这一功能进行避税,因为商业保险所存的钱给受益人,而不是继承人,所以不用征遗产税。6社保只报销《社保药品目录》中的药品也就是说新药及一些进口的昂贵的药品一般是报销不了的,而商业保险却是可以的。7社保对医疗实行的是报销方法,而商保多了一种补偿方法社保实行先垫钱后报销,而商业保险多了一种补偿方法,先赔钱后治疗。通常人患病后,除了直接的医疗费用外,还会产生以下三方面的费用:一是后续消费品后续治疗费用;二是不能工作而失去收入来源费用;三是发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等。这些费用都可以通过商业保险解决。
简单来说,社保,是保证你老了有钱买米买菜;商业保险,让你还可以喝点红酒。
商业保险购买的必要性
商业保险是社会保险的必要补充:
1、社保覆盖面广,不存在拒保问题,但是保障较低,只能满足基本的保障需求。社保中的医疗保险,住院一般可报70%。而且这70%的医疗费,限于扣除起付线标准后。而且,在社保规定用药和规定项目内。许多检查费、专家诊疗、高新尖诊疗技术,社保都是不报的。这就需配合必要的商业保险了。
2、另外,社保医疗是出院后报的,商业医保中的重疾险是确诊后就可以给钱,可以弥补很多家庭没钱治的困境;
3、商业保险可以选择购买更高的保额,社保则很有限;社保医疗只是补偿医药费,而没有住院期间的收入损失补偿,商业医疗就有住院补贴。
保险种类多,保险的购买顺序为社保、意外、医疗、定期寿险、定期重疾、终身重疾、年金险、万能险、投连险、终身寿险。
总之,建议在有了社保后,再购买适合自己的寿险,加上意外险、住院医疗、重疾医疗保险,就是非常的完善的保障了!
怎么选择购买商业保险
市面上的保险五花八门,我们也经常接到保险推销员的电话。要不要买保险?如何选择适合自己的保险?你可能感到一头雾水。
1.保险的本质是风险对冲,用很少的一部分钱,增加抗风险的能力。宁可不用,不能不备。试想,你的车子如果不购买保险,在街上“裸奔”会怎样。
2.购买保险,应从金字塔的底层向顶层购买。先是第一层的健康类(重大疾病保险等)、家庭保障类(寿险、意外伤害保险等)、医疗类(住院医疗、意外医疗、住院补贴、手术补贴等)保险;再是第二层子女教育类(教育金)、退休养老类(养老金)保险;最后才是投资理财类保险。如果有人上来就推荐你购买理财险,就要警惕了,尤其在你没有任何重疾、医疗保障的情况下。
3.投保顺序应该是:先大人,后孩子;先顶梁柱,后家庭主妇(夫)。如果孩子或者无收入来源者生病了,至少大人还可以赚钱。可是如果大人或者家里唯一收入来源者生病了,则丧失了经济来源。
4.商业保险(重大疾病保险、医疗险等)是社保的补充。很多疗效好的自费药、进口医疗器材,社保都是不报销的。注意,购买商业医疗险后,社保仍然要继续缴纳。商业医疗保险一般只到65周岁,而社保是终身。
5.除非不差钱,否则建议购买单一功能的保险。分红型保险的性价比不高,与其买10万保额的分红型保险,不如用同样的钱买15-20万保额的单纯的重疾险。
6.对工薪层级来说,建议把年收入的5-10%作为重大疾病保险的保费,年收入的5-10倍作为保额。重大疾病一般花费几十万,一般人短期很难拿出这么多现金。重疾险赔付的保额,不仅可以用于治疗,更是其误工收入损失的弥补,可解燃眉之急。
7.重大疾病保险投保时,不需要过分地追求疾病的种类。保监会规定的重大疾病是25种,前6种占重疾理赔案例的90-95%。市面上的重疾险所含重疾种类基本都在40种以上,远远超过了一般人所能遇到的各种情况。
8.重大疾病保险是给自己的保障,寿险和意外险则是给家人的保障。如果一个家庭顶梁柱突然身故,房贷车贷以及独自带大孩子,对活着的人来说都是不小的压力,而保险的赔偿金至少能减轻一部分负担。
9.如果一个人不擅长理财,把钱放在理财保险里是可行的。长期收益率折算下来,要高于银行定期利率。用于购买教育金、养老金以及理财保险的钱,一定是短期内不用的。因为保险理财,至少要5-10年才能回本,中途退保会遭受保费损失。
10.如果有人用电话向你推销保险,建议谨慎购买。推销人员只用几分钟向你推销,你根本没有足够的时间去研究保险条款。而推销人员一定会避重就轻,让你忽略一些要点。
11.要注意以下情况,以避免保险合同无效,或拒绝理赔:未如实告知健康状况;非投保人、被保险人本人亲笔签字(被保险人未满18周岁由其监护人代签)。另外,你的社保卡不要借给他人使用,会影响商业险的购买和理赔。保险公司调取病历时,这些会成为你的病史。
12.一般人买保险主要是为了加强风险防范能力,富人买保险则偏重于资产传承,比如,合理避税、避债,有效隔离企业和家庭财产,防止资产在短期内消耗殆尽。
FOX FINANCIAL GROUP LIMITED友情提示,保险,不能等风险来了再买。经济学思维这样的思想武器,也不能等错失良机了才去装备(www.foxf.com.hk)。
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